Решение от 21.05.2024 по делу № 2-2495/2024 от 29.02.2024

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

21 мая 2024 года                                                     г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд в составе:

председательствующего судьи Бахчеевой А.В.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО2 ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" о расторжении договора ФИО3, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" о расторжении договора ФИО3, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "ФИО3 Банк" заключен кредитный договор № FOP№ на сумму 1 974 000 руб. под 6,99 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ на условиях полиса-оферты и Правил добровольного ФИО3 и здоровья, действующих на дату заключения договора ФИО3, оформлен договор ФИО3 с ООО "АльфаСтрахование-ФИО3". Истцу был выдан полис-оферта № L0302/541/00362025/1 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и здоровья заемщика кредита Договор ФИО3 был заключен исключительно в рамках получения кредита, что существенно повлияло на размер процентной ставки по кредиту, при этом размер страховой выплаты равен размеру кредитного договора, срок ФИО3 совпадает со сроком кредита, страховая премия составила 461 679 руб. и была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью досрочно погасила кредит, после чего обратилась с заявлением о расторжении договора ФИО3 и возврате части страховой премии, в связи с тем, что договор ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и в период ФИО3 страховые события не наступили.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в расторжении договора ФИО3 № L0302/541/00362025/1 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на которую ДД.ММ.ГГГГ страховщик дал ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-3963/5010-004, ФИО2 отказано в удовлетворении требований в отношении финансовой организации.

На основании изложенного истец просила расторгнуть договор ФИО3 № L0302/541/00362025/1 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 377 944,45 руб., неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 377 944,45 руб., неустойку в соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей в размере 377 944,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 50 000 руб.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, заявлений и ходатайств не направила.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении. Относительно исковых требований о взыскании неустоек указала, что они соответствуют положениям Закона о защите прав потребителей, и в связи с неисполнением со стороны страховщика обязанности по возврату части суммы страховой премии, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился. В представленных на иск возражениях указал, что договор ФИО3, заключенный с ФИО2 не соответствует ни одному признаку договора, заключенного в обеспечение кредита, установленного ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите". В случае если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, просил применить положения статьи 333 ГК РФ к штрафу, ввиду его явной несоразмерности нарушенному обязательству. Также указал на необоснованно завышенные расходы истца, понесенные в связи с оплатой юридических услуг.

Третье лицо АО "ФИО3-Банк" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, в представленных на иск пояснениях указал, что между АО "ФИО3 Банк" и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита N FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 974 000 руб. под 6,99 % годовых. Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных пояснениях на иск указал на необоснованность исковых требований, считал их не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь положениями части 4 статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 и абзацу 1 пункта 2 статьи 934 ГПК РФ по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного ФИО3 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 стать 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор ФИО3, могут быть определены в стандартных правилах ФИО3 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО3).

Приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены Правила добровольного ФИО3 и здоровья (далее по тексту Правила, Правила добровольного ФИО3).

Пунктом 2.1. Правил добровольного ФИО3 объектом ФИО3 являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока (события), а также с их смертью, с наступлением иных событий в ФИО3 застрахованных, предусмотренных настоящими Правилами.

Согласно пункту 8.2.3. Правил договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора ФИО3. Договор в таком случае прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора ФИО3, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Пунктом 8.2.6. Правил предусмотрено, что договор ФИО3 может быть прекращен по соглашению сторон с даты указанной в соглашении.

Пунктом 8.4. Правил добровольного ФИО3 установлено, что если иное не предусмотрено договором ФИО3, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору ФИО3, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору ФИО3.

Согласно пункту 8.6. Правил добровольного ФИО3, если иное не предусмотрено договором ФИО3, прекращение договора ФИО3 и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора ФИО3, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора ФИО3 не оформляется. Если иное не предусмотрено договором ФИО3, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем, в течение 7 рабочих дней.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО3, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор ФИО3 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора ФИО3 кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору ФИО3 является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору ФИО3 подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала Анкету-заявление № F0P№ на получение кредита, в котором также дала согласие на добровольное оформление дополнительных услуг, в числе которых:

- согласие на заключение Договора ФИО3, который позволяет заключить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" по программе "ФИО3 и здоровья" на срок 13 месяцев, стоимость которого составляет 12 138,13 руб. за весь срок действия договора ФИО3;

- согласие на заключение договора ФИО3 с ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" по программе "ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы" на срок 60 месяцев, стоимость которого составляет 461 679,12 руб. за весь срок действия договора ФИО3. (т. 1 л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "ФИО3-Банк" заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 974 000 руб., с процентной ставкой 6,99% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора между истцом и ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ФИО3 № F0P№ (Программа 1.02.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья". Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного ФИО3 и здоровья. Страховыми рисками по данному договору ФИО3 являются: "Смерть застрахованного в течение срока ФИО3", "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока ФИО3". Срок действия договора 13 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора ФИО3 – 1 974 000 руб., страховая премия составила 12 138,13 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора ФИО3. Выгодоприобретатель по данному договору ФИО3 не установлен.

