Решение по делу № 2-659/2024 (2-7082/2023;) от 22.11.2023

Дело № 2-659/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при помощнике Барановой Н.А.,

26 февраля 2024 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, взыскании морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, взыскании морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО2 на основании Соглашения о порядке заключения договоров страхования с ПАО «Промсвязьбанк» №... от "."..г. был заключен договор добровольного личного страхования, в соответствии с которым, застрахованным лицом является ФИО2 Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк», с которым у ФИО2 заключен кредитный договор. Размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая, размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности ФИО2 перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия договора страхования - 5 лет, начиная с "."..г.."."..г. наступил страховой случай - смерть застрахованной ФИО2 Причиной смерти послужило заболевание: отек головного мозга G93.6, абсцесс внутричерепной G06.0, новообразование злокачественное первичное височной доли С71,2, что подтверждается справкой о смерти № А-01567.Наследником к имуществу умершей, вступившей в наследование по закону, является мать ФИО1 Выгодоприобретателем по кредитному договору между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 является ПАО «Промсвязьбанк». ПАО «Промсвязьбанк, как выгодоприобретатель по договору страхования, обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, с приложением всех необходимых документов."."..г. ответчиком дан ответ об отсутствии оснований для производства страховой выплаты, поскольку на основании п. 1.4. Договора «Застрахованными лицами не могут являться лица, страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями». Аналогичные по содержанию ответы даны ФИО1Данный отказ считает незаконным ввиду отсутствии причинно-следственной связи между возникновением страхового случая и диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», который был поставлен единожды "."..г. и никаким образом не связан с причиной смерти. Кроме того, п. 3.10 правил Страхования, на основании которого произведен отказ противоречит действующему законодательству и целям страхования. При заключении договора страхования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности имело возможность запросить у ФИО2 медицинские документы, равно как и провести опрос наличия/отсутствия заболеваний, при которых OOО «CK «Ингосстрах-Жизнь» не будет заключать договор страхования и даст заявителю возможность выбрать другую страховую компанию. Страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование подлежащего страхованию лица для оценки фактического состояния его здоровья. Между тем, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключило договор страхования, никак не проговорив существенные условия, при которых договор может считаться незаключенным, получило страховую премию, а при наступлении страхового случая сослалось на пункт 3.10 Правил страхования, которые даже не были получены страхователем, при заключении договора, на основании которого можно отказать в выплате большинству застрахованных и который противоречит целям страхования, указанным в ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховщик не представил доказательства о том, что страхователь и страхуемое лицо при заключении договора страхования и в период его действия чинили страховщику препятствия в получении информации о состоянии здоровья застрахованного лица, в том числе, и информации, имеющейся в амбулаторной карте амбулаторного ФИО2 Следовательно, страховщик имел возможность и должен был сам выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска, однако предоставленным ему правом ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации не воспользовался. Следует также учесть то обстоятельство, что у застрахованного лица до заключения договора личного страхования не имелось диагностированного хронического заболевания, которое впоследствии повлекло смерть, что говорит о формальной причине отказа в выплате страхового возмещения. Факт наступления события, обладающего всеми признаками страхового случая, предусмотренного договором страхования, ответчиком не опровергнут.Договор страхования был заключен в ООО «Промсвязьбанк» путем присоединения к договору коллективного страхования от несчастного случая. Страхователю не выданы никакие документы, касаемые договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что заявителю разъяснялось, что данный договор не может быть заключен при наличии сердечно-сосудистых заболеваний, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительными условиями страхования при наличии сердечно-сосудистых заболеваний сердца ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» не предоставлено. Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование при наличии таких заболеваний, в том числе с разницей в тарифах, заявителю также не предоставлялось. Более того ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» не представлено обоснования того, что онкологическое заболевание, которое являлось причиной смерти и было выявлено после заключения договора страхования, возникшее непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является в соответствие с действующим законодательством страховым случаем. В данном случае отсутствует умысел умершего на введение страховщика в заблуждение с целью заключения договора кредитного страхования. Гипертония, которая не беспокоила заявителя и была поставлено единожды, никак не повлияла на вероятность наступления смерти от онкологии. Доказательств осведомленности ФИО2 о наличии у нее хронических сердечно-сосудистых заболеваний страховщиком не предоставлено.Вместе с тем отказ страховой компании от выплаты страхового возмещение, а также включение в Правила страхования п. 3.10 говорит о недобросовестности страховщика, действия которого направлены только на получение страховой премии и уклонении от выплаты страхового возмещения даже при отсутствии причинно-следственной связи между страховым случаем и диагностированными когда-то заболеваниями. Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить. Смерть ФИО2 наступила в результате болезни, которая не была диагностирована у застрахованного до заключения договора страхования - онкология, следовательно, смерть застрахованного носила внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер, а потому является страховым случаем. В связи с незаконным отказом страховой компании в выплате страхового возмещения ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием обязать страховую компанию ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» произвести выплату страхового возмещения ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере оставшейся суммы кредита. Как стало известно из решения финансового уполномоченного от "."..г. страховая сумма составляет 634 802 рубля 20 копеек, тогда как согласно части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ для рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения размер требований не может превышать 500 000 рублей, в связи с чем производство было прекращено.Вместе с тем, финансовый уполномоченный также отметил недобросовестность страховой компании и незаконность отказа в выплате страхового возмещения. Таким образом, сторона истца считает, что ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере 634 802 рубля 20 копеек. С учетом степени вины ответчика по невыплате страхового возмещения, и длительности периода неисполнения ответчиком обязанности по его выплате, а также включении в договор страхования пунктов, явно ущемляющих права потребителя с целью введения в заблуждение, просит взыскать с ответчика ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца денежную компенсацию причиненного ей морального вреда в размере 15 000 рублей. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, что подтверждается договор об оказании юридических услуг.

Истец просит суд обязать страховую компанию ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» произвести выплату страхового возмещения ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере оставшейся суммы кредита - 634 802 рубля 20 копеек; взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена в установленным порядке, доверила представлять интересы ФИО7

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований ФИО1 просит отказать в полном объеме, в случае удовлетворения иска, в порядке ст. 333 ГК РФ, снизить сумму взысканий: штрафа, морального вреда.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке, в письменных объяснениях указал, что действительно "."..г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен Кредитный договор на потребительские цели №....Также, "."..г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1, страховая сумма по которому составила 634 802,20 руб. (п. 1.2.2. договора). При рассмотрении заявленных требований по существу просит учесть, что, заключая Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 заемщик в порядке ст. 428 ГК РФ присоединилась к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».Согласно п. 4.2. Правил при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 1.2.3. Заявления, согласно которого по рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1 и 1.2.1.2 Заявления - в размере 634802.20 рублей. В силу п. 2.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования №... от "."..г. с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» страховая выплата при наступлении страхового случая при страховании со сроком страхования большим чем один календарный год производится Страховщиком в размере фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится Страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения (п. 2.6. Соглашения). В соответствии с п. 2.8. Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на любой открытый у страхователя счет на имя Застрахованного лица.

Третье лицо нотариус <адрес> ФИО8 в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от "."..г. N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

В силу подпункта 2 части 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статьи 937 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 3 Закона РФ от "."..г. N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон)., целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В соответствии со ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) заключено Соглашение №... от "."..г., согласно которому Страховщик принимает на страхование физических лиц - заёмщиков ПАО «Промсвязьбанк» (Застрахованные лица) по Программе добровольного страхования «Защита заёмщика» (далее «Договор страхования»). Принятие на страхование Страховщиком осуществляется на основании предоставляемых Страхователем списков застрахованных.

Согласно пункту 1.1 Соглашения предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

"."..г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2(застрахованное лицо), был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 634 802,20 рублей.

В обеспечение исполнения своих обязательств по Кредитному договору "."..г. ФИО2 на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 была включена в число застрахованных лиц в рамках Соглашения.

В соответствии с Заявлением на страхование страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования»; «Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, (далее - срок страхования) или в течение 180 дней после его окончания».

Заключая Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 ФИО2 в порядке ст. 428 ГК РФ присоединилась к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 4.2. Правил при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 1.2.3. Заявления, согласно которого по рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1 и 1.2.1.2 Заявления - в размере 634802.20 рублей.

В силу п. 2.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования №... от "."..г. страховая выплата при наступлении страхового случая при страховании со сроком страхования большим чем один календарный год производится Страховщиком в размере фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится Страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения (п. 2.6. Соглашения).

В соответствии с п. 2.8. Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на любой открытый у страхователя счет на имя Застрахованного лица.

В соответствии с подпунктом 1.3.4 Заявления на страхование получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является Банк.

"."..г. ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от "."..г., копией справки о смерти от "."..г. №А-01567.

ФИО2, умершая "."..г., являлась дочерью истца ФИО1

Истец является наследником ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от "."..г., выданного "."..г. нотариусом <адрес> ФИО8

"."..г. ПАО «Промсвязьбанк» обратился в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением на получение страховой выплаты №ОК221010-114 в связи со смертью Застрахованного.

