Решение по делу № 33-1279/2022 от 10.01.2022

Судья: Сергеева-Борщ О.Б. Дело № 33-1279/2022

Докладчик: Пискунова Ю.А. (№2-307/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«03» февраля 2022 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего Латушкиной Е.В

и судей: Пискуновой Ю.А., Сорокина А.В.,

при секретаре Свининой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Пискуновой Ю.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе Вахрамеева Александра Анатольевича

на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 28 апреля 2021 года

по делу по исковому заявлению Вахрамеева Александра Анатольевича к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаключенными кредитного договора и договора добровольного страхования, о взыскании денежных средств,

установила:

Вахрамеев А.А. обратился в суд с исковым заявлением: к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту-ПАО Сбербанк либо банк), к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК Сбербанк СЖ либо страховая компания) и с учетом изменения и увеличения предмета исковых требований просит суд: признать незаключенным кредитный договор от 11 февраля 2019 года №; признать незаключенным договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк СЖ на основании страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заемщика (ДСЖ НПР) № № от 15 марта 2019 года (далее по тексту- страховой полис) в части страхования Вахрамеева А.А. (далее по тексту- истец); взыскать с ООО СК Сбербанк СЖ денежных средств в размере 146 775 руб. 00 коп. (л.д.4,5, 218-220 том 1).

Исковые требования обоснованы следующим.

Кредитный договор от 11 февраля 2019 года № (далее по тексту- кредитный договор) считает не заключенным, так как истец и банк подписал только индивидуальные условия потребительского кредита, а общие условия потребительского кредита ими подписаны не были, письменная форма кредитного договора не была соблюдена сторонами.

11 февраля 2019 года истцом в ПАО Сбербанк была подана заявка на получение потребительского кредита №. Заявка была подана по форме, предложенной банком, одновременно с заявкой на получение потребительского кредита, по требованию банка было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, указанное заявление было подано с целью исполнения договора потребительского кредита в случае смерти, получения инвалидности 1 группы в результате несчастного случая; инвалидности 2 группы в результате заболевания; временной нетрудоспособности и других, то есть иными словами заявление на добровольное страхование, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, данное заявление было подано в страховую компанию.

В нарушение Указаний Банка России от 23 апреля 2014 года №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа))» и Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в заявке на получение потребительского кредита № от 11 февраля 2019 года не согласованны сторонами существенные условия, а именно: не указано, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

11 февраля 2019 года со счета №, открытого на имя истца в банке была совершенна расходная операция на сумму 146 775 руб. 00 коп., назначение платежа – плата за страхование жизни ООО СК Сбербанк СЖ по кредитному договору № от 11 февраля 2019 года.

В связи с тем, что кредитный договор и договор страхования являются незаключенными, просит взыскать со страховой компании денежные средства в размере 146 755 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, просит суд удовлетворить его исковые требования в полном объеме.

Ответчик - ПАО Сбербанк, ООО СК Сбербанк СЖ извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного, явку своих представителей не обеспечили, просят рассмотреть дело в их отсутствие, представителя в суд письменные объяснения по исковым требованиям (л.д.33, 34, 200, 210 том1).

Решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 28 апреля 2021 года постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Вахрамеева Александра Анатольевича к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаключенным кредитного договора от 11 февраля 2019 года №; о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенный между ПАО Сбербанк и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заемщика (ДСЖ НПР) № № от 15 марта 2019 года в части страхования Вахрамеева Александра Анатольевича; о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» денежных средств в размере 146 775 руб. 00 коп. отказать в полном объеме».

В апелляционной жалобе Вахрамеев А.А. просит решение суда отменить.

Считает, что письменная форма кредитного договора не соблюдена, поскольку им не были подписаны Общие условия потребительского кредита, что свидетельствует о незаключенности данного договора. Факт предоставления Вахрамееву А.А. для ознакомления, согласования и подписания общих условий со стороны Банка не доказан, к таким документам Вахрамеев А.А. относит: требование на предоставление общих условий кредитования, сопроводительное письмо ПАО Сбербанк о направлении заемщику общих условий, а также документы, подтверждающие направление заемщику почтовой связью общих условий кредитования.

