Решение по делу № 2-6355/2015 от 11.08.2015

Дело № 2- 6355/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

08 октября 2015 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Нестеренко И. В. о взыскании задолженности по договору,

у с т а н о в и л :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Нестеренко И.В. о взыскании задолженности по договору.

Требования мотивировал тем, что 26.07.2014 г. Нестеренко И.В. обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении Банком возможности предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Также Ответчик указал в своем Заявлении: «Настоящим я подтверждаю, что:

- я ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления, и ее содержание понимаю;

- я согласен с заключением Договора о Карте, который я обязан заключить в связи с Договором ПК».

В пункте 2 Заявления Нестеренко И.В. обратилась к Банку с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Карте), в рамках которого:

- предоставить в пользование платежную (банковскую) карту Русский Стандарт Классик, Тарифный план: ТП 10-н;

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

- Также Ответчик в своем Заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Договора о карте являются действия Банка по открытию мне Счета;

- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым я присоединяюсь в полном объеме, с которыми я ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

При направлении в Банк Заявления Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что с Условиями по картам и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать, копии Условий по картам и Тарифов по картам на руки получил.

Банк 26.07.2014 г. о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Банк, рассмотрев предложение ответчика о заключении Договора ПК, предложил Нестеренко И.В. заключить Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

Нестеренко И.В. 26.06.2014 г. приняла предложение Банка заключить Договор потребительского кредита, подтвердила согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Условиями, а также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям Договора потребительского кредита.

Таким образом, Договор о карте и Договор потребительского кредита ### от 26.07.2015 года заключены между Банком и Нестеренко И.В. с соблюдением простой письменной формы договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Классик», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям¹, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями (далее - ИУ) и Тарифным планом ТП 10-н, подписанными Ответчиком, с ответчика взимались:

• Проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 4 ИУ);

• Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодно в размере 600 рублей (п. 15 ИУ);

• Плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (минимум 200 рублей) (п. 10 Тарифов);

• Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,8 % (рассчитывается от суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала Расчетного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в Программе страхования и в котором Банк организует страхование Клиента. Сумма комиссии включает НДС 18%);

• Неустойка - 500 рублей (п. 13 Тарифов);

В рамках заключенного Договора ### на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», 02.08.2014 г. выдана ответчику и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

За период с 05.08.2014 г. по 05.07.2015 г. (дата оплаты Заключительного Счета-выписки) ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 55 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт» Задолженность ответчика перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Заемщику Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. возникновения неустойки.

Согласно п. 4.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления:

4.2.1. расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг/ результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

4.2.2. расходных Операций, совершаемых посредством Систем ДО либо банкомата Банка;

4.2.3.переводов на основании распоряжения Заемщика для оплаты стоимости услуги «Подписка»;

4.2.4.иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Согласно п. 14 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате:

14.1.1.начисления Банком подлежащих уплате ответчиком плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определен Тарифами;

14.1.2.возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте (с учетом изложенного в п. 7.3 Условий);

14.1.3.возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии;

14.1.4. возникновения иных денежных обязательств ответчика перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности осуществляется путем размещения на Счете денежных средств (не в результате предоставления Банком Кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенном Договором о Карте) (п. 8 Индивидуальных условий).

До выставления Заключительного Счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого Расчетного периода определяется Минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы Основного долга на дату окончания Расчетного периода, по окончании которого определяется Минимальный платеж; 2) Сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчетный период процентов за пользование Кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий Расчетный период; 5) Неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности Минимальный платеж равен нулю.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 7.1, 7.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 06.06.2015 года ответчику Заключительный Счет-выписку.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком ответчику Заключительного Счета-выписки производится путем размещения ответчиком на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок (05.07.2015 г.) денежные средства ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору о Карте ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте ответчиком не возвращена и составляет 63513 руб. 30 коп., в том числе 46 751 руб. 07 коп. - сумма непогашенного кредита; 8296 руб. 95 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту за период с **.**.**** по **.**.****; 965 руб. 50 коп. - плата за выдачу наличных денежных средств; 2590 руб. 18 коп. - комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов; 3000 руб. 00 коп. - неустойка, согласно п. 13 Тарифов; 1909 руб. 60 коп. - сумма неустойки, начисленной за период с **.**.**** по **.**.****, согласно п. 12 Индивидуальных условий (Расчет: 61603,70 руб. * 0,1% * 31 день (с **.**.**** по **.**.****)).

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного, просил суд взыскать с Нестеренко И. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 26.07.2014 г. в размере 63 513,30 (Шестьдесят три тысячи пятьсот тринадцать лей 30 копеек), в том числе:

- 46751 руб. 07 коп. - сумма непогашенного кредита;

- 8296 руб. 95 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту за период с 27.12.2014 г. по 05.07.2015 г.;

- 965 руб. 50 коп. - плата за выдачу наличных денежных средств (п. 7 Тарифов);

- 3 000 руб. 00 коп. - неустойка, согласно п. 13 Тарифов;

- 2 590 руб. 18 коп. - комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов;

-1 909 руб. 60 коп. - сумма неустойки, начисленной за период с 06.07.2015 г. по 05.05.2015 г. согласно п. 12 Индивидуальных условий (Расчет: 61603,70 руб. * 0,1% * 31 день (с 06.07.2015 г. по 05.08.2015 г.)). Взыскать с Нестеренко И. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 2105,4 (Две тысячи сто пять рублей 40 копеек).

В судебном заседании представитель истца Денисенко А.С., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик Нестеренко И.В. исковые требования признала частично, просила суд снизить размер взыскиваемой неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 26.07.2014 г. Нестеренко И.В. обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении Банком возможности предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Также Ответчик указал в своем Заявлении: «Настоящим я подтверждаю, что:

- я ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления, и ее содержание понимаю;

- я согласен с заключением Договора о Карте, который я обязан заключить в связи с Договором ПК».