В ответ на заявление ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» исх. №И11 -01-76044/22-61 от "."..г. встречно запросил у ПАО «Промсвязьбанк» предусмотренные Правилами страхования документы, необходимые для рассмотрения заявления по существу.

"."..г. в адрес ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от ПАО «Промсвязьбанк» поступил запрошенный комплект (№ОК230601-049, №..., №...), включающий медицинские документы в отношении Застрахованного.

ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» дан ответ с исходящим №И11-101-76044/23 от "."..г., содержанием которого отмечено, что событие, произошедшее с Застрахованным не может быть признано страховым случаем.

Из предоставленных медицинских документов ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» установлены обстоятельства: застрахованный с "."..г. наблюдался в связи с диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца, без (застойной) сердечной недостаточности».

"."..г. истец обратилась в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с досудебной претензией о несогласии с принятым ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» решением об отказе в выплате страховой выплаты.

"."..г. ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом № И11-101-76044/23 уведомила ФИО1 о невозможности признания заявленного события страховым случаем и об отсутствии оснований для страховой выплаты.

"."..г. истец обратилась к АНО «СОДФУ» с заявлением об обязании ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» произвести выплату страхового возмещения ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере оставшейся суммы кредита.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 прекращено рассмотрение обращения ФИО1 на основании п.1 ч.1. ст. 19 Закона №123-ФЗ, поскольку согласно с.1 ст. 15 Закона №123-ФЗ, для рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения размер требований не может превышать 500 000 рублей.

Как следует из Правил кредитного страхования жизни от "."..г., в соответствии с условиями Правил страховыми рисками могут являться: смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни («Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п.п. «а» п.4.1),смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая («смерть в результате несчастного случая») (п.п. «в» 4.1).

Согласно п.п. «а» п.4.2 Правил кредитного страхования жизни от "."..г. страховыми случаями может быть признана смерть Застрахованного, вызванная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования, или болезнью, впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 4.3, 4.4 Правил.

В соответствии с п.п. «с» п. 4.3 Правил кредитного страхования жизни от "."..г. события, указанные в п.п. 4.2.а-4.2е не признаются страховыми случаями, если они наступили вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В соответствии с пунктом 7.1 Правил страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в подпунктах 4.2.а), 4.2.в) Правил страхования, страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы по риску «Смерть», установленной для застрахованного.

В соответствии с подпунктом 1.3.4 Заявления на страхование получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является Банк (ПАО «Промсвязьбанк»).

Как следует из предоставленных материалов, ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» отказала в признании заявленного события страховым ввиду следующего: «Из предоставленных медицинских документов установлены обстоятельства: Застрахованный с даты "."..г. наблюдался в связи с диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца, без (застойной) сердечной недостаточности». Отсюда, Застрахованный предоставил Страховщику недостоверные заверения об обстоятельствах, которые признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ. Соглашение в части Застрахованного считается незаключенным, поскольку он не удовлетворял требованиям по приему на страхование и ввел Страховщика в заблуждение относительно существенных обстоятельств».

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

В данном случае умолчание Застрахованного об имеющихся заболеваниях не может рассматриваться как умышленное введение Финансовой организации в заблуждение, при том, что Договор страхования заключался путем заполнения формы, предоставленной страховщиком.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», являясь стороной, осуществляющей профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не была лишена возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», которая должна нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Отсутствие претензий по существу предоставленных страхователем во время заключения Договора страхования сведений до предъявления требования о страховой выплате, фактически подтверждает согласие ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с достаточностью и достоверностью предоставленных страхователем сведений и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Учитывая изложенное, довод ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в возражениях на исковое заявление о том, что Соглашение в части Застрахованного ФИО2 считается незаключенным, поскольку оно не удовлетворяло требованиям по приему на страхование, не состоятелен.

Из представленной истцом копии справки о смерти от "."..г. №А-01567 следует, что причина смерти ФИО2 - отек головного мозга G93.6;абсцесс внутричерпной G06.0; новообразование злокачественное первичное височной доли С71.2.

Из представленной по запросу суда медицинской документации следует, что ФИО2 при жизни наблюдалась в ГБУЗ «Городская больница №...» с октября 2019 года, обращалась в указанное медицинское учреждение "."..г. с жалобами на колебания артериального давления. По результатам осмотра было диагностировано гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. "."..г. ФИО2 обращалась за медицинской помощью по поводу повышенной температуры тела, заложенности носа, было диагностировано острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная. Больничный лист неоднократно продлевался и "."..г. диагностировано новая коронавирусная инфекция, внутрибольничная полисегментарная двусторонняя пневмония, средней степени тяжести ДН0. "."..г. больничный лист закрыт. Следующий прием ФИО2 датирован "."..г. к врачу онкологу с жалобами на боли в области послеоперационной раны, головокружение, снижение памяти, онемение конечностей. Диагностировано новообразование неопределенного или неизвестного характера головного мозга над мозговым наметом (открыт). Открыт больничный лист с "."..г. по "."..г., больничный лист продлен. Более записей нет

Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного №... в отношении ФИО2 следует, что со слов пациентка считает себя больной с "."..г.. Обратилась в ГБУЗ ГКБ им. Фишера. МРТ головного мозга от "."..г.: МР-картина объемного образования правой височной доли с выраженным перифокальным отеком в височно-теменной области, компрессией правого бокового и 3 желудочков, смещением срединных структур влево. Консультирована нейрохирургом. Госпитализирована на плановое оперативное лечение в Региональный нейрохирургический центр ГБУЗ «ВОКБ №...». "."..г. проведена операция А16.23.067.001 Удаление новообразования больших полушарий головного мозга с применением микрохирургической техники.

Как следует из КТ от "."..г. у ФИО2 дианостировано: хроническая внутрикраниальная гигрома несущественного объема. Участки кистозноглиозной трансформации височной доли правого полушария большого мозга. Невыраженная пневмоцефалия. Смешанная посттравматическая неокклюзионная гидроцефалия, без признаковинтравентрикулярной гипертензии, на фоне центральной церебральной атрофии. Сосудистая лейкоэнцефалопатия. Костно-замещенный послеоперационный дефект теменно-височной области свода черепа справа.

"."..г. ФИО2 поступила в АРО ГБУЗ «ГКБ №... <...> "."..г.2 года констатирована смерть ФИО2

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Смерть ФИО2 наступила в результате болезни, которая не была диагностирована у застрахованного до заключения договора страхования - онкология, следовательно, смерть застрахованного носила внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер.

Таким образом, суд считает, что смерть ФИО2 является страховым случаем и влечет возникновение обязательства ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» по осуществлению выплаты страхового возмещения в сумме 634 802 рубля 20 копеек.

При этом, обстоятельства того, что ФИО2 на дату оформления заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... имела заболевание, в результате которого наступила ее смерть, не установлены, ответчиком каких-либо доказательств не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» суммы страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере 634802 рубля 20 копеек, что предусмотрено п. 2.2.1 Соглашения о порядке заключения договоров страхования №... от "."..г. и п.п. «а» п.4.2 Правил кредитного страхования жизни от "."..г..

Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств наличия таких оснований, в том числе о наличии умысла застрахованного лица, страховщиком не представлено.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом степени вины ответчика по невыплате страхового возмещения, и длительности периода неисполнения ответчиком обязанности по его выплате, истец просит взыскать с ответчика ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в её пользу денежную компенсацию причиненного ей морального вреда в размере 15 000 рублей.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, что обуславливает обязанность ответчика по выплате страхового возмещения, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).

Суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца до принятия судом решения в сумме 317401 рубль 10 копеек (из расчета 634802 рубля 20 копеек х 50 %).

Оснований для снижения размера штрафа по правилам ст. 333 ГК Российской Федерации не имеется, поскольку не представлено доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств.

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Нормой ч. 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из разъяснений, изложенных в пунктах 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Согласно договору об оказании юридических услуг от "."..г., расписке в приеме-передаче денежных средства, ФИО1 понесла расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

Учитывая характер и категорию спора, объем представленных доказательств, время непосредственного участия представителя ФИО7 в судебном процессе, продолжительность рассмотрения настоящего дела, суд считает, что в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей. Данную сумму расходов суд признает разумной и соответствующей характеру и объему рассматриваемого дела.

Поскольку истец при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина в размере 9848 рублей подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в бюджет городского округа <адрес>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, взыскании морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя – удовлетворить.

Обязать ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142) произвести выплату страхового возмещения в размере 634802 рубля 20 копеек на счет ПАО «Промсвязьбанк» <адрес> БИК: 044525555 КПП: 772201001 ИНН: 7744000912 к/с 30№... счет получателя №... по кредитному договору №... от "."..г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2.

Взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142) в пользу ФИО1 (<...> компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф в размере 317401 рубль 10 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142) в бюджет городского округа – <адрес> государственную пошлину в размере 9848 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: