Решение по делу № 2-918/2018 от 12.03.2018

Дело № 2-918/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск     03 апреля 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи             Шторхуновой М.В.,

при секретаре                         Подсосонной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Горбачеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в суд с иском к Горбачеву С.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 1 013 507 рублей 31 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 307 740 рублей 03 копейки, задолженность по уплате процентов – 130 076 рублей 02 копейки, задолженность по уплате неустоек – 575 691 рубль 26 копеек; обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее Горбачеву С.А. на праве собственности: MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 268 рублей.

В обоснование иска указано, что ДАТА между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и Горбачевым С.А. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в сумме ...... под 20,500 % годовых, сроком до ДАТА. Обязательства заемщика обеспечиваются залогом движимого имущества – транспортного средства:

- MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС, которое принадлежит Горбачеву С.А. на праве собственности. Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом.

Представитель истца - конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Горбачев С.А. в судебном заседании исковые требования в части основного долга и процентов, обращении взыскания на заложенное имущество признал в полном объеме, просил снизить заявленный истцом размер неустойки до .......

Суд, с учетом мнения ответчика, положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между ООО КБ «АйМаниБанк» и Горбачевым С.А. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ...... под 20,50 % годовых, сроком до ДАТА (л.д.9-10).

В соответствии с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», Горбачев С.А. предложил ООО КБ «АйМаниБанк» заключить с ним договор на открытие текущего счета и предоставить кредит на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в собственности ответчика транспортного средства. Горбачев С.А. принимает во внимание и соглашается с тем, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ настоящее заявление вместе с «Правилами открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ООО КБ «АйМаниБанк»» являются договором банковского счета, неотъемлемой частью которого являются Тарифы на услуги. С настоящими документами ответчик ознакомлен до подписания настоящего заявления и полностью согласен, принимает их содержание, положения их обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Банком обязательства по договору выполнены, ДАТА сумма кредита в размере ...... перечислена на счет заемщика Горбачева С.А., что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Как следует из представленных документов, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Последний платеж в счет погашения кредита произведен заемщиком в ДАТА, после указанной даты платежи в счет погашения задолженности не вносились.

Согласно расчету истца задолженность по договору составила ......, в том числе: задолженность по основному долгу – ...... (......), задолженность по уплате процентов – ......, задолженность по уплате неустоек – ...... (...... по основному долгу + ...... – по процентам) (л.д. 32-34).

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. При этом в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Суд считает возможным принять расчет истца, так как он основан на заключенном с ответчиком соглашении, условия которого ответчиком приняты и подписаны, однако не исполнялись в добровольном порядке, поскольку неоднократно допускалась просрочка платежей в счет погашения кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленной суду расчета задолженности, Горбачев С.А. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк имеет право потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором (п. 1.1.5 Условий предоставления кредита).

Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.3.1 Условий предоставления кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 процента от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Истцом за нарушение обязательств по кредитному договору ответчику начислена неустойка в размере .......

Часть 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.73-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При оценке обоснованности размера неустойки, предъявленной истцом ответчику, суд учитывает, что предусмотренный условиями кредитования размер неустойки (0,5% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки, что составляет 182,5% годовых) превышает размер процентов за пользование кредитом (20,5% годовых) и выше ключевой ставки, установленной Банком России с ДАТА в размере 7,75%.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также длительность неисполнения ответчиками обязательств перед банком, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 50 000 рублей. Дальнейшее ее снижение приведет к нарушению баланса между мерой ответственности ответчиков и размером убытков истца.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору и возражений относительно расчета исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере .......

Согласно п. 4 заявления- анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, Горбачев С.А. предложил ООО КБ «АйМаниБанк» заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего заявления-анкеты и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой стоимости Автомобиля в размере ...... в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании Заявления-анкеты, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями.

Индивидуальные признаки транспортного средства, передаваемого в залог, указаны в п. 2 заявления - анкеты:

- MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС.

В соответствии с п. 2.2.4.2 Условий предоставления кредита Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом размера образовавшейся задолженности и периода неисполнения обязательств суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:

- MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 4 заявления – анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства залоговая стоимость автомобиля – MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС по соглашению сторон определена в размере .......

Суд признает имеющееся нарушение обязательств существенным, влекущим необходимость обращения взыскания на заложенное имущество. Ответчиком возражений против данного требования не представлено.

П.1..14 Условий предоставления кредита предусмотрено, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу с последующим письменным уведомлением заемщика об этом в течение 30 дней после факта передачи.

Договором уступки прав требования НОМЕР от ДАТА ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» уступил в пользу АКБ «ФИНПРОМБАНК» все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенного с Горбачевым С.А. (л.д. 53-65).

При этом, решением Арбитражным судом АДРЕС от ДАТА АКБ «ФИНПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год. Возложена функция конкурсного управляющего АКБ «ФИНПРОМБАНК» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-39).

Горбачеву С.А. направлялось требование о досрочном возврате кредита, процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, в которых указано о банкротстве АКБ «ФИНПРОМБАНК», приведены реквизиты для оплаты задолженности по кредиту (л.д.29-30).

Последствия неуведомления должника в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, предусмотрены пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для его неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Таким образом, положения приведенной нормы не устанавливают обязанности конкретных участников договорных отношений уведомить должника о переходе права требования по договору, а определяют только возможные негативные последствия для нового кредитора, которые в рассматриваемом деле не наступили.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 267 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с Горбачева С.А. в пользу ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 487 816 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 307 740 рублей 03 копейки, задолженность по уплате процентов – 130 076 рублей 02 копейки, неустойка – 50 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины 19 267 рублей 54 копейки, всего взыскать – 507 083 рубля 59 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство – MERCEDES BENZ SPRINTER 411 CDI, ДАТА, цвет белый, двигатель НОМЕР, идентификационный номер (VIN) НОМЕР, ПТС АДРЕС.

Определить способ реализации транспортного средства – путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования Конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2018.

......

......