Решение по делу № 2-4901/2022 от 10.06.2022

Дело 2-4901/2022

50RS0052-01-2022-005338-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2022 года                                        г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Ванеевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Василенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, Матиевской ФИО5 о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

Установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов.

В обоснование заявленных требований указало, что 16.05.2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Матиевской К.Н. части страховой премии в размере 132240,57 рублей. С решением финансового уполномоченного не согласно ввиду того, что Матиевская К.Н. пропустила установленный Банком России 14-дневный срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования; доказательства включения в полную стоимость кредита страховой премии по договору № отсутствуют.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщиком) и Матиевской К.Н. (страхователем, выгодоприобретателем) заключены договоры страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № и № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Поскольку Матиевской К.Н. пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, оснований к удовлетворению требований потребителя в этой части не имелось.

Просили суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 16.05.2022 года.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, Матиевская К.Н. и третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела судом своевременно и в надлежащей форме, в связи, с чем суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 4 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.09.2021 между Потребителем и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор на сумму 1 151 500 рублей 00 копеек.

01.09.2021     между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Матиевской К.Н. заключены договоры страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № и № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 147 092 рубля 61 копейка.

Согласно справке от 04.03.2022 №, выданной АО «АЛЬФАБАНК», 03.03.2022 задолженность потребителя     по кредитному договору была погашена в полном объеме.

03.03.2022    потребитель направил в финансовую организацию заявление о возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

15.03.2022    финансовая организация уведомила потребителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее-Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному: целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредит: (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствии; в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховал сумма по договору страхования, подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 6 Закона №353-Ф3 определена формула, по которой рассчитывается полная стоимость потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

Поскольку в соответствии пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита может включаться сумма страховой премии по договору добровольного страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей), при этом согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, страховая премия по Договору страхования включена в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору.

Также, согласно предоставленному в материалы обращения заявлению на оформление потребительского кредита, потребитель добровольно просит перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования и поручает банку осуществить перевод денежных средств в размере 147 092 рубля 61 копейки по договору страхования с Финансовой организацией №

На основании изложенных доводов у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата потребителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Решил:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от 16.05.2022 года – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Щелковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                              Н.В. Ванеева