Решение по делу № 2-395/2018 от 13.10.2017

Дело №2-6073/2017

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2018 года                                                                                    г. Оренбург

        Центральный районный суд г. Оренбурга

        в составе председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Бондаревой Е.С.,

с участием представителя истца Никитина Н.Н., действующего на основании доверенности,

ответчика Кравцова А.Г.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк (Оренбургское отделение №8623) к Кравцову А.Г. о взыскании задолженности по банковской карте,

        УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что между ПАО Сбербанк и Кравцовым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. На основании заявления ответчика о получении карты был открыт лицевой счет № посредством выдачи ему международной кредитной карты Сбербанка Visa Credit Momentum с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка Visa Credit Momentum и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами и памяткой держателя международных банковских карт. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum № c лимитом кредита <данные изъяты>, условия предоставления и возврата которой изложены в условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к условиям и в тарифах банка. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Срок кредитования -<данные изъяты>, процентная ставка- <данные изъяты>% годовых, на условиях определенных Тарифами Сбербанка, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере <данные изъяты> от размера задолженности, условия определены тарифами Сбербанка. Полная стоимость по кредиту составила <данные изъяты>% годовых. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, открыл счет заемщику и выдал международную кредитную карту, между тем заемщиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>. Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от которых не допускается, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил взыскать с Кравцова А.Г. задолженность по банковской карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Никитин Н.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их полностью удовлетворить. Пояснил, что поскольку ранее заемщик пользовался кредитной картой, не имея задолженности, кредитный лимит по банковской карте был увеличен банком в одностороннем порядке до <данные изъяты>, для чего заявление от Кравцова А.Г. не требовалось, данные условия прописаны в условиях кредитного договора и приложениях к нему. А поскольку сумма основного долга ответчиком не погашалась, по кредитной карте были начислены неустойка и соответственно предусмотренные договором просроченные проценты.

Ответчик Кравцов А.Г. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, не оспаривал, что действительно у него имеется задолженность по кредитной банковской карте, но в размере <данные изъяты> и соответственно на указанную сумму подлежат начислению проценты. Не согласен с представленным банком расчетом суммы задолженности, поскольку заявление на увеличение лимита по кредитной карте он не писал, банк самовольно увеличил лимит, тем самым считает, что нарушил его права.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ч. 4).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор. На основании заявления о получении карты был открыт лицевой счет                 № посредством выдачи Кравцову А.Г. кредитной карты Сбербанка Visa Credit Momentum № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

В разделе заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО Сбербанк» в пункте 4 указанно, что заявитель ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, с которыми он согласен и обязуется выполнять.

В пункте 5 заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России»» указано, что заявитель с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на официальном сайте и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Согласно информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит- <данные изъяты>, срок кредита- <данные изъяты>, процентная ставка- <данные изъяты> годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере <данные изъяты> от размера задолженности. Полная стоимость по кредиту составила <данные изъяты>% годовых.

С информацией о полной стоимости кредита Кравцов А.Г. был ознакомлен, получил экземпляр данной формы, что подтверждается его подписью.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01 июля 2016 года), Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6 Условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7 Условий).

Согласно п. 3.8 Условий, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

На ДД.ММ.ГГГГ ОАО Сбербанк открыл счет № и представил Кравцову А.Г. кредитную карту Visa Credit Momentum                              №.

При оформлении заявления ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России.

Согласно п. 4.1.3 Условий, держатель карты принял на себя обязательство ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не производились, что подтверждается представленными истцом материалами.

Согласно выписке по карте ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг -<данные изъяты>, просроченные проценты -<данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг -<данные изъяты>.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. По заявлению Кравцова А.Г. судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Поскольку заключив кредитный договор, Кравцов А.Г. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, а также согласился с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств, и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет непогашенную задолженность, суд находит требования банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что банк необоснованно при расчете задолженности учитывает основной долг в размере <данные изъяты>, тогда как кредитный лимит карты составляет <данные изъяты> суд отклоняет, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ лимит карты банком был увеличен до <данные изъяты> что производится банком в одностороннем порядке согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России". При этом ответчик, зная об увеличении лимита, не отказался от этого, что мог сделать в соответствии с вышеуказанными Условиями.

Кроме того, из выписки по счету и из отчета по кредитной карте видно, что заемщик пользовался кредитными средствами, в том числе и снимал со счета     денежные средства сверх первоначального кредитного лимита, при этом какого-либо уведомления в адрес банка о несогласии с увеличением кредитного лимита ответчиком не направлялось.

Таким образом, указанные выше обстоятельства свидетельствуют о фактическом акцепте ответчиком предложения банка по увеличению лимита кредитования, в связи с чем, суд отклоняет довод Кравцова А.Г. о неправильном определении банком размера основного долга по карте, который основан на ошибочном толковании закона и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

                   На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (Оренбургское отделение №8623) к Кравцову А.Г. о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.

Взыскать с Кравцову А.Г. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 22 января 2018 года.

Судья                                                                                                    А.Р. Андронова