В пункте 2 Заявления Нестеренко И.В. обратилась к Банку с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого:

- предоставить в пользование платежную (банковскую) карту Русский Стандарт Классик, Тарифный план: ТП 10-н;

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

- Также Ответчик в своем Заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Договора о карте являются действия Банка по открытию мне Счета;

- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым я присоединяюсь в полном объеме, с которыми я ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

При направлении в Банк Заявления Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что с Условиями по картам и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать, копии Условий по картам и Тарифов по картам на руки получил.

Банк 26.07.2014 г. о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Банк, рассмотрев предложение ответчика о заключении Договора ПК, предложил Нестеренко И.В. заключить Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

Нестеренко И.В. 26.06.2014 г. приняла предложение Банка заключить Договор потребительского кредита, подтвердила согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Условиями, а также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям Договора потребительского кредита.

Таким образом, Договор о карте и Договор потребительского кредита ### от 26.07.2015 года заключены между Банком и Нестеренко И.В. с соблюдением простой письменной формы договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление ответчика) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком ответчику Карты «Русский Стандарт Классик», с помощью которой ответчик имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями и Тарифным планом ТП 10-н, подписанными Ответчиком, с ответчика взимались:

• Проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 4 ИУ);

• Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодно в размере 600 рублей (п. 15 ИУ);

• Плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (минимум 200 рублей) (п. 10 Тарифов);

• Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,8 % (рассчитывается от суммы кредита, предоставленного Банком ответчику в рамках Договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала Расчетного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала Расчетного периода, в котором ответчик участвует в Программе страхования и в котором Банк организует страхование ответчика. Сумма комиссии включает НДС 18%);

• Неустойка - 500 рублей (п. 13 Тарифов);

В рамках заключенного Договора ### на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», 02.08.2014 г. выдана ответчику и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

За период с 05.08.2014 г. по 05.07.2015 г. (дата оплаты Заключительного Счета-выписки) ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 55 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт» Задолженность ответчика перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Заемщику Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. возникновения неустойки.

Согласно п. 4.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления:

4.2.1. расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг/ результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

4.2.2. расходных Операций, совершаемых посредством Систем ДО либо банкомата Банка;

4.2.5.переводов на основании распоряжения Заемщика для оплаты стоимости услуги «Подписка»;

4.2.6.иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Согласно п. 14 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» Задолженность по Договору о Карте возникает у ответчика перед Банком в результате:

14.1.4.начисления Банком подлежащих уплате ответчиком плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определен Тарифами;

14.1.5.возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте (с учетом изложенного в п. 7.3 Условий);

14.1.6.возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии;

14.1.4. возникновения иных денежных обязательств ответчика перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности осуществляется путем размещения на Счете денежных средств (не в результате предоставления Банком Кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенном Договором о Карте) (п. 8 Индивидуальных условий).

До выставления Заключительного Счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого Расчетного периода определяется Минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы Основного долга на дату окончания Расчетного периода, по окончании которого определяется Минимальный платеж; 2) Сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчетный период процентов за пользование Кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий Расчетный период; 5) Неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности Минимальный платеж равен нулю.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 7.1, 7.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 06.06.2015 года ответчику Заключительный Счет-выписку.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком ответчику Заключительного Счета-выписки производится путем размещения ответчиком на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок (05.07.2015 г.) денежные средства ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору о Карте ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита.

Как пояснил представитель истца, до настоящего момента задолженность по Договору о Карте ответчиком не возвращена и составляет 63513 руб. 30 коп., в том числе 46 751 руб. 07 коп. - сумма непогашенного кредита; 8296 руб. 95 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту за период с 27.12.2014 г. по 05.07.2015 г.; 965 руб. 50 коп. - плата за выдачу наличных денежных средств; 2590 руб. 18 коп. - комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования ответчиком; 3000 руб. 00 коп. - неустойка, согласно п. 13 Тарифов; 1909 руб. 60 коп. - сумма неустойки, начисленной за период с 06.07.2015 г. по 05.08.2015 г., согласно п. 12 Индивидуальных условий (Расчет: 61603,70 руб. * 0,1% * 31 день (с 06.07.2015 г. по 05.08.2015 г.)).

Ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам по договору, а также начисленным комиссиям подлежат удовлетворению.

Что касается требований о взыскании неустойки, то данные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по кредитным договорам, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, истцом, предъявленная к ответчику неустойка рассчитана в соответствии с п. 13 Тарифов в размере 500 рублей за соответствующий расчетный период, п. 12 Индивидуальных условий в размере 0,1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты за пользование кредитом, является явно завышенным. Кроме того, согласно приобщенным к материалам дела доказательствам, в настоящее время размер ежемесячной заработной платы ответчика составляет 15247,00 рублей, ответчик имеет на иждивении несовершеннолетнего сына ЛИЦО 1, **.**.**** года рождения.

В данном случае, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую уплате неустойку, начисленную за неуплату процентов за пользование кредитом до 1000 рублей, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке до 500 рублей.

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2003,11 рублей, которые подтверждаются платежным поручением (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Нестеренко И. В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору ### от 26.07.2014 года в размере основного долга 46751,07 рублей, проценты в сумме 8296,95 рублей, плату за выдачу наличных денежных средств в размере 965,50 рублей, неустойку в связи с неуплатой процентов в сумме 1000 рублей, сумму комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 2590,18 рублей, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке в размере 500 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 2003,11 рублей, а всего 62106,81 рублей (шестьдесят две тысячи сто шесть рублей, 81 копейку).

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н.А. Савинцева

Решение в мотивированной форме составлено 16.10.2015 года.