Решение по делу № 2-196/2016 от 02.02.2016

<данные изъяты>

№ 2-196/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                              22 марта 2016 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи – Завьяловой А.В.,

при секретаре – Толстых М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-196/2016 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Березневу <данные изъяты> <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Березневу Ю.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 04 апреля 2014 года в размере - <данные изъяты>, расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что 04 апреля 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Березнев Ю.М. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 269 от 11 марта 2014 года (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере – <данные изъяты> Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Берегнев Ю.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Березнева Ю.М. перед истцом составляет - <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки – <данные изъяты>.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности № 5/5440Д от 13 ноября 2015 года, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.39). Суд признаёт неявку представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК» Меркуловой Е.С., не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Березнев Ю.М. в судебном заседании исковые требования не признал. Указал, что в связи с тем, что он имел намерения помочь сыну, он обратился в банк с намерением взять кредит в сумме <данные изъяты>, но сотрудники Банка оформили ему кредит на <данные изъяты>, из которых 60000 тысяч эта сумма страховой премии. Фактически он не желал оформлять договор страхования, поэтому считает, что Банк должен произвести перерасчет денежных средств подлежащих уплате, а также перерасчет тех денежных средств, которые он уже уплатил, поскольку часть из них также шла на погашение задолженности, которая оплачена в счет страховой премии. Также пояснил, что и кредитный договор, и договор страхования действуют по настоящее время, страховых случаев за все действия договора страхования не было. Хотя полагает, что поскольку он потерял доход, ему должно быть выплачено страховое возмещение. Пояснил, что с 26 мая 2015 года не оплачивает кредит совсем.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, судом приняты меры по надлежащему извещению о дате, времени и месте рассмотрения дела. Суд признаёт неявку представителя третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Выслушав лицо, участвующей в судебном разбирательстве, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к Березневу Ю.М. в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 04 апреля 2014 года Березнев Ю.М., действуя по своей воле и в своих интересах, обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением, в которой просил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании, предоставить ему кредит в сумме – <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с уплатой в срок до 5-го числа каждого месяца ежемесячного платежа в счет погашения кредита на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 18-19).

Кроме того, Березнев Ю.М. в своей анкете-заявлении просил в случае принятия Банком решения о выдаче ему кредита наличными, увеличить указанную им запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.22-24), соглашением о кредитовании является принятое (акцептованное) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы Кредита на счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на счет (п. 1.6. Общих условий).

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Березневу Ю.М., перечислив 04 апреля 2014 года на кредитный счет денежные средства в размере - <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету Березнева Ю.М. № за период с 01 января 2014 года по 31 декабря 2014 года (л.д.13-14). Таким образом, между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № от 04 апреля 2014 года.

В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком имели место договорные отношения. При этом форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто.

Нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ответчик Березнев Ю.М., он же заемщик по этому договору, взял на себя обязательство возвратить в указанный срок кредит и уплатить проценты за его пользование, а именно: погашать кредит путём внесения ежемесячных платежей согласно графика гашения, уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п.6.4. Общих условий предоставления персонального кредита (л.д.22-24).

Согласно справке по кредиту наличными на 27 апреля 2015 года (л.д.12), ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, с 20 января 2014 года, нарушая сроки и размеры погашения кредита и процентов.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы просроченного основного долга и просроченных процентов по кредитным обязательствам с Березнева Ю.М., является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Нарушение своих обязательств Березневым Ю.М. влечет за собой увеличение долга по кредиту в части уплаты процентов и неустойки за несвоевременные погашения.

Пунктами 5.1-5.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) определено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту в части уплаты основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счёта за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 2 % от суммы неуплаченных в срок основного долга, процентов и комиссии.

В силу Федерального закона от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» были изменены положения о юридических лицах, в том числе и об акционерных обществах.

В связи, с чем решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Акционерное общество, что также подтверждается Уставом АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 25-29), сведениями из ЕГРЮЛ в отношении юридического лица АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-35).

