Решение по делу № 2-1661/2021 от 23.11.2020

Дело № 2-1661/2021 (2-8411/2020;)

УИД № 59RS0007-01-2020-010764-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2021 года         г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Киселевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ямщиковой Екатерины Юрьевны к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ямщикова Е.Ю. обратилась с иском в суд к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с требованием о взыскании платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в рамках закона о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что Ямщикова Е.Ю. и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. с предоставлением кредита на сумму <данные изъяты> руб. При заключении кредита, сотрудники ответчика присоединили истца к Программе страхования от несчастных случаев №, страховщик ООО РСО «ЕВРОИНС». Истец оплатил ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования, включенной в тело кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером №. В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, для досудебного порядка урегулирования спора и соблюдения п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, истцом ДД.ММ.ГГГГ. повторно ДД.ММ.ГГГГ., ответчику и ДД.ММ.ГГГГ., повторно ДД.ММ.ГГГГ. третьему лицу, были направлены в течение четырнадцати календарных дней заявления на отказ от участия в программе страхования, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10 рабочих дней, со дня получения письменного заявления об отказе. Заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ., повторное заявление получено ДД.ММ.ГГГГ., третьим лицом – ДД.ММ.ГГГГ., повторное заявление получено ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, возврат платы за присоединение к программе страхования на счет истца, указанный в заявлении, должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо выполнило свои обязательства, о чем в своем ответном обращении от ДД.ММ.ГГГГ. сообщило о возврате части денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Данная сумма является размером страховой премии, уплаченной страховщику для распространения на истца действия Договора страхования. Третье лицо, за оставшейся частью суммы, уплаченной истцом, порекомендовало обратиться непосредственно в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

Ответчик на заявление истца не отреагировал и не вернул оставшуюся часть, плату за присоединение, в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Истец не согласен с данной позицией ответчика, поскольку считает, что истец подписал заявление на присоединение ДД.ММ.ГГГГ., заявление на возврат денежных средств направил ДД.ММ.ГГГГ., т.е. на 12 календарный день. Таким образом, сроки для направления заявления на возврат денежных средств истцом соблюдены.

Истец, Ямщикова Е.Ю., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке.

Ответчик, ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее в материалы дела предоставил возражения на исковое заявление, в которых считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Действия банка при предоставлении кредита и оказания дополнительных услуг истцу осуществлены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе, Федерального закона от 21.12.2013г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования, в котором указаны страховые случаи, страховая сумма, срок страхования, плата за присоединение к Договору страхования в размере 147208,44 руб., основания для взимания платы (сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном лице (заемщике), компенсация затрат по распространению условий договора страхования). Истец внес плату за присоединение к Программе страхования наличными денежными средствами в размере 147208,44 руб. Согласно Определению Верховного Суда РФ от 21.02.2017г. № 74-КГ16-35 заключение банком от имени заемщика-гражданина по поручению последнего договора страхования, предполагающего оплату заемщиком вознаграждения за оказание банком такой посреднической услуги, является законной практикой.

Договор об оказании услуги по присоединению к договору страхования исполнен сторонами 18.06.2020г. В заявлении на присоединение к программе страхования, собственноручно подписанном истцом, прописан порядок возврата денежных средств в случае досрочного прекращения действия Договора страхования в отношении заемщика (абз.2 стр.2 Заявления): «Мне известно, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по моему требованию, возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации а также компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования) не осуществляется. В случае отказа от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания настоящего Заявления, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая возврат денежных средств производится в полном объеме страховой премии Страховщика.». О возврате платы за оказанную Банком услугу по подключению к Программе страхования (комиссия Банк за оказанную им дополнительную услугу) в Указании № 3854-У не указано.

Ответчик считает, что Банк не допустил нарушение прав истца, в действиях Банка отсутствует вина, следовательно, отсутствуют основания для компенсации морального вреда.

Банк не согласен с требованиями истца о взыскании неустойки и штрафа. В случае, если суд придет к выводу о правомерности взыскания с Банка какой-либо неустойки (штрафа, пени), то просит суд снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью неустойки последствиям неисполнения обязательств.

На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении исковых требований Ямщиковой Е.Ю. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» отказать в полном объеме (л.д.49-54).

Третье лицо, ООО РСО «ЕВРОИНС», в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено в установленном законом порядке.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом, Ямщиковой Е.Ю., и ответчиком, ПАО АКБ «Металлинвестбанк», заключен договор потребительского кредита № № (далее – Договор), предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

В случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п.10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по Кредиту, выданному на основании Договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действовавшей у Кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков Заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков Заемщик только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения Договор потребительского кредита, но не выше процентной ставка по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию (л.д.11-3).

Согласно пункту 9 Договора заемщик обязан присоединиться к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков, указанный(ым) в п.10 Индивидуальных условий. В случае невыполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок процентная ставка повышается в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий (л.д.12).

Пунктом 15 Договора предусмотрено, что Заемщик дает свое согласие на оказание Кредитором услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет <данные изъяты> руб. (л.д.11-13).

Одновременно с подписанием Договора, истцом подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (л.д.32).

Согласно абз. 2 п.3 Заявления указано «За сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространение на меня условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования, я обязан уплатить Страхователю плату в размере <данные изъяты> руб. Я уведомлен, что в случае неоплаты страховой премии действие договора страхования на меня не распространяется. Я даю согласие на передачу Страхователем Страховщику сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая за исключением Кредитного договора с даты подписания настоящего Заявления по дату прекращения страхования.

Мне известно, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по моему требованию, возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования) не осуществляется. В случае отказа от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания настоящего Заявления, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая возврат денежных средств производится в полном объеме страховой премии Страховщика.» (л.д.32).

Истец, Ямщикова Е.Ю., собственноручно подписала заявление на присоединение к Программе страхования, в котором указаны страховые случаи, страховая сумма, срок страхования, плата за присоединение к Договору страхования в размере 147208,44 руб., основания для взимания платы (сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном лице (заемщике), компенсация затрат по распространению условий договора страхования). Истец внесла плату за присоединение к Программе страхования наличными денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д. 65).

Суду не предоставлено доказательств навязывания истцу услуги по страхованию ответчиком. В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным основанием для выдачи кредита.

Присоединение заемщиков ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья осуществляется путем присоединения к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС». ПАО АКБ «Металлинвестбанк» уплачивает ООО РСО «ЕВРОИНС» страховую премию в соответствии с Договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в адрес ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» заявление об отказе от участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец повторно направила в адрес ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» заявление об отказе от участия в Программе страхования (л.д.29,30).

ДД.ММ.ГГГГ. ООО РСО «ЕВРОИНС» направил ответ в адрес истца на обращение от ДД.ММ.ГГГГ., указав, что на основании данного заявления Страхователем, в установленные Законом сроки, был произведен возврат страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Данная сумма и является размером страховой премии, уплачено Страховщику для распространения на истца действия Договора страхования. Руководствуясь ст. 958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20.11.2015.г № 3854-У договор считается расторгнутым, уплаченная Страхователю страховая премия в размере 11040,63 руб. возвращена в полном объеме в установленные Законом сроки, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсацию затрат по распространению на истца условий Договора страхования не подлежит возврату (л.д.26).

Материалами дела подтверждается и не оспаривается истцом, что ООО РС «ЕВРОИНС» возвращена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. О возврате платы за оказанную Банком услугу по подключению к программе страхования (комиссии Банка за оказанную им дополнительную услугу) в Указании № 3854-У не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Ямщиковой Е.Ю. о взыскании с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» суммы <данные изъяты> руб. за присоединение к договору страхования следует отказать, поскольку страховая премия истцу возвращена в полном объеме, а заявленная истцом сумма является платой за услуги ответчика по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (аналогичная позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.02.2017 N 74-КГ16-35).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные требования о взыскании суммы за присоединение к договору страхования, удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ямщиковой Екатерины Юрьевны к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья             Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 02.05.2021г.