Решение по делу № 2-246/2020 от 06.11.2019

         УИД 72RS0021-01-2019-003786-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                            23 января 2020 года

                                        № 2-246/2020

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре Палтыреве Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселевой Алены Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. Требования иска мотивированы тем, что 11.03.2019 между истцом и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № № на сумму 915 332 рубля сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «ВТБ Страхование» на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счет кредитных средств. Истец была включена в программу «Лайф+», сумма страховой премии составила 115 332 рубля. По состоянию на 17.09.2019 истцом обязательства перед банком по кредитному договору от 11.03.2019 выполнены в полном объеме. На устные и письменные обращения в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии, истцу было отказано. Истец указывает, что поскольку обязательства по кредитному договору ею были исполнены в полном объеме, основания для страхования отпали, страховая премия подлежит возврату. Также указывает, что действие договора страхования обусловлено действием кредитного договора и таким образом, днем окончания договора страхования является день погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Возможность наступления страховых случаев отпадает при прекращении действия кредитного обязательства, поскольку существование страхового риска прекращается. Не истекший срок действия договора составляет 53 полных месяца, сумма подлежащей возврату страховой премии составляет 101 876, 60 рублей. На письменное требование ООО СК «ВТБ Страхование» ответа не направили, требование истца о возврате части страховой премии не удовлетворено. Полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку ей пришлось обращаться в различные инстанции, на что было потрачено личное и рабочее время, а также денежные средства, причиненный моральный вред оценивает в 15 000 рублей. Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии согласно полису по программе « Лайф+» в размере 101 876, 60 рублей, расходы, понесенные по оплате юридических услуг в размере 15 750 рублей, в счет компенсации морального вреда 15 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от цены иска.

    29.11.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО).

    Истец в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме, по изложенным основаниям, суду пояснила, что заключала кредитный договор через интернет, возможности ознакомиться с условиями страхования не было. В выданном полисе было указано, что срок действия договора страхования по дату окончания кредитного договора, в связи с этим считает, что договор страхования прекратил свое действие.

    Представитель истца – Киселев В.В., действующий по устному заявлению, исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям.

    Представители ответчика - ООО «СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не известили, возражений по существу иска не представили.

    Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы деда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

    Судом установлено, что 11.03.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Киселевой А.Н. был заключен кредитный     договор на сумму 915 332 рубля, под 16,911% годовых сроком на 60 месяцев – дата возврата кредита 11.03.2024.

Согласно разделу 15 кредитного договора заемщик добровольно выражает своё согласие на оказание дополнительных услуг по обеспечению страхования заемщика путем подключения к программе страхования, настоящим согласием подтверждает, что до заёмщика доверена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заёмщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован (л.д. 57).

11.03.2019 Киселевой А.Н. в Банк ВТБ «(ПАО) подано заявление на перечисление страховой премии в сумме 115 332 рубля с ее счета на счет ООО СК «ВТБ «Страхование»; оплата страховой премии подтверждена выпиской банка, со счета заемщика списаны денежные средства в размере страховой премии как оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору № № от 11.03.2019 (л.д. 59-61)

11.03.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по продукту «Лайф+» № №, сроком действия на 5 лет на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в результате заключения договора страхования сформирован электронный полис страхования, страховая сумма составила 915 332 рубля, страховая премия 115 332 рубля, застрахованным является Киселева А.Н. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; срок действия договора страхования: с даты, следующей за датой вручения Полиса по дату окончания кредитного договора (л.д. 10-11).

Согласно разделу 6 Особых условий страхования страховой продукт «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. П. 6.1.договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.п. 6.1.1.); прекращения договора страхования по решению суда (п.п.. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.п. 6.1.3); Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от 17.09.2019 задолженность Киселевой А.Н. по кредитному договору № № от 11.03.2019 по состоянию на 17.09.2019 полностью погашена, договор закрыт (л.д. 12).

В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлена досудебная претензия с требованием расторжения договора страхования и выплате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 09.10.2019 между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования 11.03.2019 сроком на 5 лет, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать (л.д. 30).

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из заявления на перечисление страховой премии от 11.03.2019 на счет ООО СК «ВТБ Страхование» Киселевой А.Н., она выразила свое согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования: Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Учитывая, что размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности, досрочное погашение кредита не влечет исключение возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска; договором страхования, заключенным с истцом, возврат части страховой премии при отказе от договора, не предусмотрен, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Суд также не усматривает, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования. Условия, обуславливающие заключение договора кредитования только при наличии полиса страхования в договоре и иных документах отсутствуют.

Согласно ч. 1,2 ст. ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку ответчик условия договора не нарушал, на заявление истицы об отказе от договора страхования предложил в случае дальнейшего намерения отказаться от договора заполнить заявление по установленной форме, следовательно, у суда отсутствуют основания для расторжения договора в судебном порядке.

С учетом изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в вышеуказанных требованиях истцу отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

       Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, ст.421, 431, 450, 450.1, 934, 958 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Киселевой Алены Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения, с которым стороны вправе ознакомиться 30.01.2020.

Федеральный судья     (подпись)                  Хромова С.А.