Решение по делу № 2-6074/2015 от 05.08.2015

Дело № 2-6074/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2015 года      Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Смирновой В.Н.,

с участием представителя истца Ковтуновой Е.В. – Дементьевой Е.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковтуновой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о прекращении действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, обязании произвести перерасчет выплат по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ковтунова Е.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее также – ПАО КБ «Восточный», Банк) о прекращении действия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Ковтуновой Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным отказом от участия в данной Программе, обязании произвести перерасчет выплат по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ в сторону уменьшения ежемесячного взноса на величину платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предоставить новый график выплат по кредитному договору, а также о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. В обоснование заявленных требований истцом указано на то, что на основании заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Ковтуновой Е.В. Банком открыт банковский специальный счет и выдан кредит в сумме 400 000 руб. на срок 60 месяцев под 24, 5 % годовых с условием уплаты ежемесячного взноса в соответствии с графиком платежей. При заключении кредитного договора истец обратилась к ответчику с заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым Ковтунова Е.В. обязалась оплачивать услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0, 6 % в месяц от суммы кредита, что составляет 2 400 руб. Плата за данные услуги включена в график платежей по кредитному договору. Пунктом 6 указанного заявления предусмотрено право заемщика прекратить действие программы страхования по своему желанию. В силу п. 5.4.4 Условий страхования действие Программы страхования в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в Программе страхования. При этом застрахованное лицо обязано предоставить в Банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты. ДД.ММ.ГГГГ Ковтунова Е.В. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, Программа страхования прекратила свое действие в отношении истца с ДД.ММ.ГГГГ. Однако Банк продолжает начислять Ковтуновой Е.В. плату за участие в Программе страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банк в письменной форме отказа истцу в перерасчете выплат по кредитному договору и выдаче нового графика выплат по кредитному договору. Вместе с тем взимание Банком платы за неоказываемые им услуги неправомерно. Действиями ответчика истцу Ковтуновой Е.В. причинен моральной вред, размер денежной компенсации которого оценивается последней в 3 000 руб.

В последующем истец Ковтунова Е.В. уточнила исковые требования и просила прекратить действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Ковтуновой Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным отказом от участия в данной Программе, обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет выплат по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ в сторону уменьшения ежемесячного взноса на величину платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Истец Ковтунова Е.В., представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, истец Ковтунова Е.В. представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца Ковтуновой Е.В. – Дементьева Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, приведенным в исковом заявлении.

Выслушав представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ковтуновой Е.В. был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора оказания услуг, путем акцепта Банком заявления Ковтуновой Е.В. на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, содержащихся, в том числе, в вышеуказанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах ПАО КБ «Восточный», Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее также – Условия страхования).

Таким образом, между Банком и Ковтуновой Е.В. был заключен договор, по своей правовой природе являющийся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), по условиям которого Банк, в частности, обязался открыть истцу специальный банковский счет, предоставить кредит в размере 400 000 руб. на срок 60 месяцев под 24, 5 % годовых, а также оказывать истцу услуги, предусмотренные Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее также – Программа страхования), а Ковтунова Е.В., в свою очередь, обязалась возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование суммой кредита, а также оплачивать услуги, обусловленные ее участием в Программе страхования, в размере и в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»), а также заявлением на присоединение к Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, истец обязалась ежемесячно оплачивать Банку услуги за присоединение к Программе страхования, включающие консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере 0, 6 % в месяц от суммы кредита, что составляет 2 400 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 4 % или 1 600 руб. за каждый год страхования.

В соответствии с п. 5.2 Условий страхования, срок действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика составляет один год, но не более периода кредитного договора. Действие Программа считается продленным на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомит страхователя (банк) об отказе от участия в ней.

В силу п. 5.3.4 Условий страхования действие Программы страхования в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

В соответствии с п. 6 подписанного истцом Ковтуновой Е.В. заявления на присоединение к Программе страхования, последней было разъяснено, что действие заключенного в отношении истца договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части по требованию страхователя не производится.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ковтунова Е.В. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и досрочном прекращении заключенного в отношении истца договора личного страхования.

В связи с тем, что по истечении 10 дней со дня обращения Ковтуновой Е.В. к ответчику с вышепоименованным заявлением Банк продолжил начисление истцу комиссии (платы) за присоединение к Программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику письменное заявление, в котором, в том числе, предложила Банку произвести перерасчет выплат по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ и предоставить новый график выплат по нему.