При таких обстоятельствах, требование АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также штрафа, в соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей обязанность должника уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Как следует из исследованного судом расчёта задолженности Березнева Ю.М. по Соглашению о кредитовании № от 04 апреля 2016 года (л.д. 11), задолженность по состоянию на 23 декабря 2015 года составляет – <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам за период с 04 апреля 2014 г. по 07 сентября 2015 г. – <данные изъяты>; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 05 июня 2015 г. по 07 сентября 2015 г. – <данные изъяты>; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 05 июня 2015 г. по 07 сентября 2015 г. – <данные изъяты>.

Ответчиком не представлено суду контррасчёта задолженности в обоснование своих доводов либо возражений. В этой связи, у суда нет оснований не доверять расчету, представленному истцом в обоснование своих исковых требований.

При этом, из пояснений ответчика Березнева Ю.М. в ходе судебного разбирательства судом установлено, что с 26 мая 2015 года он не производил оплат по кредиту.

Кроме того, судом установлено, что ответчик Березнев Ю.М. заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». Сумма страховой премии рассчитывается как 0,20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. При этом, Березнев Ю.М. отказался от заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Доводы ответчика Березнева Ю.М. относительно того, что работник банка отметил иной вид страхования, чем указывал ответчик, суд полагает необоснованными.

Из пояснений ответчика Березнева Ю.М. в ходе судебного разбирательства судом установлено, что договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» является действующим до настоящего момента, при этом, ответчик не обращался за изменением, расторжением, либо оспариванием указанного договора до настоящего момента. Также из пояснений ответчика Березнева Ю.М. судом установлено, что он до настоящего времени не обращался за страховыми выплатами по указанному договору, страховых случаев с ним не происходило, доказательств иного суду не представлено.

Из представленных АО «АЛЬФА-БАНК» в суд выписок по счету ответчика следует, что каких-либо поступлений от страховой компании на ссудный счет Березнева Ю.М. до настоящего времени не производилось, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Из пояснений ответчика Березнева Ю.М. в ходе судебного разбирательства и представленного им заявления установлено, что в страховую компанию он обратился лишь 10 марта 2016 года с требованием о предоставлении ему документов по страхованию при оформлении кредита.

Доказательств того, что Березнев Ю.М. обращался к истцу либо в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по поводу страхового случая и о результатах рассмотрения его обращения, в суд также не представлено.

При таких обстоятельствах, с Березнева Ю.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № от 04 апреля 2014 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в счет возмещения задолженности по основному долгу; <данные изъяты> в счет возмещения задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 04 апреля 2014 года по 07 сентября 2015 года; <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 05 июня 2015 года по 07 сентября 2015 года; <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 05 июня 2015 года по 07 сентября 2015 года.

Доводы ответчика Березнева Ю.М. относительно уменьшения суммы задолженности по кредитному договору и перерасчете суммы кредитной задолженности с учетом исключения суммы страховой премии – <данные изъяты> по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», суд полагает не обоснованными и свидетельствующими об ошибочном толковании ответчиком норм действующего законодательства РФ.

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 24 декабря 2015 года АО «Альфа-Банк» уплатило госпошлину за подачу искового заявления о взыскании задолженности с клиента Березнева Ю.М. в размере <данные изъяты> (л.д. 10).

В этой связи с ответчика Березнева Ю.М. в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные издержки по уплате государственной пошлины в сумме - <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:    

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Березневу <данные изъяты> <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки - удовлетворить.

Взыскать с Березнева <данные изъяты> <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 04 апреля 2014 года, заключенному между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Березневым <данные изъяты> <данные изъяты>, в размере <данные изъяты>, в том числе:

<данные изъяты> в возмещение задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> в возмещение задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 04 апреля 2014 года по 07 сентября 2015 года;

<данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 05 июня 2015 года по 07 сентября 2015 года;

<данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 05 июня 2015 года по 07 сентября 2015 года.

Взыскать с Березнева <данные изъяты> <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 28 марта 2016 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья -                 А.В. Завьялова