Решение по делу № 2-341/2021 от 01.09.2021

         № 2-341/2021 год

                                                                        РЕШЕНИЕ

                                          ИМЕНЕМ      РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2021 года                                                                                 г.Новохоперск

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи                                Житиневой Е.В.

при ведении протокола помощником судьи           Светловой С.Н.

с участием истца                                                       Григорьевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Григорьевой Марины Владимировны к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, подлежащей возврату и прекращении договора страхования

                                                                 УСТАНОВИЛ :

Истец обратилась с вышеуказанным иском к ответчику мотивируя тем, что 04.01.2020 г. она заключила с ООО «Бизнес Кар Воронеж» договор купли-продажи автомобиля Tойота RAV 4. С целью частичной оплаты стоимости автомобиля между ней и АО «Тойота банк» был заключен договор потребительского кредита от 05.01.2020 года на сумму 1 627 803 руб.70 коп. на срок до 10.04.2023 года.

При оформлении кредитного договора сотрудник банка разъяснил, что без оформления договора добровольного личного страхования кредит не будет предоставлен, а в случае досрочного возврата кредита часть страховой премии можно будет возвратить.

Истцу был оформлен страховой сертификат № ТВ 1395679 от 05.01.2020 года со сроком действия 39 месяцев по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, со страховой суммой 1 627 803 руб.70 коп. и страховой премией 132 259 руб.05 коп. Страховщиком является АО «Страховая компания МетЛайф» (в настоящее время - АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»). Сумма страхования была включена в сумму кредита. Сумма страховой премии была учтена в графике платежей и на нее начислены проценты за пользование кредитом, что значительно увеличило размер денежной суммы, подлежащей возврату банку.

Кредитный договор истцом был исполнен досрочно - 10.08.2020 г. Истец обращалась в банк, в страховую компанию с претензией о возврате части уплаченной страховой премии, но в этом было отказано. Истец в порядке досудебного урегулирования спора направлял претензию в адрес ответчика, но требования остались без удовлетворения. При обращении к финансовому уполномоченному в рассмотрении заявления было отказано.

        В связи с чем истец просит : прекратить договор страхования, заключенный между АО «Страховая компания МетЛайф» страховой сертификат №ТВ 1395679 от 05.01.2020 и Григорьевой Мариной Владимировной, установив его прекращенным с 10.08.2020г., взыскать с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» ( ранее- АО «Страховая компания МетЛайф») страховую премию в размере 107 815 руб.26 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 33 320 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

          В судебном заседании истец подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и просила исковые требования удовлетворить. Истец дополнила, что полис страхования при заключении договора ей не вручали, менеджером было разъяснено, что в случае отказа от заключения договора страхования в течение 14 дней процентная ставка по кредиту будет выше, не была доведена информация о том, что заемщик сам может выбрать страховую компанию. Она обращалась на электронный адрес в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашение кредита, но ответа получено не было, о чем свидетельствуют представленные ею скриншоты переписки, т.е. фактически ее требования не были удовлетворены. На письменную претензию в сентябре 2020 г. страховая компания также ответа не дала. Она обращалась к финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении ее требований о возврате части страховой премии. В решении финансового уполномоченного имеется ссылка, что страховая компания уведомляла ее 17.08.2020 г. об отказе в удовлетворении ее требований.

        Ответчик в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще. Направил в суд отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска ввиду отсутствия оснований.

       Третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще.

        В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

       Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

       В силу разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        Поскольку договор истцом был заключен для личных, семейных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то соответственно к данным правоотношениям подлежат применению нормы Закона РФ "О защите прав потребителей".

        В силу ч.2 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации",страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч.ч. 1 и 2 данного Закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

          В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

        По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.(ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ).

