Решение по делу № 33-14700/2024 от 02.08.2024

УИД 66RS0001-01-2023-008892-59

Дело № 33-14700/2024

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03.10.2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 26.09.2024

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего Панкратовой Н.А.,

судей Мартыновой Я.Н.,

Рябчикова А.Н.,

при ведении протоколирования помощником судьи Дробахиной Е.В. рассмотрела в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9374/2024 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 по обращению Розберг Марии Владимировны, поступившее по апелляционным жалобам заинтересованных лиц Розберг Марии Владимировны, финансового уполномоченного на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 18.12.2023.

Заслушав доклад судьи Рябчикова А.Н., судебная коллегия

установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 по обращению Розберг М.В.

В обоснование исковых требований указано, что 05.10.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-99014/5010-007 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя страховой премии в размере 72339 руб. 84 коп, а также почтовые расходы в размере 328 руб. 85 коп. Заявитель считает указанное решение нарушающим его права и законные интересы, поскольку между истцом и Розберг М.В. и был заключен договор страхования № L0302/541/00371809/1, на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Решение Финансового уполномоченного основано на том, что документы по кредитному договору, в том числе договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от Договора страхования при заключении Кредитного договора. Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что заявителем одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая Заявление, Индивидуальные условия кредитного договора, а также Договор страхования. По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора Клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. При этом, не принимая во внимание, что в заявлении на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита. Указали, что вывод омбудсмена противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентом договоров. Так как закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Пояснили, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования и с учетом дисконта:

*стандартной и равна 19.49 % годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7.49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В связи с чем, электронные подписи Заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора.

Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договор страхования и заключил его.

Также указанный договор страхования не соответствует закрытому перечню признаков договора, заключенного в обеспечение кредита.

Полагает, что решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона, в связи с чем подлежит отмене.

Судом постановлено решение в редакции определения от 01.03.2024 об исправлении описки, которым заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 по обращению Розберг М.В. удовлетворено, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 в отношении Розберг М.В. отменено.

В поданной апелляционной жалобе заявитель заинтересованные лица АНО СОДФУ, Розберг М.В. просили отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование заинтересованные лица ссылались на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Со стороны банка Розберг М.В. была предоставлена неполная информация об услугах, отсутствовала возможность выбора страховой компании и условий, не могла выразить отказ от оказания услуг по страхованию, более того, Розберг М.В. одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет документов, что недопустимо и свидетельствует об отсутствии со выбора без предоставления навязанной услуги по страхованию. Кроме того, Розберг М.В. указала, что не понимала, что заключает несколько договоров страхования, поскольку была введена в заблуждение банком. Также в дополнении к апелляционной жалобе указал на несогласие с решением суда о возложении на финансового уполномоченного судебных расходов.

Лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем заблаговременного размещения соответствующей информации на сайте Свердловского областного суда oblsud.svd.sudrf.ru, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, в связи с чем в силу ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 390 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что 07.11.2022 между Розберг М.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № F0CRBM10221102001882.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

При этом, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договоры страхования или предоставить обеспечение исполнения обязательств (п. 10 Кредитного договора).

Между Розберг М.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.11.2022 заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.2) № L0302/541/00371809/1 на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 330 500 руб., страховая премия - 72339 руб. 84 коп.

Между Розберг М.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.11.2022 был заключен договор страхования жизни и здоровья № F0CRBM 10221102001882 (Программа 1.02) (далее - Договор страхования № 2) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № 2 являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма по Договору страхования № 2 составила 330 500 руб., страховая премия - 2032 руб. 24 коп.

05.04.2023 Розберг М.В. посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии. Согласно почтовому идентификатору № 62098881103231 указанное письмо получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 10.04.2023.

Письмом от 12.04.2023 № 8372-8373/9255 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомила Розберг М.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

19.05.2023 Розберг М.В. посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном размере в связи с навязыванием Договора страхования. Согласно почтовому идентификатору № 80111884799051 указанное письмо получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 24.05.2023.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору погашена 20.06.2023.

30.06.2023 Розберг М.В. посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном размере в связи с навязыванием Договора страхования. Согласно почтовому идентификатору № 80110185165947 указанное письмо получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.07.2023.

Письмом от 27.07.2023 № 8372-8373/19011 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила Розберг М.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования.

18.09.2023 Розберг М.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов.