В ответе на вышеуказанное заявление от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал Ковтуновой Е.В. в уменьшении размера ежемесячного платежа на сумму платы за присоединение к Программе страхования со ссылкой на обязанность истца оплачивать фактически оказанные Банком услуги, предусмотренные Программой страхования, в полном объеме вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, указав при этом на то, что по условиям заключенного сторонами договора комиссия за участие в Программе страхования уплачивается истцом в рассрочку.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ (здесь и далее в ред. Федерального закона от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условия заключенного сторонами договора, содержащиеся в заявлении Ковтуновой Е.В. на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях страхования, предусматривают право заемщика в одностороннем порядке отказаться от участия в Программе страхования, предупредив об этом Банк в письменной форме не позднее, чем за 10 дней до предполагаемой даты прекращения участия в данной Программе, действие Программы страхования в отношении Ковтуновой Е.В. прекратилось в связи с ее односторонним отказом от участия в ней с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг.

Соответственно, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень оказываемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» услуг, за которые кредитной организацией также может взиматься отдельная плата при условии фактического их оказания потребителю.

Согласно п. 1. ст. 782 ГК РФ при отказе заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг последний обязан оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы.

В силу п. 4.3 Условий страхования взносы за участие в Программе страхования уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе. Первый взнос в отношении каждого застрахованного лица оплачивается в месяце, следующем за месяцем, в котором программа вступила в силу. Последующие взносы оплачиваются застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы страхования.

На основании вышеизложенного, учитывая, что по условиям Программы страхования определенные данной Программой услуги, связанные с консультированием, сбором, обработкой и технической передачей информации о заемщике, организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультированием и документальным сопровождением при урегулировании страховых случаев, подлежат оказанию Банком только в период участия истца в Программе страхования, и, при этом, их стоимость в размере 0, 60 % от суммы кредита оплачивается за каждый истекший месяц действия Программы страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ у Банка отсутствовали предусмотренные законом либо договором основаниям для начисления Ковтуновой Е.В. комиссии за участие в Программе страхования, то есть для взимания с истца платы за услуги, которые фактически Банком с указанной даты не оказывались.

Вместе с тем как это следует из представленных сведений об операциях по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, после прекращения действия Программы страхования Банк продолжает начислять истцу комиссию за участие в указанной Программе в размере 2 400 руб. в месяц.

При таких обстоятельствах требования Ковтуновой Е.В. о признании прекратившей действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в отношении заемщика Ковтуновой Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ, а также об обязании ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет размера ежемесячного взноса, подлежащего внесению Ковтуновой Е.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем неначисления с ДД.ММ.ГГГГ платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подлежат удовлетворению.

Приходя к указанному выводу, судом, кроме того, учитываются положения п. 4.3 Условий страхования, согласно которым взносы за участие в Программе страхования оплачиваются застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы страхования, а именно в месяце, следующем за месяцем оказания Банком услуг, предусмотренных Программой страхования, что надлежит учесть при перерасчете ежемесячного взноса по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом судом также принимается во внимание, что Банком не было представлено доказательств несения в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования) расходов, связанных с уплатой страховой премии по договору страхования, заключенному в отношении Ковтуновой Е.В. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем в случае, если Банком фактически были понесены указанные расходы, и, при этом, страховая премия не подлежит возврату страховщиком страхователю пропорционально периоду действия заключенного в отношении Ковтуновой Е.В. договора страхования, Банк не лишен права обратиться в суд с требованием о взыскании фактически понесенных им и не возмещенных истцом расходов.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., суд находит данное требование также подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

У суда не вызывает сомнений то обстоятельство, что истцу в результате нарушения ответчиком его прав причинены нравственные страдания.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца компенсации морального вреда суд учитывает требования п. 2 ст. 1101 ГК РФ, согласно которым размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание обстоятельства причинения морального вреда, степень и продолжительность нравственных страданий истца, а также степень вины причинителя вреда, учитывая требования разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере 1 500 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика, допустившего нарушение прав истца, как потребителя, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 года, суд приходит к выводу, что в данном случае имеются все основания для его взыскания.

Так как решение в соответствующей части состоялось в пользу истца, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобождена, в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 500 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 750 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 600 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2013 ░░░░