Решение по делу № 2-231/2022 от 27.06.2022

Дело № 2-231/2022

УИД 52RS0029-01-2022-000280-10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Воротынец                                                                         4 августа 2022 года

Воротынский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Чистяковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ладейновой Е.В.,

         с участием ответчика Семенычева С.Р.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к Семенычеву С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                установил:

         Акционерное общество «РН Банк» обратилось с иском к Семенычеву С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просил суд взыскать с Семенычева С.Р. в пользу АО «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 16.04.2021 в размере 638916 руб. 35 коп., из которых: 600473 руб. 91 коп.- просроченный основной долг, 34088 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 4353 руб. 50 коп. - неустойка; обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль марки OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет черный, установив начальную продажную стоимость в размере 0,00 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15589 руб. 16 коп.

В обоснование исковых требований указано, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 1.0/2014 (далее-Общие условия) 16.04.2021 между АО «РН Банк» (далее - истец, Банк) и Семенычевым С.Р. (далее - ответчик, заемщик, залогодатель) заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита (далее - Кредитный договор) на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет черный, в размере 674 000,00 руб. (строки 1 п. 1. Индивидуальных условий), на срок до 13.04.2026 (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов является одновременно по тексту документов клиентом / залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 (Общие условия договора залога автомобиля).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ, заявление и Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 (Общие условия договора потребительского кредита) Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1., п. 2.2.2., п. 2.2.3. и п. 2.2.4. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 14,90% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 13 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячных платежей 15986 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 638 916,35 руб., из которой: 600 473,91 руб. - просроченный основной долг; 34 088,94 руб. -просроченные проценты, 4 353,50 руб. - неустойка.

Письмом от 28.04.2022 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая оставлена без ответа.

В обеспечение принятых обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком заключен договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет черный.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 647000,00 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 485250,00 рублей.

В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов.

Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 19.04.2021 за № на автомобиль OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет черный, где залогодателем является Семенычев С.Р..

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Семенычев С.Р. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания задолженности по договору потребительского кредита № от 16.04.2021 в размере 638916 руб. 35 коп. В части обращения взыскания на автомобиль не признал, так как автомобиль необходим ему для работы.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что 16.04.2021 между АО «РН Банк» и Семенычевым С.Р. заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

       Срок возврата кредита (дата полного погашения) - 13.04.2026. Все транши, выданные в рамках лимита кредитования, подлежат возврату не позднее 13.04.2026. Соответственно срок действия каждого транша устанавливается с даты его предоставления до 13.04.2026 (п. 2 индивидуальных условий кредитования).

      В силу выраженного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров, указанных в п. 9 индивидуальных условий кредитования, банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование траншем (-ами) (принимаемая процентная ставка) в размере 14,9 % годовых (на дату предоставления заемщику настоящих Индивидуальных условий кредитования). В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в п. 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, Банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором (п. 4 Индивидуальных условий кредитования).

Количество платежей по кредиту - 60. Размер ежемесячного платежа - 15986 рублей. Ежемесячные платежи по 13 - тым числам каждого месяца, за исключением даты первого ежемесячного платежа). Дата первого ежемесячного платежа - 13.05.2021. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и перерасчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей.

Указанный размер ежемесячного платежа может быть изменен в случае, если заемщик воспользуется возможностью совершения операций в рамках лимита задолженности. При этом дата погашения второго и последующего траншей соответствует дате ежемесячных платежей, указанных в графике платежей при выдаче первого транша (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

На основании положений Общих условий и с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении, для заключения и/или исполнение кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом/залогодателем следующих договоров:

     1. Договор банковского счета

2. Договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и Страховое акционерное общество «ВСК», либо страховщик, соответствующий критериям**, установленным кредитором.

      ** Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям страхования (п. 9 индивидуальных условий кредитования).

      Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение следующих договоров (по форме банка): договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц (п.10 индивидуальных условий кредитования).

        Цель использования заемщиком потребительского кредита - оплата приобретаемого автомобиля у Общества с ограниченной ответственностью «Нижегородец Восток» по договору купли-продажи №-Н в размере 647000 рублей. Оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства № в размере 48000 рублей.

        Оплата вознаграждения в размере 109000 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Комплексная услуга Автовладельцу». (п. 11 Индивидуальный условий кредитования).

         За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12 индивидуальных условий кредитования) (л.д. 109).

        АО «РН Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, денежная сумма в размере 674000 руб. была переведена на счет ответчика 19.04.2021, после чего по распоряжению ответчика денежная сумма в размере 48000 руб. была переведена 19.04.2021. в качестве оплаты по счету № от 16.04.2021 по сервисному контракту, денежная сумма в размере 157000 руб. была переведена 19.04.2021 в качестве оплаты по счету № от 16.04.2021 за автомобиль OPEL ANTARA по договору №-Н от 16.04.2021 (л.д. 23).

     Однако обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом Семенычев С.Р. не исполнял, в связи с чем, ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

     Доказательств, подтверждающих отсутствие у Семенычева С.Р. просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

    В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, АО «РН Банк» 28.04.2022 направило в адрес Семенычева С.Р. требование о досрочном возврате кредита в срок до 28 мая 2022 года (л.д. 73), которое ответчиком осталось без удовлетворения.

     Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек.

      Согласно расчету задолженности Семенычева С.Р. по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, его задолженность на 06.06.2022 составляет 638916 руб. 35 коп., из которых: 600473 руб. 91 коп.- просроченный основной долг, 34088 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 4353 руб. 50 коп. - неустойка.

     При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

     Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

     В соответствии с индивидуальными условиями договора залога автомобиля № от 16 апреля 2021 года, заключенного между АО «РН-Банк» и Семенычевым С.Р. залогодатель (Семенычев С.Р.) передает в залог банку автомобиль OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, с целью исполнения своих обязательств по кредитному договору № от 16.04.2021 и на условиях, изложенных в общих условиях договора залога автомобиля (л.д. 110 оборот-111).

      В судебном порядке указанный договор залога не оспорен.

      В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

     Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

      В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

      1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

      2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

      Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

      В настоящем случае период просрочки исполнения ответчиком Семенычевым С.Р. своих обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания на предмет залога.

       Согласно ответа РЭО ГИБДД ОМВД России «Лысковский» транспортное средство - автомобиль марки OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, кузов № №, цвет черный, зарегистрирован на Семенычева С.Р.

       Таким образом, суд считает, что требования истца, предъявленные к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, кузов № №, цвет черный, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

      Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

       В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

       Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

     Таким образом, суд считает необходимым определить способ реализации транспортного средства - продажа с публичных торгов.

     Порядок проведения публичных торгов регулируется статьей 449.1 ГК РФ и положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

     В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 15589 руб. 16 коп.

      На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                          Р Е Ш И Л:

      исковые требования Акционерного общества «РН Банк» к Семенычеву С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

      Взыскать с Семенычева С.Р. (ИНН №) в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 16.04.2021 в размере 638916 руб. 35 коп., из которых: 600473 руб. 91 коп.- просроченный основной долг, 34088 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 4353 руб. 50 коп. - неустойка.

       Взыскать с Семенычева С.Р. (ИНН №) в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15589 руб. 16 коп.

       Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство - автомобиль марки OPEL ANTARA L-A, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет черный, в счет погашения задолженности Семенычева С.Р. (ИНН №) перед Акционерным обществом «РН Банк» (ИНН №) по договору потребительского кредита № от 16.04.2021, путем продажи с публичных торгов.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Воротынский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

       Решение в окончательной форме изготовлено 08.08.2022

Судья                Е.А.Чистякова