В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" также заключен договор ФИО3 № L0302/541/00362025/1 (программа 1.4.3.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы". Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного ФИО3 и здоровья. Страховыми рисками по данному договору ФИО3 являются: "Смерть застрахованного в течение срока ФИО3", "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока ФИО3". Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или пункта 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ. Срок действия договора 60 месяцев, единая страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность" 1 974 000 руб., страховая премия составила 461 679,12 руб. Выгодоприобретатель по данному договору ФИО3 не установлен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно внесенные им изменения в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договоры ФИО3 заключены ДД.ММ.ГГГГ

Истец, ссылаясь на то, что полис ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы" оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обязательства по которому исполнены в полном объеме, просит расторгнуть договор ФИО3 и взыскать часть страховой премии.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 17,99 % годовых. В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 6,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора ФИО3 и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 11% годовых. Согласно пункту 4.1.2. в случае отсутствия добровольного договора ФИО3 и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора ФИО3 требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора ФИО3/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 18 Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам "ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы", за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик оформляет добровольный договор ФИО3, который отвечает всем перечисленным требованиям: пп. А. По добровольному договору ФИО3 на срок ФИО3, указанный в пп. "Г" настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока ФИО3"; - страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока ФИО3"; пп. Б. По добровольному договору ФИО3 страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре ФИО3 по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита); пп. В. Территория ФИО3 – по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; пп. <адрес> действия добровольного договора ФИО3 – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок ФИО3 должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок ФИО3 должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора ФИО3, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита; пп. Д. На дату начала срока ФИО3 (либо на дату заключения договора добровольного ФИО3) страховая премия по договору ФИО3 оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора ФИО3 (включая экземпляр договора ФИО3) представлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора ФИО3.

Из анализа Индивидуальных условий кредитного договора следует, что от заключения ФИО2 договора ФИО3 соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий напрямую зависли условия предоставления кредита в части его полной стоимости, так как наличие страховки влияло на процентную ставку по кредиту – при отсутствии страховки применялась стандартная ставка в размере 17,99 % годовых, при наличии страховки – 6,99 % годовых.

При этом, анализируя условия договора ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы", суд считает, что его условия соответствуют пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку как видно из договора ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 объектом ФИО3 являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в ФИО3 застрахованного. Страховыми случаями (страховыми рисками) по договору ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 являются: смерть застрахованного в течение срока ФИО3 (риск "Смерть Застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО3 (риск "Инвалидность Застрахованного"). Срок действия договора ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 совпадает со сроком на который заключен кредитный договор, договор ФИО3 заключен в дату заключения кредитного договора, как того требуют положения пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора (пп. Г).

Кроме того, объект ФИО3 и страховые риски по договору ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00362025/1 и по договору ФИО3 от 27.20.2022 № F0P№ каких-либо существенных отличий не имеют.

Согласно выписке по счету открытому на имя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ последней предоставлен кредит в сумме 1 974 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" по заявлениям ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ переведено 461 679,12 руб. и 12 138,13 руб. (т. 1 л.д. 43).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора в этот же день заключила договоры ФИО3 № F0P№ (Программа 1.02.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья" и № L0302/541/00362025/1 (Программа 1.4.3.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы", ДД.ММ.ГГГГ страховые премии были перечислены в страховую компанию, процентная ставка по кредиту составила 6,99% и действовала на протяжении всего срока, на который ФИО2 был предоставлен кредит.

При этом такой размер процентной ставки – 6,99 % годовых, отличный от стандартной процентной ставки по кредиту на 11 % согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ напрямую зависел от наличия заключенного договора ФИО3, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий, поскольку пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что в случае отсутствия добровольного договора ФИО3 и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора ФИО3 требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора ФИО3/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. При этом, повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Срок действия договора ФИО3 № F0P№ (Программа 1.02.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья" составлял 13 месяцев, соответственно по истечении указанного срока в силу пункта 4.1.2 Индивидуальных условий подлежала изменению процентная ставка по кредиту при отсутствии договора ФИО3 № L0302/541/00362025/1 (Программа 1.4.3.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы" срок действия которого составлял 60 месяцев.