        В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ)

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.(абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ)

Из содержания приведенных выше норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

          Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключенного 05.01.2020 года между АО «Тойота банк» и Григорьевой М.В. кредитного договора заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 627 803 руб.70 коп. на срок до 10.04.2023 года. (л.д.10-16)

Истцом приобретен автомобиль Tойота RAV 4.(л.д.18-27)

05.01.2020 года между истцом и страховой компанией АО "СК МетЛайф" заключен договор страхования, путем подписания страхового сертификата № ТВ 1395679, страховыми событиями по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы); постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы) (л.д.7-9).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования от 20.12.2017. Страховая премия по договору страхования составила 132 259 рублей 05 копейки. Страховая сумма по Договору страхования на момент его заключения составила 1 627 803 рубля 70 копеек. Начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, являющейся Приложением № 1 к договору.

Во исполнение условий договора страхования, страховая премия в размере 132 259 руб.05 коп. оплачена истцом за счет кредитных денежных средств.

В соответствии со справкой, выданной АО «Тойота банк», обязательства по кредитному договору от 05.01.2020 г. Григорьевой М.В. 10.08.2020 г. исполнены в полном объеме, залог автомобиля прекращен.(л.д.17).

11.08.2020 года Григорьева М.В. обратилась в АО «СК Метлайф» с заявлением о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением автокредита.(л.д.34)

10.09.2020 года Григорьева М.В. направила по почте в АО «СК Метлайф» претензию, в которой просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и произвести выплату части страховой премии в сумме 107815 руб. 26 коп. в связи с досрочным погашением автокредита.(л.д.30-33), которая осталась без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 21.07.2021 г. Григорьевой М.В. в удовлетворении требования к АО «СК Совкомбанк Жизнь» (ранее АО «СК Метлайф») о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на юридические услуги отказано. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа оставлены без удовлетворения. Требования о расторжении договора страхования не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.(л.д.64-74)

По договору от 08.09.2020 г. истцом ООО «Фемида» оплачено 33320 руб. за юридические услуги (л.д.51-53)

Судом установлено, что между сторонами заключен добровольного страхования жизни и здоровья, письменная форма договора соблюдена, при этом в страховом сертификате № ТВ 1395679 имеется указание на то, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования получено, истец является выгодоприобретателем по договору страхования, существование страхового риска и обязанность по страховой выплате после погашения кредита не отпала, что следует из условий договора страхования.

Подписание истцом страхового сертификата предполагает предварительное ознакомление с его условиями, Общими правилами и согласие с условиями этого договора, поскольку участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и осмотрительно. Тот, факт, что истец является потребителем, не освобождает его от такой обязанности.

        Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Из содержания кредитного договора от 05.01.2020 г., раздела «Страхование» (л.д.16), подписанного истцом, следует, что истец уведомлена о том, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору и представить полис в банк

Соответственно, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

        Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 9.2.2 Полисных условий, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Заявление об отказе от договора страхования должно быть подано в письменном виде с приложением к нему копии страхового сертификата.

Согласно пункту 10.1.4 Полисных условий действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом, договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Согласно условиям страхового сертификата № ТВ 1395679 от 05.01.2020 года, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (инвалидность I группы)», «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность I группы)» является единой и составляет 100% страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Проанализировав условия заключенного договора страхования, суд исходит из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Тот факт, что истец произвела досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении нее договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. По условиям договора (приложение № 1 к страховому сертификату), в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.(л.д.9)

В страховом сертификате, подписанном истцом при заключении договора страхования прямо отражено условие отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. (л.д.7)

В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Григорьева М.В. согласилась со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в определенный действующим законодательством период.

Истец обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по истечении срока, установленного условиями договора, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

В результате анализа положений пунктов «Страховая сумма», «Страховая премия», «Страховые риски» договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или нетрудоспособность застрахованного лица, в связи с чем договор страхования в этом случае не прекращается.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, требования истца о прекращении действия договора страхования и возврате страховой премии в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ необоснованны и удовлетворению не подлежат.

        Не подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании расходов на юридические услуги и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

        На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

                                                                       РЕШИЛ:

        В удовлетворении иска Григорьевой Марины Владимировны к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, подлежащей возврату и прекращении договора страхования отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца через Новохоперский районный суд.

         Судья                                                                                         Е.В.Житинева

мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2021 года