Решение по делу № 33-4325/2020 от 03.02.2020

Судья А.К. Мухаметов УИД 16RS0051 -01 -2019-008874-07 Дело № 2-7977/2019 № 33-4325/2020 Учет 168г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 марта 2020 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.Х. Хисамова,

судей Р.Э. Курмашевой, Л.Ф. Митрофановой,

при ведении протокола секретарем судебного заседания
А.К. Чугуновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф.Митрофановой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «РСХБ-Страхование жизни» - Д.Т. Деушевой на решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 03декабря 2019 года

по иску С.Т. Гиззатуллиной к АО«Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой премии.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

С.Г. Гиззатуллина обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СХ «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа.

В обоснование требований указано, что 29 апреля 2019 года между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение ...., по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило истцу в кредит денежные средства в размере 489025 руб. 79 коп. с обязательством уплаты 13,5% годовых.

Одновременно 29 апреля 2019 года между истцом и АО СК «РСХБ- Страхование» был заключен договор страхования, жизни и здоровья Программа страхования ...., страховая премия составила 76 654 руб. 79 коп.

Кроме того, 29 апреля 2019 года между истцом и ООО «РСХБ- Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья «Выбери здоровье Классика», страховая премия составила 9 990 руб.

06 мая 2019 года истец С.Г. Гиззатуллина обратилась в Банк с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий.

До настоящего времени денежные средства не возвращены.

С учетом уточнений, представитель истца просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья Программа страхования ...., взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 53 792 руб. 83 коп., взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 22 861 руб. 96 коп., взыскать с «РСХБ-Страхование жизни» страховую премию в размере 9990 руб., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 30 000 руб., а также штраф.

Представитель истца в судебное заседание суда первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования с учетом уточнения поддержал.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ- Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ранее представили письменные отзывы на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Суд постановил решение в следующей формулировке: «Иск Гиззатуллиной Сурии Габдрафиковны к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: ....; ИНН: ....), акционерному обществу страховая компания «РСХБ- Страхование» (ОГРН: ....; ИНН: ....), обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН: ....; ИНН: ....) о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного ~ общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в пользу Гиззатуллиной Сурии Габдрафиковны плату за сбор, обработку и техническую передачу -информации о заемщике в сумме 53 792 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 27 396 руб. 41коп., расходы на представителя 5 000 руб.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ- Страхование» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в пользу Гиззатуллиной Сурии Габдрафиковны страховую премию в размере 22861руб. 96 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 11930 руб. 98 коп., расходы на представителя 5000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ- Страхование жизни» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в пользу Гиззатуллиной Сурии Габдрафиковны страховую премию в размере 9990руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 5495руб., расходы на представителя 5 000 руб.

В остальной части отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в: бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2 113 руб. 78 коп.

Взыскать акционерного общества страховая компания «РСХБ- Страхование» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1 185 руб. 86 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ- Страхование жизни» (ОГРН: ....; ИНН: ....) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 700 руб.».

В апелляционной жалобе представитель ООО «РСХБ-Страхование жизни» - Д.Т. Деушева ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности.

При этом автор жалобы обращает внимание суда на отсутствие со стороны истца заявления в адрес страховой компании с отказом от услуги страхования и от договора страхования. Считает, что в отсутствие такого заявления ООО «РСХБ-Страхование жизни» не имело возможности расторгнуть договор страхования.

Возражений на апелляционную жалобу в суд апелляционной инстанции не представлено.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции С.Г.Гиззатуллина не явилась, АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» своих представителей не направили, при этом судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, в связи с наличием в материалах дела доказательств их надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.

Учитывая, что фактически решение суда обжалуется только АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО «Российский Сельско-хозяйственный Банк» решение суда не обжаловали, необходимости в проверке обжалуемого судебного постановления в полном объеме судебная коллегия не усматривает, поэтому в соответствии с положениями части 2 статьи 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает, что решение суда является законным и обоснованным.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 422, 819, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20ноября 2015 года № 3854-У, пришел к обоснованному выводу о частном удовлетворении иска С.Г. Гиззатуллиной.

Из материалов дела усматривается, и судом первой инстанции установлено, что 29 апреля 2019 года между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № 1967561/0088. Сумма кредита составила 489 025 руб. 79 коп., срок возврата кредита не позднее 29 апреля 2024 года (л.д. 44-49).

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 15 соглашения от 29 апреля 2019 года .... предусмотрено согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование от несчастных случаев и болезней.

В тот же день, 29 апреля 2019 года истецподписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), страховым риском по которой являлась смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни (л.д.50-55).

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, величина страховой платы, подлежащей единовременной выплате банку за весь срок страхования составила 76 654 руб. 79 коп., страховая премия оплачена единовременно кредитными средствами.

29 апреля 2019 года между ООО «РСХБ - Страхование жизни» и истцом был заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье классика» ...., в соответствии с условиями которого срок страхования составляет 1 год со дня вступления договора страхования в силу, дата вступления договора в силу – 14 мая 2019 года, страховая премия по договору составляет 9 990 руб. и подлежит оплате единовременно в день заключения договора страхования (л.д.13-14).

Вместе с заключением указанного договора страхования от 29 апреля 2019 года с ООО «РСХБ-Страхование жизни» Банком истцу были вручены Условия страхования № 5-МС «Выбери здоровье Классика», экземпляр которых истцом представлен суду при предъявлении настоящего иска.

06 мая 2019 года С.Г. Гиззатуллина обратилась в Банк с заявлением о расторжении договоров страхования и возврата денежных средств в размере 86653 руб. 79 коп. (л.д.18).

Принимая решение по делу, суд первой инстанции исходил из того, что заявление о возврате страховой платы подано истцом в период «охлаждения», получено Банком 06 мая 2019 года, следовательно, должно быть передано последним страховщикам. Ответчики АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» в течение 10рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования обязаны были возвратить истцу стоимость услуг по обеспечению страхования.

Суд пришел к выводу, что в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», застрахованным является физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования №5, и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

По договору страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье классика» .... заключенному между С.Г. Гиззатуллиной и ООО «РСХБ-Страхование жизни» страхователем также является сам заемщик, о чем прямо указано в договоре.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Суд указал, что ответчиками не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исходя из вышеизложенного, суд первой инстанции взыскал с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 9 990 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 22861 руб. 96 коп., с АО «Россельхозбанк» - плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме 53 792 руб. 83 коп.

При этом суд отклонил требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья Программа страхования № 2, а также договора страхования «Выбери здоровье классика», поскольку договоры страхования уже расторгнуты с момента отказа от них истцом.

Также суд, руководствуясь разъяснениями, данными в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», взыскал с ответчиков АО «Россельхозбанк», АОСК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. с каждого.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также суд удовлетворил требования о взыскании с ответчиков штрафа в пользу потребителя, взыскав с АО «Россельхозбанк» - 27396 руб. 41 коп., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 11930 руб. 98 коп.; с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 5 495 руб.

Кроме того, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени сложности и исхода дела, количества проведенных судебных заседаний с участием представителя истца, принципов разумности и справедливости, суд взыскал с ответчиков в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя по 5 000 руб. с каждого.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, так как они не противоречат обстоятельствам дела и соответствуют положениям действующего законодательства.

При этом судебная коллегия отклоняет довод апелляционной жалобы представителя ООО «РСХБ-Страхование жизни» - Д.Т. Деушевой о том, что истцом не соблюден порядок подачи заявления для отказа страхователя от заключенного договора страхования.

Кредитная организация АО «Россельхозбанк» заключила с ООО «РСХБ-Страхование жизни» 04декабря 2018 года агентский договор ...., что подтверждается сведениями, опубликованными на официальном сайте ООО «РСХБ-Страхование жизни» rshdins-life.ru, документ «Реестр страховых агентов и страховых брокеров».

Таким образом, из заявления, полученного АО «Россельхозбанк» от С.Г.Гиззатуллиной, о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в сумме 86653 руб. 79 коп., следует, что истребуемая сумма включает в себя страховую премию по договору страхования, жизни и здоровья от 29 апреля 2019 года, заключенному с АОСК «РСХБ- Страхование», и по договору жизни и здоровья от 29 апреля 2019 года, заключенному с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (9 900 руб.).

Учитывая изложенное АО «Россельхозбанк», являясь страховым агентом ООО «РСХБ-Страхование жизни», должно было направить в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» соответствующее заявление. Следовательно, С.Г. Гиззатуллина со своей стороны исполнила возложенные на нее обязанности по направлению в течение 14 дней заявления о расторжении договора страхования согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации.

Утверждения апеллянта о ненаправлении непосредственно истцом в их адрес заявления о расторжении договора страхования не имеют правового значения в силу вышеизложенного и не влекут отмену оспариваемого решения суда.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда и опровергающих его выводы, по существу сводятся к иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, направлены на иное произвольное толкование норм материального и процессуального права, в связи с чем, на законность и обоснованность состоявшегося судебного постановления не влияют.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для изменения, отмены решения суда, установленных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 03декабря 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «РСХБ-Страхование жизни» - Д.Т. Деушевой – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи