Решение по делу № 2-8602/2023 от 17.10.2023

2-8602/23

50RS0№-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года

Подольский городской суд <адрес> в составе

Председательствующего судьи Звягинцевой Е.А.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей и просит признать полученные денежные средства в размере 650 000 рублей без обязательств по кредитному договору № PILPAO1VUO2110041343 от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования мотивирует тем, что в начале 2021 года истцу позвонил неизвестный мужчина, представившись сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК», и сообщил, что на счет истца поступили денежные средства в размере 650 000 рублей. Сотрудник банк попросил истца перевести денежные средства на указанный им расчетный счет, что истец и сделал, поскольку кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» он (истец) не заключал, документов никаких не подписывал.

По данному факту истец обратился в правоохранительные органы. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № и постановлением от ДД.ММ.ГГГГ истец признан потерпевшим. Однако, ответчик продолжает требовать возвратить кредит.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 119), исковые требования не признает, о чем представлены возражения (л.д. 59-62), просит применить срок исковой давности.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Из искового заявления следует, что в начале 2021 года истцу позвонил неизвестный мужчина, представившись сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК», и сообщил, что на счет истца поступили денежные средства в размере 650 000 рублей. Сотрудник банк попросил истца перевести денежные средства на указанный им расчетный счет, что истец и сделал, поскольку кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» он (истец) не заключал, документов никаких не подписывал. По данному факту истец обратился в правоохранительные органы. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № и постановлением от ДД.ММ.ГГГГ истец признан потерпевшим. Однако, ответчик продолжает требовать возвратить кредит.

Из материалов дела видно, что в соответствии с Анкетой клиента от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО). В Анкете указан контактный номер телефона + 79017436524.

В соответствии с п. 2.7 ДКБО (Редакция от «14» июня 2018 г. №) Банк имеет право вносить изменения в условия Договора. Изменения становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие.

На дату заключения кредитного договора действовал ДКБО в редакции от «28» сентября 2021 г. №.

В соответствии со ст. 845, 848, 865 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ДКБО:

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк.

Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк.

Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации.

Номер телефона сотовой связи Клиента - указываемый Клиентом в Анкете-Заявлении номер, регистрируемый в базе данных Банка, используемый для направления Банком Клиенту SMS-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично.

Альфа-Мобайл - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

п. 2.4.3 Основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;

п. 3.5: операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»

п. 3.22: Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

п. 3.27 Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

п. 8.3. подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

п. 8.4.2 Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл.

п.8.7. Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.

п. 8.8. с использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору;

п. 4.1.4, п. 8.15 в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

п. 8.16 Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

п. 17.3, 17.5: стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

п. 17.4: Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Таким образом, между сторонами согласована возможность заключения кредитного договора посредством его подписания простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Истцом заключен кредитный договор № PILPAO1VUO2110041343 посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью.

Как следует из электронного журнала подключения Клиентом мобильного банка ДД.ММ.ГГГГ Клиентом был впервые подключен мобильный банк, «привязан» номер телефона +79017436524.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом изменен пароль входа в мобильный банк. Для совершения данной операции ДД.ММ.ГГГГ 11:57 (МСК) на номер телефона 79017436524 было направлено смс-сообщение с кодом для входа в Альфа-Мобайл.

В соответствии с разделом 1, п. 14.2.2 ДКБО Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично. Номер телефона на ряду с мобильным устройством является средством доступа, в связи с чем их запрещено передавать иным лицам.

В соответствии с электронным журналом операций, совершенных в «Альфа-Мобайл», журналом о направленных сообщениях, ДД.ММ.ГГГГ 13:50:04 (МСК) Клиентом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор.предлож.» посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного смс-сообщением на №.

Посредством корректного ввода кода Истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № PILPAO1VUO2110041343, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Электронной подписью Истца подписаны следующие документы: Согласие на обработку персональных данных, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, Заявление заемщика заявление на перевод остатка денежных средств, Заявление заемщика, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод страховой премии.

В Индивидуальных условиях, подписанных Истцом простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п.1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6) ипр.

Денежные средства в размере 694 000 руб. по Договору кредита переведены на текущий счет Клиента №, открытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита, что опровергает доводы Истца о безденежности кредитного договора.

Согласно ФИО4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" счета "40817" принадлежат физическим лицам, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица».

Истец, как следует из выписки по счету, выписки по операциям по карте, распорядился этими денежными средствами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Клиенту направлялись CMC-сообщения о заключении кредитного договора, однако Клиент обратился в банк лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые при использовании услуг «Альфа-Мобайл» (П. 15.2. ДКБО).

Банк, не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора (П. 15.5 ДКБО)

Согласно п. 15.7. ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

При заключении кредитного договора Банком была произведена идентификация и аутентификация по коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона. На момент совершения спорных операция Клиент не сообщал в Банк об утрате средств доступа, корректное введение направленного на номер телефона Истца кода, а также представленные доказательства в совокупности свидетельствует о том, что кредитный договор заключен самим Истцом.

Кроме того, Истец обращался в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, на основании которого между сторонами было заключено Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым Истец подтвердил согласие с условиями договора, волю на его заключение и исполнение.

Спорный кредитный договор заключен посредством подписания простой электронной подписью, что соответствует условиями ДКБО. Согласно приложению № к ДКБО:

Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

П. 2.5. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме

П. 2.7 Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласия с ним.

П. 2.10,2.13 Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажномносителе.

П. 2.16. Банк не несет ответственности за возможные убытки, причиненные Клиенту в результате исполнения Банком Электронных документов, подписанных Простой электронной подписью.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Из вышеизложенного выше следует, что подписание кредитного соглашения простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству РФ и соответствует условиям ДКБО.

При заключении Соглашения о Потребительском кредите все существенные условия сторонами установлены, а само соглашение заключено надлежащим образом в рамках действующего законодательства РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательств, свидетельствующие о том, что при заключении договора он существенно заблуждался. Условия договора изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают, каких-либо возражений по вопросу заключения данного договора истцом не выражалось. Подписывая добровольно договор, истец знал его содержание, условия, суть сделки, согласился со всеми его условиями.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не является преюдициальным и не устанавливает каких-либо обстоятельства применительно к настоящему спору. Материалами дела подтверждается, что кредитный договор был заключен Истцом после положительных результатов проверки соответствия одноразовых паролей, введённых Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования о признании полученных денежные средств без обязательств по кредитному договору и в удовлетворении данных требований отказывает.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, ссылаясь на п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ «Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной».

Оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении годичного срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании полученных денежных средств без обязательств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение 1 месяца.

Председательствующий судья    (подпись)             Е.А. Звягинцева