Решение по делу № 2-401/2020 от 02.12.2019

61RS0022-01-2019-009893-78

к делу № 2-401/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2020 г.                         г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ю.А.Гриценко,

при секретаре судебного заседания Л.С. Востриковой

с участием истца Сорокина Д.А., представителя истца – Слюсаренко К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сорокина Дмитрия Анатольевича к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В Таганрогский городской суд обратился Сорокин Д.А. с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей. В обосновании иска указал, что 21 декабря 2018 г. между Сорокиным Д.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней №129577-62500550488781 по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №625/0055-0488781, заключенному между Сорокиным Д.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) с 21.12. 2018г. по 21.12.2023г. кредит был получен на сумму 1,659,292 рубля сроком на 60 месяцев под 15,379% годовых. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 159,292 рубля, которую Сорокин Дмитрий Анатольевич перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 22.12.2018г. по 21.12.2023 г. (включительно), то есть, на период действия кредитного договора. 31.07.2019 г. Сорокин Д.А. досрочно полностью погасил кредитный договор № 625/0055-0488781, что подтверждается справкой от 04.09.2019г., выданной банком ВТБ 24 (ПАО), а также выпиской по кредиту «Кредит наличными» (№ договора 625/0055-0488781) за период с 05.07.2019 г. по 05.08.2019 г., в виду чего действие кредитного договора № 625/0055-0488781 было прекращено. Поскольку договор страхования №129577-62500550488781 продолжал действовать, Сорокин Дмитрий Анатольевич 05.08.2019 г. в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию и письмом, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 137,893 рублей. Однако, страховая компания своим ответом от 13.08.2019г. отказала в удовлетворении требований, ссылаясь, что в случае досрочного погашения кредита, вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратились, возврат страховой премии или ее части не производится. С отказом страховой компании Сорокин Д.А. не согласен, считает отказ незаконным, нарушающим его права.

Истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежную сумму в размере 137893 рублей в качестве суммы неиспользованной части страховой премии, в размере 68,946.50 рублей пятидесяти копеек в качестве штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Сорокин Д.А., представитель истца – Слюсаренко К.В. заявленные требования поддержали, просили суд иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, направил в суд возражения на заявленные требования. О месте и времени судебного разбирательства извещены. Дело рассмотрено в порядке положений ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, при этом суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно материалам дела между Сорокиным Дмитрием Анатольевичем и банком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0055-0488781, с 21.12.2018 по 21.12.2023 на сумму 1659292 (один миллион шестьсот пятьдесят девять тысяч двести девяносто два рубля) рубля сроком на 60 месяцев под 15,379% годовых (л.д.9).

21 декабря 2018 г. между Сорокиным Дмитрием Анатольевичем и банком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней №129577- 62500550488781 по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Срок действия договора страхования - 60 месяцев (л.д.18).

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 159292 (сто пятьдесят девять тысяч двести девяносто два) рубля, которую Сорокин Дмитрий Анатольевич перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 22.12.2018 по 21.12.2023 (включительно), то есть, на период действия кредитного договора.

31.07.2019 Сорокин Дмитрий Анатольевич досрочно полностью погасил кредитный договор №625/0055-0488781, что подтверждается справкой от 04.09.2019г., выданной банком ВТБ 24 (ПАО), а также выпиской по кредиту «Кредит наличными» (№ договора 625/0055-0488781) за период с 05.07.2019г. по 05.08.2019г., в виду чего действие кредитного договора № 625/0055-0488781 было прекращено.

Истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита, имеет право на взыскание части страховой премии по договору страхования.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Как следует из условий договора (л.д.26) страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Исходя из толкования договора страхования в порядке ст.431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется.

При указанных обстоятельствах, суд приходит выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Сорокина Д.А. о взыскании страховой премии, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено.

Условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав истца со стороны ответчика, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сорокина Дмитрия Анатольевича к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Таганрогский городской суд Ростовской области.

Председательствующий Ю.А. Гриценко

Решение в окончательной форме принято 28 января 2020 г