05.10.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-99014/5010-007 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя страховой премии в размере 72339 руб. 84 коп., а также почтовые расходы в размере 328 руб. 85 коп.

При рассмотрении указанного заявления уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций пришел к выводу, что указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № F0CRBM10221102001882, а также что Розберг М.В. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования после окончания периода охлаждения.

В указанной части решение Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-99014/5010-007 не оспаривается.

Относительно выводов финансового уполномоченного о непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования Розберг М.В., до подписания Кредитного договора лишения возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора, а также о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора, суд пришел к следующему.

Заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги, которое было получено от Розберг М.В. в виде смс кода 6668.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО).

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с п. 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Розберг М.В.

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО).

Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности Заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в Заявлении на получение кредита наличными.

Данный факт подтверждается экспертным заключением АНО «Судебно-экспертный центр «Специалист» №516-09/22 от 07.09.2022, в котором явно закреплено и проверено специалистом, что у Заемщика на любом этапе оформления есть возможность выбрать кредитование, как со страховой услугой так и отказаться от нее, при этом с указанием полных условий.

Согласно п. 5.9.2. Приложения № 12 Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Розберг М.В. имела возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования и с учетом дисконта:

*стандартной и равна 19.49 % годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7.49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО.

Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Розберг М.В. выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

Проставление электронной подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в кредитном договоре, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" расценивается как проставление собственноручной подписи.

В связи с чем, электронные подписи Заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Кадигроба И.И. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что Розберг М.В. непредоставлена надлежащая информация и альтернативные варианты потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, а также что до подписания Кредитного договора она была лишена возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора, а также о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что Банком не были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют.

Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что решение Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 подлежит отмене.

Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с данными выводами суд первой инстанции, поскольку он основан на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильном применении норм материального права.

Так, в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). Согласно ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Исходя из правовой позиции, поддержанной Верховным Судом Российской Федерации в определении от 22.01.2020 N 309-ЭС19-24734, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации в предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из вышеперечисленных правовых норм в их взаимосвязи следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

Так, из анкеты-заявления на получение кредита наличными (номер заявки № F0CRBM10221102001882 от 07.11.2022), подписанной заемщиком посредством простой электронной подписи следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору потребителю за отдельную плату были предложены, в том числе, дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом.

В тот же день, 07.11.2022 на основании подписанного потребителем с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между потребителем и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключено два договора страхования.

Таким образом, потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов, включающих кредитный договор(индивидуальные условия договора потребительского кредита), анкеты-заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, заявление на добровольное оформление услуги страхования №2, что подтверждается отметкой в документах : «Подписано простой электронной подписью заемщика; дата и время подписи - 07.11.2022 в 17:44:21(МСК»); подпись заемщика -668; ФИО заемщика - Розберг М.В.»

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Потребителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии на заключение договоров страхования не была проставлена потребителем, в противном случае, при проставлении потребителем соответствующих отметок, подтверждающих выражение согласия на заключение договоров страхования, исходный хеш-код, отраженный в отчете о заключении договора, отличался бы от проверенного хеш-кода.

Заявление на предоставление кредита по форме Банка составлено таким образом, что согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по осуществлению страхования презюмируется.

Потребитель был вынужден подписать заявление(анкету) на заключение кредитного договора, поскольку в ином случае, у него отсутствовала возможность получить заемные денежные средства.

В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что Розберг М.В. при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договоров страхования или отказаться от них.

Таким образом, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора Розберг М.В. однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Установив, что банком не было получено согласие Розберг М.В. на заключение договоров дополнительных услуг до подписания кредитного договора, то есть требования, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с Розберг М.В. не соблюдено, суд пришел к необоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения заявления банка и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 09.07.2023 N У-23-67373/5010-005.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции об удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» основано на нарушения норм материального права, в связи с этим решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05.10.2023 по обращению Розберг М.В. является законным, соответствующим требованиям действующего законодательства Российской Федерации, а обжалуемое судебное решение подлежат отмене.

С учётом вышеизложенного, руководствуясь положениями п. 1 ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционные жалобы заинтересованных лиц Розберг Марии Владимировны, АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» удовлетворить.

Решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 18 декабря 2023 года в редакции определения от 01 марта 2024 года отменить, в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного Климова В.В. № У-23-99014/5010-007 от 05 октября 2023 года по обращению Розберг Марии Владимировны отказать.

Председательствующий: Н.А. Панкратова

Судьи: Я.Н. Мартынова

А.Н. Рябчиков