Дело № 33-4955/2023
№ 2-2173/2023 (судья Шатских М.В)
УИД: 36RS0006-01-2023-001624-38
Строка № 2.205 г
АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ
11июля2023года городВоронеж
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мещеряковой Е.А.,
судей Низова И.В., Юрченко Е.П.,
при ведении протокола секретарем Побокиной М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Низова И.В. гражданское дело № 2-2173/2023 по иску «ЦДУ Инвест» к Касьяновой Ирине Витальевне о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате госпошлины, почтовых расходов
по апелляционной жалобе Касьяновой Ирины Витальевны на решение Центрального районного суда города Воронежа от 19 апреля 2023 года,
установила:
ООО «ЦДУ Инвест» обратилось с иском к Касьяновой И.В. с требованиями о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате госпошлины, почтовых расходов.
Решением Центрального районного суда города Воронежа от 19 апреля 2023 года с Касьяновой И.В. в пользу ООО «ЦДУ Инвест» взыскана задолженность по договору займа № 2734660-5 от 14 февраля 2022 года за период с 16 апреля 2022 года по 23августа 2022 года в размере 66000 руб., почтовые расходы в размере 111,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2180 руб. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, истец обратился с апелляционной жалобой, где просит изменить в части взыскания суммы основного долга в размере 21000 руб., проценты по договору в размере 9000 руб., проценты за период с 16апреля 2023 года по 23 августа 2023 года в размере 942,60 руб., почтовые расходы в размере 111,60 руб., расходы по оплате госпошлины 1090 руб., а всего 32144,20 руб. В остальной части требований отказать.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «ЦДУ Инвест» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В судебном заседании Касьянова И.В. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила доводы апелляционной жалобы удовлетворить.
Иные лица, участвующие в деле, не явились, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ и в соответствии с требованиями ст.165.1 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела и отсутствие данных об уважительности причины неявки.
Изучив материалы дела, исследовав и обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность определения суда согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что 14февраля 2022 года Касьянова И.В. обратилась в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» с заявкой на получение потребительского займа, в которой просила принять ее на обслуживание в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в целях дальнейшего получения потребительского займа, заявила о присоединении к действующей редакции Правил предоставления займов, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общими условиями договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.
14 февраля 2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Касьяновой И.В. заключен договор микрозайма № 2734660-5 на предоставление микрозайма. Указанный договор микрозайма № 2734660-5 подписан ответчиком Касьяновой И.В. простой электронной подписью.
Из п.1 индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что сумма микрозайма или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 30000руб. Срок возврата займа - 30 дней. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор потребительского займа действует до момента полного его исполнения (возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором) (п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа).
В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий определена в размере 365 % годовых. Переменная процентная ставка не применяется.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 39000 руб., из которых 30000 руб. сумма займа и 9000руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору.
В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушения обязательств начисляются по ставке, определенной в п.4 настоящих Индивидуальных условий.
В установленный договором срок сумма основного долга и проценты за пользование займом ответчиком не возвращены.
16 марта 2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Касьяновой И.В. заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма № 2734660-5 на основании которого изменен срок возврата займа.
Акцептом дополнительного соглашения (оферты) считается полным и безоговорочным при условии внесения Заемщиком единовременным платежом денежных средств в счет погашения задолженности по Договору в размере не менее 9000руб. в срок до 16 марта 2022 года (включительно). Платеж будет учтен Кредитором в счет погашения задолженности по Договору потребительского займа в очередности, установленной п.20 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». После акцепта Дополнительного соглашения (оферты) срок возврата потребительского займа по Договору потребительского займа считается измененным на указанных ниже Индивидуальных условиях. Акцептованное Дополнительное соглашение размещается Кредитором в Личном кабинете Заемщика.
Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа - 30 дней. Дата погашения – 15 апреля 2022 года. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1 ст.384 ГК РФ).
На основании ч.2 ст.384 ГК РФ, право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
23 августа 2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 28, на основании которого права требования по договору займа № 2734660-5 от 14 февраля 2022 года, заключенному между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Касьяновой И.В. перешли к ООО «ЦДУ Инвест».
Согласно выписке из реестра передаваемых прав приложения № 1 к договору уступки прав требования № 28 от 23 августа 2022 года к ООО «ЦДУ Инвест» перешли права в отношении договора займа № 2734660-5 от 14 февраля 2022 года, заключенного с Касьяновой И.В. Общая сумма уступаемых прав составляет 66000 руб.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст.ст.309, 310, 421, 422, 807, 809, 810 ГК РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с Касьяновой И.В. в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженности по договору займа на 23 августа 2022 года составляет 66000руб., из которой: 30000 руб. – задолженность по основному долгу, 34725 руб. – задолженность по процентам, 1275 руб. – задолженность по штрафам/пеням.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
В ч.5 ст.23 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указаны условия договора потребительского кредита (займа).
28января 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.
Согласно п.2 ст.1 Федерального закона от 28 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст.5 дополнена ч.23, согласно которой, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
В соответствии ч.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от 27декабря 2018 года № 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
При определении размера задолженности по договору микрозайма, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд принял во внимание расчет, представленный истцом, поскольку указанный расчет соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства.
При расчете задолженности истцом учтены все платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности по договору микрозайма. Доказательств обратного материалы дела не содержат. При этом, суд первой инстанции не принял во внимание контррасчет задолженности, представленный ответчиком.
Поэтому довод ответчика, о том, что судом не учтен платеж, который произведен истцом и должен был быть зачислен в счет погашения основного долга, является несостоятельным.
Суд апелляционной инстанции отклоняет как не основанные на условиях договора и нормах материального права доводы ответчика о неправомерности начисления процентов (неустойки).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 352,775%.
Таким образом, истец наделен правом требовать от ответчика не только возврата суммы основного долга, но и уплаты процентов до возврата суммы основного долга, при этом при определении предельного размера процентов должен применяться Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения договора займа.
Как усматривается из договора потребительского микрозайма № 2734660-5 от 14февраля 2022 года, дополнительных соглашений 16 марта 2022 года к договору микрозайма № 2734660-5 от 14 февраля 2022 года, полная стоимость потребительского займа составляет 365%, что не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита в указанный период - 365 %. Начисление процентов за пользование займом и пени за пределами срока договора основано на положениях ст.ст.809, 811 ГК РФ.
Согласно п.2 индивидуальных условий дополнительного соглашения от 16 марта 2022 года к договору микрозайма № 2734660-5, срок возврата займа - 30 дней. Дата погашения – 15 апреля 2022 года. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Заявленная к взысканию задолженность по процентам 34725 руб., задолженность по штрафам/пеням 1275 руб., так же не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Оснований для уменьшения процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, по ч.6 ст.395 ГК РФ, устанавливающей правила, имеющие отношение к процентам, являющимся мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства, в связи с чем, не являются основанием к отмене оспариваемого решения суда.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, а также предусмотренных ч.4 ст.330 ГПК РФ, являющихся основанием для безусловной отмены судебного постановления, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда города Воронежа от 19 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Касьяновой Ирины Витальевны - без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение составлено 18 июля 2023 года.
Председательствующий
Судьи коллегии