Решение по делу № 2-375/2020 от 20.04.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 июля 2020 года                              город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Пигаревой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Новикову Андрею Валерьевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к Новикову А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в обоснование требований которого указал следующее. 21.10.2006 ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим, в том числе, предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании Карты Русский Стандарт, в рамках которого клиент просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в рублях Российской Федерации, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ему счет карт №, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах, и тем самым стороны заключили Договор о карте №, являющийся смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Поскольку ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, Банк потребовал погашения задолженности по Договору о карте, сформировав 04.11.2013 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 90 327 рублей 54 копейки и сроке её погашения - 03.12.2013. Однако по настоящее время задолженность клиента перед Банком не погашена. Истец, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и положения п.п.1, 4 ст.421, п.3 ст.434, п.3 ст.438, п.1 ст.810, п.1 ст.819, ст.ст.160, 161, 432, 820, 845, 846, 850, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Новикова А.В. сумму задолженности по Договору о карте № в размере 90 327 рублей 54 копейки и 2 909 рублей 83 копейки в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца, извещенный в соответствии с ч.ч.2, 2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повесткой и посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», не явился, в заявлении в письменной форме просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Новиков А.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях в письменной форме просил в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, истекшего 03.12.2016.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Заявление №, надлежащим образом заполненное Новиковым А.В. 21.10.2006, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный План ТП 52 представляют собой Договор о предоставлении и обслуживании Карты, содержащий в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, от 04.04.2007 №, который считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту банковского счета, используемого для учета операций и проведения расчетов по Договору (п.1.11, 1.16, 1.35, 2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», п.п.3.1, 3.2, 3.3 Заявления от 21.10.2006 №№).

По условиям заключенного договора от 04.04.2007 № Банк по своему усмотрению либо в момент активации либо в момент совершения первой расходной операции на основании полученных Банком расчетных документов устанавливает клиенту лимит, о размере которого Банк информирует клиента при активации карты, и предоставляет кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты и иных операций (п.2.7, 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм вышеуказанных операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере 22% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, и 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты, начисленные по кредиту за каждый расчетный период, взимаются Банком в дату окончания расчетного периода, за исключением процентов, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в отношении которых применяется льготный период кредитования (до 55 дней). Проценты, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в отношении которых применяется льготный период кредитования, взимаются Банком в дату окончания расчетного периода, в котором наступила дата окончания льготного периода кредитования, применявшегося в отношении таких операций (п.п.6, 15, [4, 10] Тарифного Плана ТП 52, п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая, в том числе, содержит сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. Расчетный период равен 1 месяцу, датой начала первого расчетного периода по Договору является дата открытия Банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.4.8, 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, наличие которых при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся денежных средств в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка; в третью очередь – суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, при этом сначала просроченные; в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.4.11, 4.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Срок погашения задолженности по Договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентов в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.4.17, 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Новиков А.В. 21.10.2006 при оформлении заявления № своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>

Заключение вышеуказанного договора ответчик не оспаривал.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности возврат полученного кредита и уплата процентов за пользование кредитом с 04.08.2013 не производятся.

При таких обстоятельствах Новиков А.В. нарушил свои обязательства по договору, не выплатив ежемесячные платежи в размере, определенном договором.

04.11.2013 АО «Банк Русский Стандарт» направил Новикову А.В. заключительное требование, в котором в срок до 03.12.2013 предложил оплатить по договору № задолженность в сумме 90 327 рублей 54 копейки.

В возражениях в письменной форме относительно исковых требований ответчик подтвердил, что оплата задолженности по кредиту им не произведена.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области 02.06.2018, с настоящим исковым заявлением – 15.04.2020.

Применяя срок исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из того, что договором от 04.04.2007 № предусмотрен возврат денежных средств по частям. О нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения 04.08.2013 ежемесячного платежа по кредиту, о нарушении срока уплаты всей суммы задолженности – с 04.12.2013.

Поскольку как исчисляемый отдельно по каждому платежу, так и по всей сумме задолженности срок исковой давности к моменту обращения истца с настоящим иском в Советский городской суд Калининградской области истек, ходатайств о его восстановлении не заявлено, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Новикова А.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 04.04.2007 № и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Новикову Андрею Валерьевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 04.04.2007 № отказать.

В удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Новикову Андрею Валерьевичу о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 23.07.2020.

Судья                                     О.В. Баландина