Решение по делу № 2-650/2018 от 18.04.2018

Дело № 2-650/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Калач-на-Дону                          26 июля 2018 года

Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Косолаповой В.А., при секретаре судебного заседания Бастрыкиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоцерковского Олега Борисовича к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы денежных средств за подключение к программе коллективного страхования,

УСТАНОВИЛ:

представитель истца Белоцерковского О.Б. – Зверева Н.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ПАО «Банк ВТБ».

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> При заключении кредитного договора истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый Резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, в связи с чем из суммы выданного кредита была удержана плата за подключение к Программе страхования в сумме 95 350 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию путем направления соответствующей претензии. Таким образом истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 2 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в связи с отказом от услуг по страхованию подлежит возврату денежная сумма в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На основании изложенного истец просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 92 717 рубль 67 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариального тарифа за оформления доверенности в размере 1800 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Калачёвского районного суда Волгоградской области от 05.06.2018 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Белоцерковский О.Б. и его представитель Зверева Н.А. надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представили суду заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивали.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду возражения по существу заявленных исковых требований, из которых следует, что истец при подаче заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге. В соответствии Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. На данный момент такой срок составляет 14 календарных дней. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного срока, в связи с чем у истца отсутствуют основания для отказа от договора страхования, а исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду возражения по существу заявленных исковых требований, из которых следует, что истец не является страхователем по договору страхования, а выступает застрахованным лицом, при этом страховая премия по договору коллективного страхования была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицо. С заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении срока предусмотренного для его направления. При подаче заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, в связи с чем требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не основаны на законе. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные права как указано, в п. 1 ст. 11 ГК РФ

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 23 июля 2013г. № 234-ФЗ) банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В п. 5 ст.30 Закона об организации страхового дела в РФ предусматривается обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. далее - (добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

В соответствии со статьёй 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно пункту 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Белоцерковским О.Б. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>

Между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, объектом которого является причинение вреда здоровью застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов.

В соответствии с п. 1.1. предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания" ВТБ Страхование") за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК "ВТБ Страхование", а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Согласно пункту 5.7. настоящего договора в случае отказа Страхователя (ПАО «Банк ВТБ») от договора в части страхования конкретного Застрахованного (дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»), в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях предусмотренным настоящим пунктом Договора,а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с пунктом 12.9 настоящего договора, приложение № – условия по страховому продукту «Финансовый резерв»; приложение № – форма заявления на включение в число участников программы страхования по продукту «Финансовый резерв»; приложение № – форма Бордеро; приложение № – форма Акта; приложение № – форма заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового; являются неотъемлемой его частью.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, в соответствии с п. 2.1. Особых условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (далее Условия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.6. Условий).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении периода охлаждения (14 дней), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (6.6.1. Условий).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в период охлаждения (14 дней) предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющую личность Страхователя (6.6.2. Условий).

Поручение банку обеспечить страхование истца по договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» было выражено ФИО4 в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 23 индивидуальных условий Договора на кредит в Банке ВТБ ПАО от ДД.ММ.ГГГГ №, Белоцерковский О.Б. подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора ознакомлен, что подтверждается подписью последнего.

Истец не представил доказательств ненадлежащего информирования банком о предоставляемых им банковских услугах, навязывания ему услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора без приобретения данной услуги, отказа истцу в заключении кредитного договора без заключения договора о добровольном страховании жизни и здоровья.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, нарушений ответчиком прав истца как потребителя не было допущено.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за № 41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место 10.01.2018, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017), то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный календарный срок.

Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У соответствует.

Заявление Белоцерковского О.Б. на включение в число участников программы Коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ являющиеся неотъемлемой частью Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа в предусмотренный Указанием Банка России срок.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как видно из материалов дела, услуга распространения на заемщика условий страхования оказана. Договор страхования заключен, страховая премия страховщику на основании распоряжения истца перечислена.

Предоставление кредита по смыслу Закона "О защите прав потребителей" является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Соответственно Указанием Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен специальный срок в течении которого истец был вправе обратиться с соответствующим заявлением.

Согласно приведенным положениям Белоцерковский О.Б. был вправе в течение установленных законом 14-ти дней отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии, однако таким правом он не воспользовался.

С заявлением об отказе от исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Белоцерковский О.Б. обратился к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ.

При обращении с заявлением об отказе от договора страхования за пределами четырнадцатидневного срока страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, оснований для возврата части суммы страховой премии в размере 92 717 рубль 67 копеек по основаниям указанным истцом не имеется.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении основного требования, суд не находит оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг и штрафа в размере 50 % в соответствии с Законом о « Защите прав потребителей» являющихся производными от основных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

в удовлетворении заявленных исковых требований Белоцерковского Олега Борисовича к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы денежных средств за подключение к программе коллективного страхования, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд, через Калачевский районный суд в течение месяца, со времени изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                    В.А. Косолапова