Также указывает, что в заявке на получение потребительского кредита отсутствуют пункты подтверждающие согласование существенных условий, а именно условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России №-У, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились и не сообщили о причинах неявки в судебное заседание, информация о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, а также о правилах личного участия в судебном заседании и осуществления прав, предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, размещена в открытом источнике информации - на официальном сайте Кемеровского областного суда, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809, п. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

Материалами гражданского дела установлено, что 11 февраля 2019 между Вахрамеевым А.А. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 950 000 рублей, срок кредита 60 месяцев. За пользование кредитом заемщику установлена процентная ставка в 14,9% годовых.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от 11 февраля 2019 года: банк принял на себя обязательства предоставить истцу кредит в размере 950 000 руб. 00 коп.; срок возврата кредита - 60 месяцев с даты его фактического его фактического предоставления; предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом – 14.9% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей- 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22 550 руб. 60 коп.; расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа; предусмотрены условия досрочного погашения кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита.

Также истцом было подписано отдельное заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика банка.

Вахрамеев А.А. в вышеназванном заявлении просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 146 775 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. С условиями договора страхования истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, следует: что истец просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика (л.д. 121-123 том1).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указаны: страховые риски; срок страхования; плата за подключение к программе страхования и порядок ее определения; страховая сумма; размеры страховых выплат; указан выгодоприобретатель: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» «Дистанционная медицинская консультация», -ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитом (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица); по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления страхового события» и «Дистанционная медицинская консультация»- Застрахованное лицо; истец согласился на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу (л.д.121-124 том1).

В заявлении истец подтвердил своей подписью то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования являются добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением; дает согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 146 775 руб. В заявлении истцу было разъяснены способы внесения платы за подключение к Программе страхования (л.д.121-123 том1).

Истец подписал поручение владельца счета на основании, которых поручил банку перечислить денежные в размере 146 775 руб. (л.д. 115 том1)

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобросовестной потерей работы заемщика (ДСЖ НПР) № № от 15 марта 2019 года общий срок действия договора страхования: с 17 января 2019 года по 16 февраля 2026 года (л.д.124 том1).

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение №) к полису № № от 15 марта 2019 года) дата начала срока страхования 11 февраля 2019 года, дата окончания срока страхования 10 февраля 2021 года (л.д.114 том1).

В памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец ознакомлен о том, что: участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк, Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковский услуг; участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. В данной памятке указан размеры возврата денежных средств и порядок обращения с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования (л.д.116 том1).

При наличии таких данных, суд пришел к правильному выводу о том, что между Вахрамеевым А.А. и ПАО «Сбербанк» были согласованы все существенные условия кредитного договора, а также договора страхования с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Кроме того, истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования, был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспаривалось.

Судом, исходя из материалов дела, также верно установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Вахрамеева А.А. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Вахрамеев А.А., заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Таким образом, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Вахрамеев А.А. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Согласно кредитному договору истец был надлежащим образом ознакомлен с условиями кредитного договора, который был подписан сторонами, из чего следует, что при заключении договора стороны достигли соглашения относительно его условий, в том числе и способе погашения кредита.

Кредитный договор был подписан сторонами, истец Вахрамеев А.А. своей подписью подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Из п. 14 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 11 февраля 2019 года, согласованных между истцом и банком, следует, что истец ознакомился с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними.

В п. 14 индивидуальных условий кредитного потребительского договора от 11 февраля 2019 года, указано о том, что общие условия кредитования выдаются банком по требованию истца.

     Учитывая, что со стороны истца не представлены доказательства, подтверждающие то, что он выдвигал в адрес банка требование о предоставлении ему Общих условий кредитования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что между банком и истцом были согласованы все существенные условия кредитного договора.

Истцом не представлено и доказательств того, что он не был согласен с условиями кредитного договора при его заключении, но был лишен возможности повлиять на его содержание, так как договор является типовым.

На момент заключения никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись, то есть доказательств отсутствия возможности изменить условия договоров не представлено. С момента подписания кредитного договора истец добровольно оплачивал указанные в графике платежные суммы, за период с 16 февраля 2019 года по 15 июня 2019 года добровольно исполнял оспариваемый кредитный договор.

В связи с изложенным, суд пришел к правильному выводу о несостоятельности доводов истца о том, что его права были ущемлены при заключении кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы Вахрамеева А.А. не влекут отмену решения, поскольку не состоятельны и не подтверждены документально. Все доводы были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, полагает, что судом исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

Исходя из изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

определила:

Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 28 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Вахрамеева Александра Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий      Е.В. Латушкина

Судьи Ю.А. Пискунова

А.В. Сорокин