Решение по делу № 2-2559/2015 от 22.10.2015

дело № 2-2559/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Цитцер М.В.,

при секретаре судебного заседания Мамонтовой В.В.,

с участием истца Жидкова А.А.,

представителя истца Жидкова А.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, Захаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жидкова А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Жидков А.А. в лице представителя Захаровой Н.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб..В соответствии с разделом Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», он дал согласие быть застрахованным и просил ответчика предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве платы за присоединение к Программе страхования в пользу банка, в соответствии с п.5 заявления на присоединение к Программе страхования, он произвел платежей на общую сумму <данные изъяты>.), из которых <данные изъяты> руб. должны быть перечислены страховщику. Считает, что присоединение к Программе страхования является для него экономически невыгодным, поскольку от банка он фактически не получает предусмотренные в договоре услуги, за счет платы за присоединение к Программе страхования его ежемесячный платеж по кредиту увеличивается до <данные изъяты> руб.. В добровольном порядке в удовлетворении требования об исключении его из программы страхования и прекращении взимания ежемесячных платежей за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., ответчик отказал. Просит исключить его из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней № РС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв»; исключить из графика погашения кредита п.5 – плату за присоединение к страховой программе; прекратить взыскание комиссий за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% от суммы кредита в месяц, что составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсацию расходов банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования; взыскать комиссию за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец Жидков А.А и его представитель Захарова Н.А. на исковых требованиях настаивали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием банковского специального счета. Стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков, определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренные договором, не противоречат требованиям ст.935 ГК РФ и не нарушают права истца как потребителя. Собственноручные подписи в заявлении анкете и в заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования. Взимание оспариваемых истцом комиссий не нарушает прав потребителя, поскольку договор, заключенный с Жидковым А.А., соответствует действующему законодательству.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, отзыв не представил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца и его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования Жидкова А.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ич.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.ч.1,2 и 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с ч.ч. 1,2 и 3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (кредитором) и Жидковым А.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, вид кредита «Надежный». Договор был заключен в форме присоединения заемщика к Типовым правилам кредитования путем подачи заемщиком соответствующего заявления на выдачу кредита и подписания его Банком (л.д.5-7).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Жидков А.А., на основании его заявления подключен ответчиком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Жидков А.А. выразил свое согласие в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (л.д.41).

Жидков А.А. также дал согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей в месяц, компенсирование расходов банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования (л.д.41).

Согласно указанному заявлению, Жидков А.А. ознакомлен с Программой страхования, с Условиями страхования, а также подтвердил, что указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах выдачи кредита и на сайте банка (л.д.41).

Также заявлением на страхование Жидков А.А. подтвердил, что проинформирован о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты (л.д.41).

В указанном заявлении Жидков А.А. собственноручно подтвердил, что ему известно о наличии у него права досрочного прекращения действия договора страхования. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.41).

Согласно представленным копиям банковских ордеров за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Жидковым А.А. выплачено ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб..

При этом, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, что также подтверждается выпиской из лицевого счета, банковскими ордерами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лицо (л.д.10-18, 48-57, 58-92, 93).

ДД.ММ.ГГГГ Жидков А.А. обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования (л.д.19, 21-23).

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении требований истца о досрочном прекращении договора страхования отказал (л.д. 20, 24).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в п.2 ст.3 ст.958 ГК РФ. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разделу Данные о кредите кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Жидковым А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб..

Учитывая, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Жидковым А.А. и ОАО КБ «Восточный», до настоящего времени является действующим, истцом не представлено доказательств того, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ, суд считает, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в части исключения из заявления на получение кредита разделов 2 и 5 «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», исключения из графика платежей суммы платы за страхование, а также вызскании комиссии за страхование в размере <данные изъяты> руб., не имеется.

Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. является производным от основных требований, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается, в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в случае удовлетворения судом требований потребителя, установленных законом.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, в суде не установлено, то и оснований для удовлетворения требований в части взыскания штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Жидкову А.А. к Публичному акционерном обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья: М.В.Цитцер