Решение по делу № 2-995/2017 от 06.04.2017

Дело № 2-995/17                                

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шаркан                          04 мая 2017 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к П.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к П.О.В. (далее – заемщик, должник, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 141 106 руб. 17 коп., судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, в размере 4 022 руб. 12 коп., указав в обоснование следующее.

<дата> ПАО КБ «Восточный» и П.О.В. заключили договор №*** о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета (далее - договор), в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника предоставил П.О.В. денежные средства в размере 94 988 руб. 00 коп. сроком на 37 месяцев, а должник обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняла, задолженность по договору по состоянию на <дата> составила 141 106 руб. 17 коп., из которых 74 354 руб. 22 коп. – ссудная задолженность; 43 751 руб. 95 коп. – задолженность по процентам; 23 000 руб. 00 коп. – неустойка.

Указанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств ответчику, не противоречат указанным требованиям.

В силу ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ранее ПАО КБ «Восточный» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с П.О.В. суммы задолженности по кредитному договору, однако определением суда судебный приказ был отменен.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление (л.д. 26).

Ответчик П.О.В. , будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о наличии уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела - Устава ПАО КБ «Восточный» (л.д.19-21), свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения (л.д.22), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.22 на обороте), генеральной лицензии на осуществление банковских операций (л.д.19), следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (до 2014 года – открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»)) является действующим юридическим лицом, банком.

<дата> ответчик П.О.В. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с анкетой (л.д.8) и заявлением о заключении договора кредитования №*** (далее – Заявление) (л.д.6), в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «Выгодный. Жизнь», валюта кредита – руб., номер счета – 40№***, срок возврата кредита – 36 мес., сумма кредита – 94 988 руб. 00 коп., процентная ставка – 29,7% годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, полная стоимость кредита – 34,08% годовых, дата выдачи кредита – <дата>, окончательная дата погашения – <дата>, дата платежа – 18 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа, состоящего из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов за пользование кредитом – 4 022 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, составляющего, согласно предлагаемому Графику гашения кредита – 4004 руб. 21 коп.; штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 000 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более (сумма кредита для определения размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения клиентом основного долга).

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просила данное Заявление рассматривать как её предложение (оферту) истцу заключить указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; предоставить кредит, зачислив сумму кредита на указанный, открытый у истца на имя ответчика, текущий банковский счет.

ОАО КБ «Восточный» акцептовало оферту П.О.В. , открыв в ОАО КБ «Восточный» на имя заемщика текущий банковский счет №*** и зачислив на указанный счет <дата> указанную ответчиком в Заявлении сумму кредита – 94 988 руб., что подтверждено выпиской по указанному счету (л.д.9-10) и ответчиком не оспорено.

Как следует из Заявления и п.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.11-12), стороны пришли к соглашению, что кредит считается предоставленным со дня зачисления суммы кредита на текущий банковский счет заемщика.

Следовательно, указанный выше договор кредитования от <дата> между банком и ответчиком (далее – кредитный договор) заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст. ст. 819, 820, 845, 851 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, истец, зачислив на текущий банковский счет №***, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик П.О.В. предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами воспользовалась, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика.

Согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении), при его заключении стороны договорились, что погашение кредита и уплата начисленных процентов будет осуществляться заемщиком ежемесячно, 18 числа каждого месяца, равными частями в размере 4 022 руб. (за исключением последнего платежа, составляющего 4004 руб. 21 коп.), включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Такое право истца стороны предусмотрели и в кредитном договоре, в частности в пункте 1.4 Типовых условий потребительского и банковского специального счета, из которого следует, что банк вправе предъявить требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком П.О.В. , которая, как установлено судом из представленных суду доказательств: выписки по счету заемщика, расчета задолженности (л.д.9-10, 15-16), <дата> внесла последний платеж, после чего платежи во исполнение кредитных обязательств не вносила.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, требования банка в части досрочного (учитывая дату расчета задолженности – <дата>) возврата всей оставшейся суммы кредита, а также начисленных по <дата> процентов за пользование кредитом, правомерны.

В силу пункта 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривают обязательства заемщика уплатить кредитору штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере: 600 руб. - за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 000 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более. При этом стороны кредитного договора предусмотрели, что сумма кредита для определения размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения клиентом основного долга (индивидуальные условия кредитования, изложенные в Заявлении); штраф уплачивается заемщиком за каждый просроченный ежемесячный платеж; датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса следует считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности (п.1.4 Типовых условий потребительского и банковского специального счета); нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на счете заемщика либо факт наличия остатка денежных средств меньше установленной величины ежемесячного платежа на дату погашения кредитной задолженности (п.1.4.1 Типовых условий потребительского и банковского специального счета).

С учетом изложенного, нарушений ответчиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки (штрафа) также обоснованны.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность, рассчитанная по состоянию на <дата> включительно, на сумму 141 106 руб. 17 коп., из которой: 74 354 руб. 22 коп. – ссудная задолженность; 43 751 руб. 95 коп. – начисленные проценты за пользование кредитом; 23 000 руб. 00 коп. – неустойка (штрафы).

В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу части 2 статьи 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены выписка по счету №***, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций (л.д.9-10), расчет задолженности (л.д.15-16). Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представила.

Суд учитывает, что согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом ст.319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Проанализировав вышеуказанную выписку по счету, расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что списание денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, производилось кредитором без нарушений указанных выше требований ст.319 ГК РФ. Так, из выписки по счету следует, что за исключением платежа, внесенного ответчиком <дата>, во всех других случаях поступавшие от ответчика денежные средства истцом направлялись на погашение процентов и основного долга заемщика; платежа, поступившего от ответчика <дата>, когда часть денежных средств, а именно 600 руб., истцом была направлена на погашение начисленного штрафа, было достаточно для погашения как процентов и основного долга по кредиту, так и штрафа, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные действия банка не противоречат требованиям ст.319 ГК РФ.

Оснований для уменьшения суммы неустойки (штрафов), в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Ответчик П.О.В. в судебное заседание не явилась, о снижении размера начисленной неустойки (штрафа) в связи с её несоразмерностью не заявила, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, не представила.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки (более 1 года 11 месяцев), размер неустойки (штрафа) (максимальная сумма - 12 000 руб. в год), компенсационную природу неустойки, суд оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки (штрафа), начисленной истцом в строгом соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора, не усматривает.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика указанной выше задолженности на общую сумму 141 106 руб. 17 коп., обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 4 022 руб. 12 коп. (л.д.4), которая с учетом удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежит возмещению истцу путем ее взыскания с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к П.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с П.О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 141 106 (сто сорок одна тысяча сто шесть) руб. 17 коп., состоящую из ссудной задолженности в размере 74 354 руб. 22 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 43 751 руб. 95 коп., задолженности по неустойке в размере 23 000 руб. 00 коп.

Взыскать с П.О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 4 022 (четыре тысячи двадцать два) руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья          Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>