Решение от 02.12.2024 по делу № 33-54283/2024 от 22.10.2024

Дело №2-47/24

адрес

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Борисовой С.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-47/24 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к Сидаш Ивану Александровичу, Сидаш Юрию Александровичу, фио, в лице опекуна Сухаревской Н.М. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО Сбербанк России в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследственному имуществу фио, умершего 02.05.2022г., в котором просил расторгнуть кредитный договор №94999418 от 09.04.2021 и взыскать из стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период с 11.05.2022 по 28.02.2023 (включительно) в размере сумма, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма В обоснование требований указано, что истец на основании заключённого 09.04.2021 кредитного договора №94999418 выдал кредит фио в размере сумма на срок 48 мес. под 13,9% годовых. Денежные средства перечислены на счет клиента № 40817 810 0 3809 1233054. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно адрес договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, что соответствует графику платежей. Согласно адрес договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, не вносил ежемесячные платежи. По состоянию на 28.02.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере сумма, в том числе: просроченные проценты - сумма; просроченный основной долг - сумма Сидаш Александр Иванович умер 02.05.2022 г., в связи с чем истец обратился в суд с требованиями к наследственному имуществу заемщика.

Определением суда от 25 мая 2023 года к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены Сидаш фио, Сидаш Юрий Александрович, Сухаревский Ян Александрович, паспортные данные, Сухаревская Наталья Михайловна.

Определением суда от 31.07.2023г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно сумму кредитной задолженности в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Сидаш Ю.А. и его представитель фио в судебном заседании иск не признали, возражали против его удовлетворения, указав, что жизнь заемщика кредита Сидаш А.И. на момент смерти была застрахована в ООО «СК Сбербанк – страхование жизни», при этом ответчики обратились в страховую компанию с необходимым пакетом документов с заявлением о страховой выплате. Кроме того, не определен состав наследственной массы умершего фио, поскольку имеется судебный спор о выделе супружеской доли в наследственном имуществе ранее умершей супруги фио

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавцу (кредитору) предоставлено право требовать досрочного возврата займа в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" (кредитор, истец) на основании заключённого 09.04.2021 кредитного договора №94999418 выдало кредит фио (заемщик) в сумме сумма на срок 48 мес. под 13,9% годовых путем перечисление указанной суммы на счет заемщика № 40817 810 0 3809 1233054, открытый в Банке.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Согласно адрес договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно адрес договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 28.02.2023 образовалась просроченная задолженность в размере сумма, в том числе: просроченные проценты - сумма, просроченный основной долг - сумма

Согласно представленному истцом в уточненном исковом заявлении расчету задолженность по кредитному договору за период с даты смерти заемщика по 26.12.2023г. составляет сумма.

Заемщик Сидаш А.И. умер 02.05.2022 г., что подтверждается копией свидетельства о смерти, к его имуществу нотариусом адрес фио открыто наследственное дело № 85/2022.

Из материалов наследственного дела, представленного по запросу суда, следует, что с заявлениями о принятии наследства в установленный срок к нотариусу обратились: сын - Сухаревский Ян Александрович, паспортные данные в лице законного представителя (опекуна) Сухаревской Натальи Михайловны; сын – Сидаш фио; сын – Сидаш фио.

На дату смерти наследодателю на праве собственности принадлежали: 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: адрес; 2/3 доли в праве собственности на нежилое помещение по адресу: адрес; 2/3 доли в праве собственности на машиноместо по адресу: адрес, пом. 1а, м/м 34; машиноместо по адресу: адрес, пом. 1а, м/м 8; 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: адрес; земельный участок по адресу: адрес, северо-западная часть кадастрового квартала 50:18:0070444; 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: адрес; а также объект незавершенного строительства, магазины, склад, права и обязанности по договорам аренды, транспортные средства, акции и денежные средства на счетах в кредитных учреждениях

Из копии Заявления фио на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и Памятки застрахованного следует, что заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Страховым риском является, в том числе, смерть заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

В материалы дела также представлены сведения об обращении Сидаш Юрия Александровича 06.02.2023г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховом случае в связи со смертью фио с приложением комплекта документов.

Письмом от 28.06.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес фио письмо с предложением представить дополнительные документы – медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет (с 2016 г. по 2021 г.), предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение Сидаш Ю.А. следует, что 26.09.2023г. произведено страховое возмещение в счет погашения долга по кредитному договору № 94999418 от 09.04.2021г. в размер сумма, что также подтверждается платёжным поручением № 496903 от 26.09.2023г. (л.д. 237).

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено судом, заемщик своим заявлением выразил согласие на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно Памятке застрахованного страховым риском по договору является, в том числе, смерть заемщика, а выгодоприобретателем по данному страховому риску - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

При этом из представленных суду документов следует, что Банк был осведомлен как о заключении договора страхования жизни заемщика, так и о его смерти (на что указано в исковом заявлении), однако не представил суду сведения о реализации своих прав и обязанностей по договору страхования, равно как и сам договор (программу страхования), участником которого он является.

В то же время ответчик – наследник умершего застрахованного заемщика обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате, представив комплект документов согласно перечню. Сотрудник страховой компании принял документы 06.02.2023г., затем 22.02.2023г. и 21.03.2023г. фио предоставлялись дополнительные документы, в том числе выписка из медицинского учреждения за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, которая была принята работником страховой компании без замечаний (л.д. 156).

Сведений же о том, что ПАО "Сбербанк" предпринимал меры по выплате страхового возмещения, материалы дела не содержат.

Таким образом, ответчик предпринял необходимые и достаточные действия для реализации договора страхования, в то время как Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования и экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам, бездействовал, и до предъявления иска к наследникам не воспользовался возможностью погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения.

Кроме того, суд отмечает, что после привлечения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к участию в деле в качестве третьего лица, на ссудный счет, открытый в ПАО Сбербанк, страховой компанией 26.09.2023г. были перечислены денежные средства в размере сумма

Таким образом, страховая выплата не зависела от действий/бездействий ответчиков. В свою очередь кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ "░░░░░░░░", ░ ░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-199 ░░░ ░░, ░░░

░ ░ ░ ░ ░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░