Решение по делу № 33-8337/2020 от 20.10.2020

Судья Степаненко Р.А.                                                                  №33-8337/2020

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 ноября 2020 года                                                   г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,

судей Алсыковой Т.Д., Егоровой О.В.,

при секретаре Горячкиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1443/2020 по исковому заявлению Казаковой Натальи Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Казаковой Натальи Сергеевны на решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 августа 2020 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска Казакова Н.С. указала, что между ПАО «Сбербанк» и Казаковым А.В. заключен кредитный договор № 92433262 от 13.07.2017, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 320 068 рублей под 15,90 % годовых на срок 36 месяцев.

В целях обеспечения кредитных обязательств между Казаковым А.В. и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис <адрес изъят>), срок страхования составил 36 месяцев, страховая сумма 320 068 рублей. Договор заключен путем подписания заявления на страхование от 14.07.2017 и с согласия с Условиями участия в программе страхования.

24.07.2019 Казаков А.В. умер. Согласно справке о смерти № С-00854 от 29.07.2019 причиной смерти явились острый перитонит и острые сосудистые болезни кишечника.

В связи с наступлением страхового случая истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страхового возмещения в размере 320 068 рублей. В страховой выплате отказано из-за отсутствия страхового случая на условиях базового страхового покрытия. Страховая компания указывает, что внезапная смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не относиться к несчастному случаю, следовательно, заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

С отказом страховой компании истец не согласна, указывает, что смерть по причине острого перитонита и острых сосудистых болезней кишечника, вызваны внешними факторами, произошедшими внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного и является несчастным случаем.

Просила признать смерть Казакова А.В. страховым случаем, взыскать в пользу ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 124 010,16 рублей, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её пользу страховую сумму в размере 196 057,84 рублей; убытки в размере 115 278 рублей; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; штраф в размере 50 % присужденной судом суммы за отказ добровольно исполнить требования потребителя; расходы на оплату юридических услуг в размере 24 000 рублей.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Казакова Н.С. просит отменить решение суда, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указала на необоснованность вывода суда об отсутствии оснований для признания случая страховым. Ссылается на то, что ни договор страхования, ни Условия участия в Программе страхования не содержат толкования термина «несчастный случай». Считает, что смерть заемщика по причине острого перитонита и острых сосудистых болезней кишечника, вызванные внешними факторами, произошедших внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, является несчастным случаем, смерть обладает признаками вероятности и случайности наступления. Отказывая в удовлетворении требований, суд сослался на наличие агентского договора между банком и страховой компанией, в котором дано толкование термину «несчастный случай», при этом судом не дана правовая оценка осведомленности умершего о содержании агентского договора.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением и иными документами, в том числе приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком.

13.07.2017 между Казаковым А.В. (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 320 068 рублей под 15,90 % годовых на срок 36 месяцев.

    13.07.2017 заемщиком Казаковым А.В. подано заявление на заключение договора страхования жизни по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого между Казаковым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 14.07.2017 заключен договор страхования жизни на условиях, содержащихся в заявлении на заключение договора страхования жизни, страховом полисе, Правилах страхования.

В соответствии с заявлением на заключение договора страхования жизни от 14.07.2017 Казаков А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам: (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. При этом согласно п.1.2. заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях базового страхового покрытия, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Сроком действия договора страхования 36 месяцев, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), Тариф за подключение к программе страхования 2,09 % годовых (20 068 рублей 26 копеек). При установлении страховой суммы в размере 320 068 рублей.

    Согласно указанному заявлению Казаков А.В. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация, в том числе связанная с заключением и исполнением договора, что подтверждается    подписью застрахованного лица в заявлении.

    Из пункта п.1.1. заявления следует, что страховыми рисками (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

    Согласно п.1.2. заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях базового страхового покрытия, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

    Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в редакции, действующей с 16.01.2017, являющимся приложением № 5 к соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 несчастным случаем по договору страхования признается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимо от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью; заболеванием (болезнью) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора в силу.

Из пункта 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что к категориям лиц, в отношении которых договор страхования только на условиях ограниченного покрытия указаны, в том числе лица страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течении последних пяти лет в связи с таковыми заболеваниями): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт),

24.07.2019 Казаков А.В. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти от 29.07.2019 серии Номер изъят.

Согласно справке о смерти от 29.07.2019 Номер изъят причиной смерти Казакова А.В. указана острый перитонит, острые сосудистые болезни кишечника.

Казакова Н.С. приходится супругой Казакову А.В.

13.08.2019 Казакова А.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Казакова А.В., однако ответчиком 19.08.2019 принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку застрахованное лицо до даты заключения Заявления обращалось с диагнозом «ИБС: стенокардия напряжение 2 ФК, артериальная гипертензия 3ст риск 4», следовательно смерть наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая.

Факт наличия у Казакова А.В. до заключения договора страхования ИБС, стенокардии подтверждается выпиской из медицинской карты № 32944 амбулаторного больного Казакова А.В., ответом ОГБУЗ «Усть-Илимская городская поликлиника № 2» показаниями свидетеля Шевченко Е.С.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь ст. 927, ст. 934, ст. 942, ст. 943, ст. 944 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, что страховой случай не наступил, так как смерть Казакова А.В. наступила в результате заболевания. Суд указал, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него указанных заболеваний, выразил свое согласие на страхование в отношении себя на условиях базового страхового покрытия, то есть, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы относительно наступления страхового случая, об отсутствии в условиях договора страхования толкования «несчастного случая» не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку доказательств по делу и правильных выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии страхового случая, поскольку наступление смерти застрахованного вызвано заболеванием, а не внезапным, непредвиденным и внешним по отношению к нему событием, не зависящим от его воли, то есть, не несчастным случаем. Суд дал надлежащую оценку представленным доказательствам с соблюдением требований ст.ст. 12, 67 ГПК РФ, и, установив отсутствие страхового случая, обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Ссылка заявителя жалобы на отсутствие в условиях договора страхования толкования «несчастного случая» является несостоятельной, так как она указана без учета правильно установленного судом содержания Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в редакции, действующей с 16.01.2017, являющегося приложением № 5 к соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в котором толкование «несчастного случая» содержится. Как верно установлено судом, с содержанием указанных Условий Казаков А.В. был ознакомлен и согласен. В тоже время, приложенные истцом к исковому заявлению Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров заявлением на страхование Казакова А.В. не предусмотрены, в данном заявлении Казаков А.В. дал согласие быть застрахованным в соответствии с условиями, изложенными в нем и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Доводы жалобы, повторяя позицию истца в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств, направлены на иное произвольное толкование норм материального и процессуального права, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 августа 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий	О.Ю.Астафьева
Судьи	Т.Д.Алсыкова        О.В.Егорова