Решение по делу № 2-163/2018 от 30.11.2017

Дело № 163/2018

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2018 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Цыцаркиной С.И.,

с участием:

представителя Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) - по доверенности Ериной Т.В.,

ответчика Тулушиной Е.И.,

при секретаре судебного заседания Васильковой Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) к Тулушиной Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику Тулушиной Е.И. и просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 01 ноября 2011 года, заключенный между Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО), с одной стороны, и Тулушиной Е. И., с другой стороны; взыскать с Тулушиной Е.И. задолженность по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 года по состоянию на 10.10.2017г. в размере 787 773 руб. 66 коп., в том числе основной долг - 484010 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом - 169 945 руб. 43 коп., неустойку - 124 818 руб. 01 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности - 9000 руб., задолженность по процентам по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 года, начиная с 11.10.2017года по день вступления в законную силу решения суда в размере 16 % годовых; а также расходы по оплате государственной пошлины - 17077 руб. 74 коп.. Также в целях погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь: 800 кв.м., кадастровый <номер>, расположенный по <адрес>, с установлением начальной продажной цены имущества в размере 1 360 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Свои требования мотивирует тем, что 01.11.2011г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 590.000 рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный потребительский кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, но не позднее чем через 120 месяцев с даты предоставления кредита, указанной в п.2.1 настоящего договора. Согласно п.2.1 кредитного договора, денежные средства предоставляются заемщику в безналичном порядке путем перечисления на банковский счет <номер>, открытый у кредитора на имя заемщика. В соответствии с п.2.2 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитентными платежами, размер которого составляет 9883 руб. 27 коп. Истец исполнил свои обязательства, перечислив на банковский счет ответчика денежные средства в размере 590 000 руб.. 01.11.2011г. в целях обеспечения обязательств заемщика, с ней был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) <номер>, в соответствии с которым Тулушина Е.И. предоставил в целях обеспечения принятых на себя обязательств по кредитному договору в ипотеку (залог) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь: 800 кв.м., кадастровый <номер>, расположенный по <адрес>. Земельный участок принадлежит Тулушиной Е.И. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.62).

С апреля 2015г. ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, установленных условиями кредитного договора.

В соответствии с п.6.1-6.3 кредитного договора предусмотрено, что за каждый факт возникновения просроченной задолженности кредитор вправе требовать уплаты неустойки в размере 300 руб., которая, если иное не указано в требовании кредитора, уплачивается заемщиком в момент погашения просроченной задолженности по кредиту. В случае неисполнения заемщиком в течение срока пользования кредитом обязательств по погашению ежемесячного/последнего платежа в даты, предусмотренные п.4.4 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

В соответствии с п.5.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно расторгнуть кредитный договор и/или требовать полного досрочного возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а так же суммы неустоек в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств и обязанностей, предусмотренных настоящим договором.

18.08.2017г. в соответствии с условиями кредитного договора, ответчику было направлено требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 17.09.2017г. Данные требования не были исполнены ответчиком. По состоянию на 10.10.2017г. задолженность Тулушиной Е.И. по кредитному договору составляет 787773 руб. 66 коп., в том числе основной долг - 484010 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом - 169 945 руб. 43 коп., неустойку - 124 818 руб. 01 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности - 9000 руб.

Права кредитора согласно п.3.5 кредитного договора удостоверяются закладной, о чем 01.12.2011г. сделана соответствующая запись о регистрации. Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от 16.11.2017г., рыночная стоимость предмета залога – земельного участка общей площадью 800 кв.м составляет 1700 000 руб., следовательно, начальная продажная цена предмета залога составляет 1360 000 руб..

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) – по доверенности Ерина Е.И. в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик Тулушина Е.И. в судебном заседании исковые требования признала в части, не согласившись только с размером неустойки, который считает завышенным, просила снизить размер неустойки. Пояснила, что действительно заключала кредитный договор с истцом, однако, в 2013г. она потеряла работу, не могла исполнять надлежащим образом свои обязательства, о чем сообщила истцу. Согласилась с размером рыночной стоимости земельного участка и его начальной продажной ценой.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что 01.11.2011г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику Тулушиной Е.И. денежные средства в размере 590 000 рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный потребительский кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, но не позднее чем через 120 месяцев с даты предоставления кредита, указанной в п.2.1 настоящего договора. Согласно п.2.1 кредитного договора, денежные средства предоставляются заемщику в безналичном порядке путем перечисления на банковский счет <номер>, открытый у кредитора на имя заемщика. В соответствии с п.2.2 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитентными платежами, размер которого составляет 9 883 руб. 27 коп. (л.д. 41-50).

Из выписки из лицевого счета <номер> усматривается, что 10.11.2011г. истец исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил сумму в размере 590 000 руб. на счет заемщика Тулушиной Е.И. (л.д. 18-33).

Ответчиком подписан график платежей (л.д. 59-61).

