Решение по делу № 33-5173/2022 от 01.08.2022

Республика Коми г.Сыктывкар Дело № 2-1530/2022 (№ 33-5173/2022)

УИД № 11RS0012-01-2021-000912-24

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.,

при секретаре М.

рассмотрев в открытом судебном заседании 8 августа 2022 года дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 мая 2022 года, которым постановлено:

взысканы с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО КБ «Восточный» 42 667 руб. 62 коп. и расходы по оплате госпошлины - 1480 руб. 03 коп.

Отказано в иске ПАО КБ «Восточный» к Колколову Г.А..

Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., объяснения представителя Колколова Г.М. - Колколовой С.В., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ «Восточный» (банк) обратилось в суд с иском к Колколову Г.М. о взыскании задолженности по договору № <Номер обезличен> от 19.10.2012, в размере 42 667,62 рублей, указав, что между банком и К. заключен кредитный договор. К.. умерла, наследником является Колколов Г.А.

К участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьим лицом - ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Колколов Г.А., ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не приняли, извещены надлежаще.

Представитель ответчика Колколова С.В. требования не признала.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выражает несогласие с решением суда, считая его незаконным, и просит его отменить.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

Судом установлено, что 19.10.2012 между ПАО КБ «Восточный» и К. заключен договор кредитования № <Номер обезличен>, согласно которому ей были предоставлены в кредит денежные средства в размере – ... руб. сроком на 36 месяцев, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора К. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что следует из оригинала и копии заявления о присоединении, представленной в судебном заседании представителем ответчика.

Как следует из заявления, К. указала, что не является лицом, имеющим инвалидность I, II группы, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, не больна онкологическими заболеваниями, СПИДом или ВИЧ. Согласна быть застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №<Номер обезличен> от 01.11.2011 (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО СК «...» (далее - «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Согласилась что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 150.00 руб.

Из выписки ЕГРЮЛ следует, что ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

К. умерла <Дата обезличена> года. На дату смерти заемщика имелись неисполненные обязательства по кредитному договору.

08.06.2018 г. обязательства по страхованию присоединившихся к программе страхования заемщиков ПАО КБ «Восточный» по коллективному договору между ПАО КБ «Восточный» и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» были переданы этой страховой компании.

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серии <Номер обезличен>, посмертного эпикриза из истории болезни <Номер обезличен>, смерть К.. наступила <Дата обезличена> в результате «...». Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, ..., непосредственные осложнения которого стали причиной летального исхода, был диагностирован 21.04.2017.

Как следует из копи наследственного дела № <Номер обезличен> свидетельство о праве на наследство по закону на жилое помещение и денежные средства в банке выдано Колколову Г.А.

ПАО КБ «Восточный» обращалось в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховой выплате по факту смерти К. которая являлась застрахованной по договору коллективного страхования жизни, в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что заболевание, ставшее причиной смерти застрахованной, было диагностировано до начала срока страхования, заявленное событие не является страховым.

Из выписки по лицевому счету следует, что при жизни К.. ежемесячно вносила комиссию за страхование по договору № <Номер обезличен> со дня заключения кредитного договора.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями ч. 2 ст. 819 ГК РФ по которым к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. При этом требования кредиторов по обязательствам наследодателя подлежат удовлетворению за счет имущества, принадлежащего наследодателю на дату смерти, в пределах рыночной стоимости этого имущества, определенной на дату открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения предусмотрены положениями статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора имущественного страхования.

Удовлетворяя требования истца к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что договор страхования заключен К.. 19.10.2012, как это указано в оригинале заявления К. о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности, которое обозревалось в судебном заседании; заболевание застрахованного лица К. явившееся причиной ее смерти, было диагностировано спустя пять лет после заключения договора страхования, наступило в течение срока страхования, следовательно, является страховым случаем, так как доказательств того, что это заболевание ... не является страховым случаем, не предоставлено.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они, вопреки доводам апелляционной жалобы, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами.

Так, доводы апелляционной жалобы о том, что Договор от 08.06.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» не распространяет свое действие в отношении лиц с имеющейся до заключения этого договора паталогией («предшествующее состояние»), опровергаются Условиями коллективного страхования держателей банковских карт (Приложение №1 к указанному договору, согласно п.2.1.2 и 2.2. которых смерть Застрахованного признается страховым случаем, если она наступила в период страхования и не позднее даты окончания срока страхования.

Согласно п. 3.3 Договора застрахованными по этому договору являются держатели карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц, подписавшие заявления на страхование.

Заемщик К.. всем указанным требованиям отвечала, будучи застрахованной на основании заявления о присоединении к программе страхования с 19.10.2012 года; с неё регулярно и до смерти удерживалась комиссия за присоединение к программе страхования, на день подписания заявления каких-либо отклонений её здоровья от нормы не имелось.

Подлежат также отклонению доводы жалобы о том, что по спору не соблюден обязательный досудебный порядок его разрешения, поскольку Колоколов Г.А. не обращался по поводу страхового возмещения в Службу финансового уполномоченного.

Так, по заявлению К.. от 19.10.2012 года Выгодоприобретателем по её страхованию является Банк, в пользу которого судом и произведено взыскание со страховой компании, поэтому досудебный порядок разрешения спора в данном случае не обязателен.

Правовых оснований, которые бы в силу закона могли повлечь отмену оспариваемого судебного акта, жалоба не содержит, её доводы основаны на субъективном толковании заявителем норм материального и процессуального права, с которой судебная коллегия с учетом обстоятельств дела не соглашается.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2022 г.

Председательствующий:

Судьи: