Решение от 12.03.2015 по делу № 2-73/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-73/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    с. Завьялово 12 марта 2015г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЮЛ1 о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

    В суд обратилась ФИО1 с иском к ЮЛ1 о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования обосновала тем, что между ней и ЮЛ1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке <данные изъяты>. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен за 37 месяцев. Согласно графика платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитана на 60 месяцев составляет <данные изъяты>, за 37 месяцев выплачено ЮЛ1 <данные изъяты> в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту, за 37 месяцев фактического пользования кредитом, сумма процентов подлежащая уплате ЮЛ1 должна составлять <данные изъяты>. Сумма излишне выплаченных ЮЛ1 процентов составляет <данные изъяты>.

    Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ЮЛ1 с заявлением в котором просила возвратить излишне уплаченные ЮЛ1 проценты по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ЮЛ1 с претензией о возврате излишне уплаченные ЮЛ1 процентов, однако данное требование ЮЛ1 не выполнено.

Кроме того, истец считает, что ЮЛ1 нарушены условия кредитного договора в части нарушения сроков окончания финансовой услуги, которые выражаются в не выдаче нового графика платежей при досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ, учитывающего внесенную сумму для досрочного погашения кредита, согласно п.3.9 кредитного договора.

Истец ФИО1 просит взыскать с ЮЛ1 излишне выплаченные проценты в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и до даты исполнения решения суда, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков окончания выполнения услуг ЮЛ1 в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца – Шиченко В.А. исковые требования ФИО1 поддержал по основаниям изложенным выше, просил об их удовлетворении.

Представитель ответчика Вайцель Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила что действительно между истцом и ЮЛ1 был заключен кредитный договор на указанных условиях. Заемщиком добросовестно производилось гашение задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЮЛ1 с заявлением о досрочном погашении кредита. Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> сумма основного долга и <данные изъяты> проценты начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за пользование кредитом начислялись на остаток основного долга за фактическое количество дней пользование кредитом, являются соразмерными, согласованные с заемщиком и не нарушают его права. По мнению ответчика, заявляя требование о возврате уплаченных процентов за пользование кредитом, истец фактически требует изменения условий уже исполненного кредитного договора.

Выслушав пояснения сторон, заключение представителя ЮЛ2, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствие со ст.ст. 807,809,810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и ЮЛ1, истцу предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № о вкладе <данные изъяты> согласно которого вкладчик поручает ЮЛ1 начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого 15 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей в пользу ЮЛ1.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2 договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.3.2.1 договора).

Согласно п.3.9 кредитного договора для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28, под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно графика платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> платежи по процентам, <данные изъяты> – по основному долгу, при этом еже месячный платеж составляет <данные изъяты>.

При этом, графиком платежей по кредиту, подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается.

ФИО1 своих обязательств перед ЮЛ1 не нарушала, кредит ею был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ за 37 месяцев, при этом истец выплатила ЮЛ1 сумму основного долга и проценты в сумме <данные изъяты>. Истец полагает что за 37 месяцев пользования кредитом подлежат уплате проценты в сумме <данные изъяты>.

Суд не соглашается с мнением истца о том, что размер начисленных и уплаченных им процентов по кредитному договору произведен не верно, поскольку расчет, произведенный истцом не отвечает условиям кредитного договора и реальному порядку пользования заемными средствами.

Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед ЮЛ1 меньшими по объему равными платежами.

Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, и не ущемляет установленных законом прав потребителей.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае ФИО1 выплачивала всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

При установленных судом обстоятельствах, доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными.

Доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита необходимо произвести перерасчет процентов только за тот период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствуют условиям кредитного договора и требованиям закона. Такая обязанность у ответчика отсутствует.

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. При этом истец не оспаривал того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования к ним не предъявлял.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг ЮЛ1, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно п.6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 3.9 кредитного договора установлено, что заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЮЛ1 с заявлением о досрочном погашении кредита, при этом на счет № была внесена денежная сумма необходимая для списания в счет погашения кредита.

Таким образом, ФИО1 выполнила свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета ЮЛ1 были списаны денежные средства необходимые для полного досрочного погашения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана ЮЛ1 справка № о том, что по ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Соответственно, ЮЛ1 также надлежащим образом исполнены свои обязательства по кредитному договору.

Доводы истца о не предоставлении нового графика платежей при досрочном полном погашении кредита, учитывающего сумму досрочного погашения, не могут быть приняты, поскольку из буквального толкования п.3.9 кредитного договора следует, что заемщику предоставлено право не только досрочного полного погашения кредита, но и право досрочного погашения части кредита. В случае реализации заемщиком своего права на досрочное погашение части кредита ежемесячные платежи, включая сумму процентов и основного долга, в дальнейшем изменяются, то в данном случае необходимо подписание нового графика платежей по кредиту, учитывающего как сумму досрочного погашения, так и размер и состав дальнейших ежемесячных платежей по кредиту. В случае досрочного полного погашения кредита заемщиком, договор прекращается исполнением и дальнейшие платежи по договору отсутствуют.

Следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами прекращен исполнением своих обязательств сторонами.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании суммы переплаченных процентов, неустойку за нарушение ЮЛ1 сроков окончания выполнения услуг, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, как производных требований от основных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░ 2015 ░░░░.