Решение по делу № 2-391/2020 от 22.11.2019

Дело №2-391/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

          21 января 2020 года                                                        г. Королев

    Королёвский городской суд Московской области в составе:

    судьи Коноваловой С.В.,

    при секретаре Стетюха Л.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадыковой Светланы Васильевны к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ

Кадыкова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда.

        В обоснование исковых требований, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 662 983, 43 рублей со сроком возврата <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Также одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», согласно которому страховая сумма также составила 662 983, 43 рублей. Сумма страховой премии составила 62 983,43 рублей, срок страхования - <данные изъяты> месяцев. Страховая премия в полном объеме была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком и полностью погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредиту она через сотрудника ПАО «РОСБАНК» направила в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части ранее уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществило возврат части ранее уплаченной страховой премии и перечислило на ее счет сумму в размере 11651,93 рублей.

       В связи с тем, что возврат части страховой премии был осуществлен истцу не в полном объёме, ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием произвести перерасчёт страховой премии, подлежащей возврату и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в полном объёме, пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов в сумме 27794,68 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензию получило. Ответа на претензию от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не последовало. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком и полностью погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также направила в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части ранее уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, неиспользованный срок страхования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> дня (неиспользованные дни страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) Использованный срок страхования составил: <данные изъяты> дня (использованные дни страхования: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно истец полагает, что подлежит взысканию размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования (<данные изъяты> дня) за вычетом возвращенной части страховой премии, что составляет 27794,68 рублей.

      Истец просит признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а именно - при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному Договору, часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) выплачивается страхователю за вычетом расходов Страховщика в размере <данные изъяты>% оплаченной страховой премии, также просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ее пользу часть неиспользованной страховой премии в размере 27794 рубля 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присуждённой судом суммы.

        Истец Кадыкова С.В. в судебное заседание явилась, свои исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Кадыковой С.В. и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 662 983, 43 рублей со сроком возврата <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> годовых (л.д.<данные изъяты> Также одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (л.д.<данные изъяты>) на срок <данные изъяты> месяцев, но не менее срока действия кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному между Кадыковой С.В. и ПАО "Росбанк" без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 662983,43 руб.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности.

Судом установлено, что Кадыковой С.В. были исполнены возложенные на нее обязательства по договору страхования, ею была произведена оплата страховой премии в размере 62983,43 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.<данные изъяты>).

Задолженность Кадыковой С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредита ПАО "РОСБАНК" (л.д.<данные изъяты>).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Кадыковой С.В. досрочно были исполнены обязательства по погашению указанного кредитного договора, в связи с чем, она обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование" с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел истцу выплату части страховой премии по договору страхования в размере 11651,93 руб. (л.д. <данные изъяты>).

Кадырова С.В., не согласившись с размером выплаченной страховой премии, полагая ее заниженной, а условия договора, по которым размер страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составляет часть страховой премии за не истекший период за вычетом <данные изъяты>% расходов страховщика недействительными, обратилась в суд с данным исковым заявлением.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1. ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Как следует из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Кадырова С.В. выразила желание на его заключение, поставив свою подпись в договоре, то есть она добровольно приняла решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с ответчиком. При этом при заключении данного договора страхования должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Истец не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, подписывая данный договор страхования, истец согласилась со всеми условиями, изложенными в договоре, в том числе она согласилась с условием возврата страховой премии при прекращении договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, и страховая премия подлежит возврату, исходя из условий договора.

Так, условиями договора страхования было предусмотрено, что при заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы), за вычетом расходов страховщика в размере <данные изъяты>% оплаченной страховой премии.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая премия по истечении установленного периода подлежит возврату при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору и выплачиваться она будет за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере <данные изъяты>% оплаченной страховой премии.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а именно - при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному Договору, часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) выплачивается страхователю за вычетом расходов Страховщика в размере <данные изъяты>% оплаченной страховой премии.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ее пользу части неиспользованной страховой премии в размере 27794 руб 68 коп судом также учитывается позиция Верховного суда РФ (определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18), согласно которой если исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования, и следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить. При таких обстоятельствах требования истца о возврате страховой премии были бы обоснованы, поскольку заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца бы отпала.

Однако в данном случае согласно договора страхования - в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности (л.д. <данные изъяты>).

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту было осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику погашения кредитной задолженности на указанную дату остаток задолженности по основному долгу - 459850,01 руб. (л.д.<данные изъяты>). Таким образом, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора страховая сумма после полного погашения задолженности по кредиту до даты окончания срока действия договора страхования фактически нулевую сумму не составит, а, следовательно, как таковой объект страхования не исчезает. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части неиспользованной страховой премии в размере 27794 руб 68 коп.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присуждённой судом суммы производны от указанных выше требований, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу о том, что данные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 934, 958 ГК РФ, ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд,

                                                Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кадыковой Светланы Васильевны к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ее пользу части неиспользованной страховой премии в размере 27794 руб 68 коп, компенсации морального вреда в размере 5000 руб, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                              Коновалова С.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.01.2020 года.