Решение по делу № 2-135/2024 (2-3223/2023;) от 10.07.2023

Дело № 2-135/2024

     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.о.г Бор, Нижегородской области                15 января 2024 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Машкиной Е.В., при секретаре Красильниковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Крылову В.А., Крыловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, встречному иску Крылова В.А. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании недействительным договора займа, недействительным договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110 080 рублей 67 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и К. заключили кредитный договор № на сумму 137 315 рублей под 24,70 % годовых, в том числе : 115 000 рублей – сумма к выдаче, 22 315 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Денежные средства в размере 115 000 рублей Банк зачислил на счет К. №, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету, согласно распоряжения Заемщика на основании п.1.5. Договора.

Кроме того, согласно распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик желал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 22 315 рублей –для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Заключение договора подтверждается Индивидуальными и Общими условия кредитования.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов : Общие условия договора, Памятка по услуге « смс-пакет», описание программы, финансовая защита и тарифы пол расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику, исполнить распоряжения по счету на основании заявления заемщика, а последний в свою очередь обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору ( при их наличии).

Списание ежемесячных платежей со счета в счет погашения кредита производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения кредита, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5540 рублей 81 копейка.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга : ежемесячное направление извещений по кредиту по «смс» стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий договора К. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения кредита, приложенному к исковому заявлению расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору 110 080 рублей 67 копеек, из которых : сумма основного долга составляет 88498 рублей 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 20292 рубля 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 794 рубля 53 копейки, сумма комиссии за направление извещений- 495 рублей.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ К. умер.

В связи с изложенным, истец просит удовлетворить в полном объеме требования о взыскании денежных средств по договору с потенциальных наследников К.

Судом установлено, что наследниками, принявшими наследство после смерти К., являются Крылов В.А. и Крылова М.А..

Определением Борского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ Крылов В.А., Крылова М.А. привлечены по делу в качестве ответчиков.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Крылов В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, не сообщили суду о причинах неявки, не представил доказательств уважительности этих причин, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ответчик Крылова М.А. в судебном заседании иск не признала и пояснила суду, что договор кредитный должен быть признан недействительным, поскольку он заключен на невыгодных для К. условиях и договор страхования также должен быть признан недействительным, поскольку заключен при стечении тяжелых жизненных обстоятельств.

Ответчик Крылов В.А. обратился в суд с встречным иском к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк»,ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании недействительным договора займа, недействительным договора страхования, в котором просит признать недействительным договора кредитования и страхования указывая при этом, что заключены договора на невыгодных для К. условиях и договора кредитования и страхования должны быть признаны недействительными, поскольку заключены при стечении тяжелых жизненных обстоятельств.

Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование»в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

От ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» поступили отзывы на встречное исковое заявление, в которых они с иском не согласны, просят в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Исходя из положений ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и К. заключили кредитный договор № на сумму 137 315 рублей под 24,70 % годовых, в том числе : 115 000 рублей – сумма к выдаче, 22 315 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Денежные средства в размере 115 000 рублей Банк зачислил на счет К. №, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету, согласно распоряжения Заемщика на основании п.1.5. Договора.

Кроме того, согласно распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик желал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 22 315 рублей –для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Заключение договора подтверждается Индивидуальными и Общими условия кредитования.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов : Общие условия договора, Памятка по услуге « смс-пакет», описание программы, финансовая защита и тарифы пол расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику, исполнить распоряжения по счету на основании заявления заемщика, а последний в свою очередь обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору ( при их наличии).

Списание ежемесячных платежей со счета в счет погашения кредита производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения кредита, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5540 рублей 81 копейка.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга : ежемесячное направление извещений по кредиту по «смс» стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий договора К. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства К. остались невыполненными и согласно графика погашения кредита, приложенному к исковому заявлению расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 110080 рублей 67 копеек, из которых : сумма основного долга составляет 88498 рублей 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 20292 рубля 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 794 рубля 53 копейки, сумма комиссии за направление извещений- 495 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ К. умер.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

            В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или к иным лицам, указанным в законе.

Факт наличия задолженности ответчиками не оспаривался. Иного расчета задолженности либо доказательств ее погашения ответчики не представили.

Согласно имеющихся в деле доказательств, наследниками, принявшими наследство после смерти К. являются Крылов В.А., Крылова М.А. и им выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество : каждому в ? доле на жилой дом, по адресу : <адрес> за каждым на 1/12 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по указанному адресу, от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет, указанный заемщиком, обязанности по исполнению кредитных обязательств в настоящее время перешли на наследников Крылова В.А. и Крылову М.А. в пределах стоимости наследственного имущества, кадастровая стоимость наследственного имущества больше суммы долга, и учитывая, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо иного расчета суду не представлено, суд приходит к выводу о взыскании образовавшейся задолженности с Крылова В.А. и Крылову М.А. в размере 110 080 рублей 67 копеек в пределах стоимости наследственного имущества солидарно.

Кроме того, подлежит удовлетворению требование истца о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в сумме по 1700 рублей 81 копейки с каждого, т.к. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Что касается встречных исковых требований, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу п. 1ст. 432 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 432 данного кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В суде установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования К. самостоятельно изучил условия договора до его заключения, в случае неясностей имел возможность воспользоваться помощью сотрудников банка для его разъяснений. Условия договора были известны заемщику до заключения договора. Заемщик воспользовался услугами банка и на предложенных условиях заключил договор кредитования. К. предоставлена информация о предоставляемых услугах, на основании ст. 10 Закона « О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о кредите.

Получение кредита не было обусловлено обязательностью страхования и в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного Крыловым В.А. суду не представлено.

Также активация дополнительных услуг по активации «смс» пакета стоимостью 99 рублей не является обязательным условием получения кредита и заемщик добровольно подключен к услуге, что подтверждается его подписью.

На основании заявления на добровольное страхование по программе страхование « Актив+» на К. распространено действие Программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. К. собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающей согласие быть застрахованным и выгодоприобретателем у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования. К. уведомлен, что участие в Программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления следует, что К. согласен с оплатой страховой премии в размере 22 315 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО « ХКФБанк». С Программой страхования К. ознакомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что К. в полном объеме проинформирован ответчиками об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком присоединения к договору страхования не заявлял, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны К. собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление на получение кредита о параметрах страхования его жизни, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчиков запрещенного ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не имеется в деле и доказательств того, что отказ К. от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении ему кредита.

В силу ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

     Согласно ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд находит, что при заключении кредитного договора и договора страхования, права К., как потребителя нарушены не были.

Доводы истца по встречному иску о чрезмерно высоком размере процентов, кабальных условиях кредитного договора подлежат отклонению, так как проценты и штрафные санкции, определенные сторонами при заключении договора, являются согласованными условиями, мнение стороны об их завышенном размере не может являться основанием для признания договора недействительным.Само по себе условие кредитного договора о взимании договорных процентов не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора, поскольку не подтверждает наличие у него намерения причинить вред заемщику, добровольно согласившемуся на заключение кредитного договора на указанных условиях.

Само по себе тяжелое материальное положение и состояние здоровья не освобождают заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускают одностороннего отказа от его исполнения.

В связи с изложенным, суд находит, что в удовлетворении встречного иска Крылову В.А. необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Крылову В.А., Крыловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с Крылова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ и Крыловой М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН 7735057951) солидарно задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 080 рублей 67 копеек.

Взыскать с Крылова В.А. и Крыловой М.А.    в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате госпошлины по 1700 рублей 81 копейки с каждого.

В удовлетворении исковых требований Крылову В.А. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании недействительным договора займа, недействительным договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

              Судья                        Е.В. Машкина