18.08.2017г. истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 66,67).

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.5.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно расторгнуть кредитный договор и/или требовать полного досрочного возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а так же суммы неустоек в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств и обязанностей, предусмотренных настоящим договором.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что задолженность по кредитному договору не погашена ответчиком (л.д. 18-40).

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора <номер> от 01 ноября 2011 года, заключенного с Тулушиной Е.И..

В соответствии с расчетом истца, размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.10.2017г. составляет 787 773 руб. 66 коп., в том числе основной долг - 484010 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом - 169 945 руб. 43 коп., неустойку - 124 818 руб. 01 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности - 9000 руб. (л.д. 9-17). Данный расчет не оспаривался ответчиком.

Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена ответчиком в добровольном порядке, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - 484010 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом - 169 945 руб. 43 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности - 9000 руб..

Разрешая требования Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по процентам по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 года, начиная с 11.10.2017года по день вступления в законную силу решения суда в размере 16 % годовых, суд учитывает, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, поэтому истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 11.10.2017 года по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, взыскание процентов до момента вступления решения суда в законную силу согласуется с датой расторжения кредитного договора, поскольку дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом не представляется возможным.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.6.1-6.3 кредитного договора предусмотрено, что за каждый факт возникновения просроченной задолженности кредитор вправе требовать уплаты неустойки в размере 300 руб., которая, если иное не указано в требовании кредитора, уплачивается заемщиком в момент погашения просроченной задолженности по кредиту. В случае неисполнения заемщиком в течение срока пользования кредитом обязательств по погашению ежемесячного/последнего платежа в даты, предусмотренные п.4.4 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Согласно расчета истца, по состоянию на 10.10.2017г. сумма неустойки по кредитному договору составляет 124 818 руб. 01 коп. Ответчик просит снизить размер неустойки, поскольку с 2013г. она потеряла работу, в связи с чем, не могла исполнять надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Суд полагает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ, снизив размер заявленной истцом неустойки, и взыскать с ответчика в пользу истца пени (неустойку) в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст.334 ГК РФ,. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пп.4 ч.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

01.11.2011г. между истцом и ответчиком был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) <номер>, в соответствии с условиями которого, Тулушина Е.И. предоставила залогодержателю в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 г. земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь: 800 кв.м., кадастровый <номер>, расположенный по <адрес>. Залоговая стоимость предмета залога определения по соглашению сторон и составляет 1170000 руб. (л.д. 51-58). Вышеуказанный земельный участок принадлежит ответчику на праве собственности (л.д. 62 – копия свидетельства о государственной регистрации права <номер> от 23.06.2011г.).

В соответствии с заключением об определении рыночной стоимости недвижимого имущества для предоставления в суд, рыночная стоимость земельного участка площадью 800 кв.м по <адрес> составляет 750000 руб., рыночная стоимость жилого дома площадью 74,3 кв.м по вышеуказанному адресу - 950000 руб., всего на сумму 1700 000 руб. (л.д. 68-77), с размером стоимости которых согласилась ответчица, признавая требования в названной части.

Таким образом, как установлено в ходе судебного разбирательства, с ответчика подлежит взысканию вышеуказанная сумма задолженности в соответствии с представленным расчётом, обеспеченная наличием залогового имущества в виде земельного участка, в соответствии с Федеральным законом от <дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая во внимание также отсутствие возражений со стороны ответчика по наличию указанных обязательственных правоотношений, а также по размерам взыскиваемой суммы и начальной продажной стоимости; суд полагает, что следует обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь: 800 кв.м., кадастровый <номер>, расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены имущества в размере 1 360 000 рублей (80% от рыночной стоимости имущества 1700000 руб.), определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 17077 руб. 74 коп..

На основании из изложенного, на основании ст.ст.348, 361-363, 807, 819-820 ГК РФ, ст.98 ГПК РФ и руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) к Тулушиной Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок удовлетворить в части.

Взыскать с Тулушиной Е. И. в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 года по состоянию на 10.10.2017г. в размере 672 964 рубля 65 копеек, в том числе: основной долг - 484010 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом - 169 945 руб. 43 коп., неустойку - 10000 руб., штраф за факт возникновения просроченной задолженности - 9000 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 17077 руб. 74 коп., а всего сумму в размере 690033 рубля 33 копейки.

Взыскать с Тулушиной Е. И. в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО) задолженность по процентам по кредитному договору <номер> от 01 ноября 2011 года, начиная с 11.10.2017года по день вступления в законную силу решения суда в размере 16 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь: 800 кв.м., кадастровый <номер>, расположенный по <адрес>, с установлением начальной продажной цены имущества в размере 1 360 000 рублей, определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 01 ноября 2011 года, заключенный между Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК» (ПАО), с одной стороны, и Тулушиной Е. И., с другой стороны.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующего судья: С.И.Цыцаркина

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2018 года.