Таким образом, принимая во внимание, что договор ФИО3 № L0302/541/00362025/1 (Программа 1.4.3.) с выдачей полиса-оферты по программе "ФИО3 и здоровья, защита от потери работы" был заключен между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" одновременно с заключением договора потребительского кредита, на тот же срок на который был заключен договор потребительского кредита – 60 месяцев, страховая сумма по договору ФИО3 составляла сумму кредита – 1 974 000 руб., страховая премия была включена в сумму кредита, выгодоприобретатель договором ФИО3 не определен, более того, как установлено судом от заключения указанного договора ФИО3 напрямую зависела полная стоимость кредита после истечения срока договора ФИО3 № F0P№, который был заключен между сторонами на 13 месяцев, так как именно наличие договора ФИО3 № L0302/541/00362025/1 повлияло на сохранение процентной ставки в размере 6,99 % годовых, суд приходит к выводу о том, что договор ФИО3 № L0302/541/00362025/1 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ФИО2 именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между АО "ФИО3-Банк" и ФИО2

Установив, что договор ФИО3 заключался в целях исполнения обязательств по кредитному договору, Программа добровольного ФИО3, утвержденная генеральным директором ООО «АльфаСтрахование-ФИО3», предусматривает возможность расторжения договора ФИО3 и возврат страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в обеспечение которого договор ФИО3 был заключен, ФИО2 обратилась с таким заявлением после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении договора ФИО3 и взыскании части страховой премии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверив произведенный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально истекшему сроку действия договора ФИО3, суд находит его правильным и арифметическим верным (461 679,12 - (461 679,12 / 1825 дней х 331 день)) = 377 944,45 руб., в связи с чем в пользу ФИО2 с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 377 944,45 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, положения пункта 3 статьи 31 во взаимосвязи с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей о размере незаконной неустойки применяются только в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, и к расторжению договора ФИО3 на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не применяются, поскольку требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

Действия банка по оказанию дополнительных услуг при кредитовании, факт заключения со страховой компанией договоров ФИО3 и отказ в возврате страховой премии, не являются недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30, 31 Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустоек в соответствии с положениями пункта 5 статьи 28 и статьи 31 Закона о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав потребителя ФИО2 со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, суд, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, обстоятельства причинения морального вреда, степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца, считает заявленный истцом размер морального вреда в сумме 50 000 руб. завышенным, в связи с чем, считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., как соответствующую требованиям разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В возражениях на исковое заявление ООО "ФИО3-ФИО3" просит применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (пункт 74).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

В отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, из которых следует, что с заявлением о расторжении договора ФИО3 и возврате части страховой выплаты истец обратилась в мае 2023 года, принимая во внимание допущенные со стороны ответчика нарушения прав ФИО2 как потребителя услуги на возврат части страховой премии на протяжении длительного времени – более года, суд не находит оснований для снижения суммы штрафа в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, в связи с чем штраф подлежит взысканию с ответчика в полном размере – 191 472,22 руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Для защиты своих нарушенных прав истец понёс расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей, что подтверждается соглашением на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ а сумму 15 000 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 35 000 руб., а также справками, выданными ООО "Де Юре". Не доверять представленным доказательствам оснований не имеется.

Решая вопрос о размере оплаты услуг представителя, суд, исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая уровень сложности дела, объем и качество оказанных услуг, время, затраченное представителем на формирование необходимого пакета документов, урегулирование спора в досудебном порядке, представление интересов истца в суде, считает заявленный размер расходов на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб. отвечающим требованиям разумности и справедливости.

Вместе с тем, учитывая, что исковые требования истца признаны обоснованными на сумму 377 944,44 руб., вместо заявленной ко взысканию суммы в размере 1 133 833,35 руб., требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма, затраченная на оплату услуг представителя в размере 16 666,66 руб., что составляет 33,33333 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, а также учитывая, что в исковом заявлении содержались требования как имущественного, так и неимущественного характера, с ответчика в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 279,44 руб. (6 979,44 + 300).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░3 № L0302/541/00362025/1 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░3" ░ ░░░2.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░3" (░░░░ 1154101004342, ░░░ 4101172317) ░ ░░░░░░ ░░░2, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 377 944,44 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░3 № L0302/541/00362025/1 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 191 472,22 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16 666,66 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░3" ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░3" (░░░░ 1154101004342, ░░░ 4101172317) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 279,44 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░░