Решение по делу № 2-859/2015 от 20.05.2015

Дело № 2-859/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2015 года

Аргаяшский районный суд

Челябинской области, в составе:

председательствующей Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Хайруллиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Султанова Г.З. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании недействительным условий кредитного договора, признании незаконными действий банка, перерасчета всех поступивших платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

У С Т А Н О В И Л :

Султанов Г.З. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пунктов кредитного договора 3.3, 3.12, 4.2.6, 4.2.4, признании незаконными действий в части не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета в банке, перерасчета всех поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл ему текущий счет, обязался его обслуживать и предоставить кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, выплатить за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию для расторжения договора с указанием ряда причин. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», истец указал, что в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, не указана сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, он не имел возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, а также тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов.

Ни до заключения кредитного договора, ни после его заключения, ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о сумме начисленных Банком процентов в рублях, о сумме комиссий, чем нарушены Указания ЦБР №

Предусмотренная п.3.3 договора неустойка в размере <данные изъяты> при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом является злоупотреблением правом, неустойка в размере <данные изъяты> несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по договору, на основании ст. 333 ГК РФ просит её снизить.

П. 3.12 договора в части нарушения порядка погашения задолженности является незаконным, противоречит ст. 319 ГК РФ. Условие договора, по которому денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту считает недействительными.

Считает незаконными п. 4.2.6 договора, предусматривающий безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков физических лиц, п. 4.2.4 о переуступке прав по договору другому лицу без согласия заемщика, п.4,2.7 о поручении третьим лицам на основании агентских или иных договоров осуществлять действия направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности.

Умышленным списанием денежных средств в счет уплаты комиссий, денежных средств на иные операции ему причинены значительные нравственные страдания. Просит взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

    В судебное заседание Султанов Г.З. не явился, о рассмотрении дела извещен. Просил рассматривать дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены, что подтверждается почтовым уведомлением.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Из отзыва представителя ответчика Зайцевой М.А. следует, что истцом пропущен срок исковой давности о признании недействительной ничтожной сделки. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий недействительности сделки составляет один год. Срок исковой давности о признании недействительными условий договора истек. Истцом не представлено доказательств нарушения его прав. Банком до ответчика надлежащим образом доведены условия кредитного договора, предоставлены все документы. С информацией о полной стоимости кредита истец ознакомлен. Истец не предлагал изменить условия договора, не выражал несогласия с ними. Требования о признании пунктов кредитного договора не подлежат удовлетворению. Банк действовал в рамках правого поля, права Султанова Г.З. не нарушал, факт причинения морального вреда не состоятелен, не соответствует обстоятельствам дела, не доказан.

    Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Султанова Г.З. не подлежащими удовлетворению.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У (действующим на момент заключения кредитного договора ) на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, пунктом 5 Указания Банка России предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору ).

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Султановым Г.З. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями договора банк предоставил Султанову Г.З. кредит в размере <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> месяцев, размер процентов за пользование кредитом <данные изъяты> годовых

    В опровержение доводов истца, до Султанова Г.З. доведена информация о полной стоимости кредита.

Из кредитного договора следует, что способ возврата кредита определен сторонами в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением и неотъемлемой частью настоящего договора. График платежей с указанием размера ежемесячного платежа был получен Султановым Г.З. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора. В приложении 2 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», подписанного истцом указана полная стоимость кредита, которая рассчитана на основе примерного графика платежей по кредиту полной стоимости.

Доводы Султанова Г.З. о том, что он не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, его условия были заранее определены Банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, Банк заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, не могут быть приняты во внимание в силу следующего.

Истец был полностью ознакомлен с условиями кредитования до заключения договора, был с ними согласен, подписав его, оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения договора и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Каких-либо доказательств того, что Султанов Г.З. пытался заключить с Банком договор кредитования на других условиях, но ему было отказано, не имеется, истец на такие обстоятельства не ссылается.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.3.12 договора суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту.

Требованиям статьи 319 ГК РФ, содержание кредитного договора о порядке списания денежных средств не противоречит.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Стороны договора согласно ст. 421 ГК РФ вправе предусмотреть в договоре условие о применении мер ответственности в случае нарушения стороной договорных обязательств, в частности, условие о договорной неустойке за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора.

Также этой статьей предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из общих принципов гражданского права и существа договорных отношений, пункт 3.3 кредитного договора, предусматривающий уплату неустойки при несвоевременном исполнении обязательства по погашению кредитной задолженности фактически является дополнительным способом обеспечения банком исполнения обязательств со стороны заемщика в случае их ненадлежащего исполнения, не противоречит закону.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Султанов Г.З. подписал кредитный договор, тем самым взял на себя обязательства по исполнению договора с теми условиями, которые им установлены.

Согласно ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.4.2.6 истец дал согласие на случай возникновения просчроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотрренных договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в беакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов, открытых в филиале кредитора.

Истец оспаривает положения пунктов 4.2.4, которым предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично переуступить права требования по договору другому лицу без согласия заемщика,п 4.2.7 о поручении третьим лицам на основании агентских или иных договоров осуществлять действия направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответсвии с п.1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Султанов Г.З. подписал кредитный договор с условием переуступки права третьему лицу, о поручении третьим лицам на основании агентских или иных договоров осуществлять действия направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности. ОАО «Сбербанк России» прав по кредитному договору третьим лицам не передавало, данных о наличии задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

Таким образом, условия в соответствии с которым Банк имеет права уступать право требования третьим лицам, о поручении третьим лицам на основании агентских или иных договоров осуществлять действия направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, соответствуют требованиям закона, оснований для признаний п. 4.2.4, п 4.2.7 кредитного договора недействительными, не имеется.

Суд считает, что оснований для расторжения договора не имеется.

В силу п.2 ст.450 Гражданского Кодекса Российской Федерации но требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истец не представил допустимых доказательств существенного нарушения условий кредитного договора со стороны Банка, в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора следует отказать.

Так как обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с Банком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей,незаконность действия банка по не информированию о полном стоимости кредита, в части беакцептного списания денежных средств со счета истца, судом не установлены, требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

Ответчик в своих возражениях сослался на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ ( действующей в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если, з закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    Ответчик в своих возражениях сослался на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ действующей в редакции на момент заключения договора сделка, не соответсвующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если, з закон не устанавливает, что такая сделка оспориаа, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, в суд с иском Султанов Г.З. обратился ДД.ММ.ГГГГ, исполнение сделки началось с даты внесения первого платежа по кредитному договору,срок исковой давности три года истцом не пропущен.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :    

В удовлетворении исковых требований Султанова Г.З. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными пунктов кредитного договора 3.3,3.12,4.2.6,4.2.4,признании незаконными действий в части не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета в банке, перерасчета всех поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: