Решение по делу № 33-8109/2019 от 03.07.2019

Судья: Аксиненко М.А.

Докладчик: Пискунова Ю.А. Дело № 33-8109/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 июля 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего Дударёк Н.Г.,

судей: Пискуновой Ю.А., Савинцевой Н.А.,

при секретаре Поленок Ю.А.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе Колмаковой Оксаны Владимировны

на решение Куйбышевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 06 мая 2019 года

по гражданскому делу по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Колмаковой Оксане Владимировне о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Колмаковой О.В. о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что 20.04.2013 г. между ОАО «Альфа-Банк» и Колмаковой О.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ответчице денежные средства в сумме 60 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, кредит выдан под 28,99 % годовых, сумма подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась предоставленными денежными средствами. В настоящее время ответчица принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету и справке по кредиту сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 74 777,66 руб., в том числе: просроченный основной долг 59 990,64 руб., начисленные проценты 6 399,42 руб., штрафы и неустойки 8 387,60 руб.

В связи с чем просит взыскать с Колмаковой О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 20.04.2013 г. в размере 74 777,66 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 443,33 руб.

Решением Куйбышевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 06.05.2019года постановлено:

«Взыскать с Колмаковой О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании от 20.04.2013 г. в размере 74 777 рублей 66 копеек, из которых 59 990 рублей 64 копейки - основной долг, 6 399 рублей 42 копейки - проценты, 8 387 рублей 60 копеек - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 443 рубля 33 копейки, всего 77 220 рублей 99 копеек».

В апелляционной жалобе Колмакова О.В. просит решение суда отменить.

Указывает, что к исковому заявлению не приложена доверенности, подтверждающие полномочия представителя банка, которые подписали кредитное соглашение, не указаны полные данные удостоверения личности (паспорта) представителя по доверенности Меркуловой Е.С.

К иску не приложены документы, подтверждающие факт передачи ей денежных средств, а именно расходный кассовый ордера о выдаче наличных или платежного поручения о перечислении денежных средств со счета банка на её счет, а также нет распоряжения уполномоченного лица банка на проведение данной операции. Не приложена копия лицензии, которая позволяла бы истцу подтвердить своё право на занятие банковской деятельностью.

Также указывает, что к исковому заявлению не приложено ни одного первичного бухгалтерского документа. Выписка движения денежных средств не является доказательством наличия задолженности. Считает, непредоставление истцом достоверной информации о перечислении денежных средств на банковский счет, нарушает её права как потребителя услуг банка.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, от Колмаковой О.В. поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с уведомлением N № об индивидуальных условиях кредитования от 20.04.2013г между Колмаковой О.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключено соглашение о кредитовании, согласно которому Колмакова О.В. была предоставлена карта с лимитом кредитования 60 000 руб., процентной ставкой по кредиту 28,99 % годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счетцу № (л.д. 22-34).

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от 12.11.2014 ОАО "Альфа-Банк" изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом "Альфа-Банк".

Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/ в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

На основании п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий кредитования минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренного Тарифами Банка.

Пунктом 9.1 Общих условий Соглашение о кредитовании действует в течении неопределенного срока (л.д. 47-50).

Как следует из материалов дела, Колмакова О.В. в нарушение кредитного договора, свои обязанности перед банком выполняет ненадлежащим образом.

Из расчета задолженности и справки по кредиту следует, что Колмаковой О.В. за период с 02.05.2013 г. по 26.01.2017 г. был предоставлен кредитный лимит в размере 240 835,23 руб. При этом за период с 11.06.2013 г. по 16.01.2017 г. ответчица осуществила 55 платежей на общую сумму 180 844,59 руб. С мая 2017 г. по апрель 2019 г. ответчица оплату по кредиту не производила (л.д. 83-89). Также за период с 04.05.2013 г. по 13.06.2017 г. Колмаковой О.В. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 65 129,69 руб. При этом, за период с 07.09.2013 г. по 19.04.2017 г. ответчицей в счет уплаты процентов было внесено 47 платежей в общей сумме 58 730,27 руб.

Таким образом, по состоянию на 03.04.2019г. образовалась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 59 990,64 руб. (240 835,23 руб. – 180 844,59 руб. (сумма гашений по кредиту), по уплате процентов в сумме 6 399,42 руб. (65 129,69 руб. – 58 730,27 руб. (сумма гашений по кредиту).

Установив, что Колмакова О.В. исполняла свои обязательства с нарушением условий договора в части возврата основного долга и процентов, суд, приняв во внимание расчет, представленный истцом, пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований, взыскав с Колмаковой О.В. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" сумму задолженности по соглашению о кредитовании N 40№ от 20.04.2013 в размере 74 777 рублей 66 копеек, из которых 59 990 рублей 64 копейки основного долга, 6 399 рублей 42 копейки процентов, 8 387 рублей 60 копеек неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 443 рубля 33 копейки всего 77 220 рублей 99 копеек.

Судебная коллегия с такими выводами соглашается и полагает, что суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела и дал надлежащую правовую оценку представленным сторонами доказательствам в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что к исковому заявлению приложены только копии документов, подлинники суду не представлены, а также не приложены доверенности, подтверждающие полномочия представителя банка на момент подписания кредитного соглашения, судебной коллегией не принимаются.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменные доказательства могут быть представлены в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Из материалов дела следует, что при предъявлении иска АО "Альфа-банк" предоставило надлежащим образом заверенные печатью и подписью уполномоченного работника Банка копии документов, подтверждающих факт заключения кредитного соглашения и его условия, а также сведения об исполнении заемщиком кредитных обязательств и расчет задолженности.

Из содержания ст. 48 ГПК РФ следует, что дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители, уполномоченные для этого юридическим лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 53 ГПК РФ, доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации.

Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это его учредительными документами, с приложением печати этой организации (п. п. 1, 5 ст. 185 ГК РФ).

Как усматривается из дела, полномочия представителя истца на момент предъявления иска подтверждаются удостоверенной доверенностью от председателя правления АО «Альфа-Банк» ФИО6 (л.д.46).

Доказательств, порочащих достоверность представленных к исковому заявлению документов, в ходе производства по делу не установлено.

Судебная коллегия также не может согласиться с доводом жалобы о непредставлении доказательств перечисления денежных по соглашению о кредитовании АО "Альфа-Банк" на счет Колмаковой О.В.

Факт перечисления кредитных средств заемщику подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами – справкой по кредитной карте и выпиской по лицевому счету заемщика - непосредственного получателя денежных средств - № (л.д.22-34). Более того, представленная выписка по счету подтверждает не только факт перечисления истцом ответчику денежных средств, но и факт исполнения ответчицей кредитного соглашения до апреля 2017 года включительно.

Доводы апелляционной жалобы о непредставлении Банком копии лицензии на осуществлении банковских операций на день заключения соглашения о кредитовании, не влияют на правильность постановленного судом решения.

Согласно ч. ч. 1 - 3, 5 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

В соответствии с ч. ч. 3 и 4 ст. 15 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в Единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

В силу закона информация о наличии у АО "Альфа-Банк" лицензии на осуществление банковских операций, как и единый государственный реестр юридических лиц носят открытый общедоступный характер.

Вместе с исковым заявлением Банком предоставлены копии генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выписка из устава АО "Альфа-Банк", свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Колмаковой О.В., АО "Альфа-Банк" имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, заключение Соглашения о кредитовании произведено в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, а доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильности выводов суда и не содержат оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Куйбышевского районного суда г.Новокузнецка от 06 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Колмаковой Оксаны Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.Г. Дударёк

Судьи: Ю.А. Пискунова

Н.А. Савинцева