Решение по делу № 2-166/2015 от 24.03.2015

Дело № 2-166/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 г.                                 с.Частые

Большесосновский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи И.А.Аликиной,

при секретаре судебных заседаний Паньковой е.Г.,

с участием ответчика и истца по встречному иску Попова А.В.,

рассмотрев в постоянном судебном присутствии в с.Частые

в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Попову <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 29 266,72 рубля, расходов на уплату государственной пошлины в размере 1078 рублей,

встречного требования Попова <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о возложении обязанности исключить из кредитного договора условия, обязывающие заемщика- потребителя выплачивать кредитору вознаграждение за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных истцом денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере 51801,79 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности 6000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей,

установил:

истец обратился в суд на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение № о кредитовании на получение Потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме на основании статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 41000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № содержащиеся индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 41000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Размер задолженности ответчика перед истцом составляет 29 266,72 руб., из которых - просроченный основной долг - 26 637,31 рублей, комиссия за обслуживание счета 2629,41 рублей.

Ответчик предъявил встречное требование об обязании ответчика ОАО «АЛЬФА БАНК» исключить из кредитного договора условия, обязывающие Заемщика-потребителя выплачивать кредитору комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика уплаченную им сумму за обслуживание ссудного счета в размере 51 801,79 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 6000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей на том основании, что условия кредитного договора ущемляют его права как потребителя. Взимание комиссии противоречит ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, которыми не установлено взимание каких-либо комиссий помимо процентной ставки по кредиту.

В суд представитель истца и ответчика по встречному требованию не прибыл, просил рассмотреть дело без участия представителя ( л.д. 3, 76).

Ответчик и истец по встречному иску Попов А.В. в суде иск не признал, настаивал на удовлетворении встречного иска. В суде пояснил, что при приобретении в кредит ДД.ММ.ГГГГ ноутбука ему была предложена потребительская карта. Карту он активировал, пользовался на протяжении нескольких лет. Не знал, что за пользование картой ему начисляются комиссия за обслуживание счета и штрафы, с условиями пользования картой он не был ознакомлен, считает это нарушением прав потребителя.

Выслушав сторону, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению, встречное требование удовлетворению не подлежит.

Требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Попов А.В. подписал предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты ( л.д. 33), согласившись с условиями кредитования Счета Потребительской карты.

В предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты и заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Попов указал, что согласен с тем, что эффективная процентная ставка по кредиту составляет 53% годовых и понимает, что эффективная ставка рассчитана исходя из максимальной задолженности в размере установленного лимита овердрафта, срока кредитования равного трем годам, процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты и комиссий, предусмотренных Тарифами, при условии ежемесячного погашения задолженности по Кредиту в размере минимального платежа в порядке, предусмотренном Соглашением о Потребительской карте. Расчет эффективной ставки производится в соответствии с письмом Банка России от 29.12.2006 года № 175-Т. ( л.д. 33, 30 ). В соответствии с Общими условиями по Потребительской карте, счет потребительской карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте.(л.д.35-37).

В соответствии с Общими условиями производятся операции по зачислению денежных средств, списанию денежных средств, списанию комиссии, в связи с чем, предусматривается взимание комиссии в соответствии с установленными тарифами.

За образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей ( п. п.7.7).

С учетом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета карты, в соответствии с условиями договора, банк открыл Попову А.В. счет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 7), выдал карту № и осуществил кредитование данного счета, а Попов принял на себя, в том числе, обязательства по оплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Помимо погашения кредита, Поповым А.В., согласно выписке по счету ( л.д. 8-28) также совершались расчетные операции с использованием кредитной карты, в том числе и расчеты по покупке товаров, по оплате различных услуг, а ответчиком производилось кредитование истца по форме овердрафта, то есть при недостаточности денежных средств на текущем счете, в связи с чем, открытие счета являлось необходимым условием.

Взимаемая ОАО "Альфа-Банк" комиссия за обслуживание счета карты, штраф за образование просроченной задолженности была предусмотрена соглашением между Поповым А.В. и ОАО "Альфа-Банк".

Соглашение № о кредитовании на получение Потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме на основании статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 41000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № содержащиеся индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 41000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору составила 29 266,72 руб., из которых - просроченный основной долг - 26 637,31 рублей, комиссия за обслуживание счета 2629,41 рублей( л.д. 4). Контррасчет ответчиком не представлен, расчет истца принят судом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку требование удовлетворено в полном объеме, с ответчика следует взыскать в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1078 рублей в силу п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Встречное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта, согласно указанному Положение ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах ОАО "Альфа-Банк", согласно указанным тарифам за обслуживание потребительской карты взимается комиссия, которая включает стоимость следующих услуг: выпуск карты, блокирование карты по инициативе Клиента, разблокировка карты, ранее заблокированной по инициативе клиента, внесение денежных средств на счет потребительской карты через аппарат приема наличных денежных средств ОАО "Альфа-Банк", предоставление средств доступа к Интернет Банку "Альфа-Клик".

Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заявленные встречные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку каких-либо нарушений Закона РФ "О защите прав потребителей" со стороны ОАО "Альфа-Банк" в отношении Попова А.В. не допущено, так как ОАО "Альфа-Банк" выполнена самостоятельная банковская услуга по обслуживанию кредитной карты, зафиксированная условиями договора и согласованная с Поповым А.В.

При этом, поскольку в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты имеется собственноручная подпись Попова А.В., в связи с чем, суд приходит к выводу о согласовании всех условий с Поповым А.В. о кредитовании с использованием банковской карты ( л.д.33,30,34).

Разрешая возникший между сторонами спор, суд исходит из того, что акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую кредитную карту, которую ответчик Попов А.В. получил, Договор о карте заключен с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям действующего законодательства; а при заключении данного договора нарушений сторонами требований законодательства допущено не было.

Довод истца по встречному иску о том, что законодательство не предусматривает возмездный характер оказываемых Банком услуг по счету клиента, несостоятелен, так как в соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом не может служить основанием к удовлетворению в иске, поскольку сводится к иному толкованию закона.

Таким образом, оснований для возложении обязанности исключить из кредитного договора условия, обязывающие заемщика - потребителя выплачивать кредитору вознаграждение за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных истцом денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере 51801,79 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности 6000 рублей, и взыскании компенсации морального вреда с ответчика в размере 20000 рублей не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Попова <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 266 рублей 72 копейки, в том числе 26 637,31 - основной долг, 2629,41 рублей - комиссия за обслуживание счета.

Взыскать с Попова <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы на уплату государственной пошлины в размере 1078 рублей.

Встречный иск Попова <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о возложении обязанности исключить из кредитного договора условия, обязывающие заемщика - потребителя выплачивать кредитору вознаграждение за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных истцом денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере 51801,79 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности 6000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через постоянное судебное присутствие в с.Частые Большесосновского районного суда в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья:     подпись И.А. Аликина