Решение по делу № 2-4381/2015 от 15.06.2015

Дело №2-4381/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2015 года город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ЦветковойМ.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску Васильева Игоря Александровича к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ВасильевИ.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Банк «Открытие» (после реорганизации в форме присоединения и изменения фирменного наименования – публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие»; далее – ПАО«Ханты-Мансийский банк Открытие») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор ....., по которому ответчик предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> рублей. После получения кредита он обнаружил, что часть денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля направлена ответчиком безналичным переводом в страховую компанию открытое акционерное общество «Открытие страхование» (далее – ОАО«Открытие страхование»). При заключении кредитного договора ответчиком был представлен договор, не содержавший условие о страховании. Договор страхования истец не заключал, страховая премия удержана ответчиком из суммы кредита в одностороннем порядке. Считает, что у него не имелось возможности получить кредит без уплаты страховой премии, ответчик обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иной платной услуги. Полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ВасильевИ.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ПАО«Ханты-Мансийский банк Открытие», третье лицо ОАО«Открытие страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Судом в соответствии со ст. 114 ГПК РФ предлагалось лицам, участвующим в деле, представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, указывалось на последствия непредставления доказательств, а также разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ....., по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 25,8% годовых (полная стоимость кредита 29,06% годовых). По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется четвертого числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей (согласно графику платежей размер последнего платежа составляет <данные изъяты>).

Кредитный договор ..... заключен путем подписания истцом заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ....., которое, как следует из его содержания, является предложением (офертой) банку заключить кредитный договор на изложенных в заявлении условиях. Заявление действительно в течение четырех рабочих дней с даты его подписания заемщиком. Кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета и действует до момента сторонами всех своих обязательств по нему.

Как следует из заявления, часть суммы кредита в размере <данные изъяты> предназначена на потребительские нужды, часть суммы в размере <данные изъяты> предназначена на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования. При этом заявление содержит поручение заемщика банку в случае предоставления кредита перечислить часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды, на СКС заемщика (счет в валюте кредита для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов), а часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии, – на текущий счет заемщика.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ ВасильевымИ.А. было подписано заявление на страхование НС ....., согласно которому истец просил заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 879812 рублей на срок 1826 дней в соответствии с условиями ОАО«Открытие страхование», изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО«Открытие страхование» от 30.01.2012.

В заявлении на страхование истец назначил выгодоприобретателем по договору страхования ПАО«Ханты-Мансийский банк Открытие» в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по указанному кредитному договору.

В том же заявлении на страхование истец просил ПАО«Ханты-Мансийский банк Открытие» обеспечить поступление денежных средств в размере разницы между страховой суммой и задолженностью истца по кредитному договору на счет истца в ПАО«Ханты-Мансийский банк Открытие», открытый согласно условиям кредитного договора, в течение пяти рабочих дней с даты зачисления страховой суммы на счет банка.

Тем же заявлением истец подтвердил свое согласие с тем, что договор страхования вступит в силу только после оплаты истцом страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля, а также подтвердил получение правил страхования и страхового полиса, свое согласие с ними и обязательство соблюдать условия страхования.

Как следует из заявления на страхование, истец проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению истца, и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Указанное заявление на страхование ..... подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля страховщику ОАО«Открытие страхование» в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщиком ОАО«Открытие страхование» страхователю ВасильевуИ.А. выдан страховой полис ..... от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что между сторонами заключен договор личного страхования в пользу выгодоприобретателей, указанных в заявлении на страхование. Согласно полису страховыми случаями являются смерть застрахованного или установление ему 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, за исключениями, установленными в разделе 4 Правил страхования. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рубль, срок страхования 1826 дней с даты вступления в силу договора страхования (дата перечисления страхового взноса на расчетный счет страховщика).

Получение страхователем страхового полиса подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Кредит по договору ..... в сумме <данные изъяты> рублей был предоставлен истцу ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на текущий счет ....., указанный в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ...... Факт выдачи кредита подтверждается банковскими ордерами ..... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и ..... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рубль, что соответствует суммам, указанным в п.4 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

В тот же день денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля перечислены с текущего счета истца в пользу страховщика ОАО«Открытие страхование» в оплату страхового взноса по договору страхования ....., что подтверждается платежным поручением ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В силу п.1 ст. 329 ГКРФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 2 ст.935 ГКРФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ истец ВасильевИ.А. выразил свое согласие заключить договор личного страхования от несчастных случаев и болезней. Данное согласие выражено истцом путем подписания заявления на страхование, из содержания которого следует, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению страхователя, наличие договора страхования не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении истцу кредита, и условия кредитования не зависят от наличия или отсутствия договора страхования.

Из указанного заявления также усматривается, что страховщиком, застраховавшим жизнь и здоровье истца, является ОАО«Открытие страхование». Размер страхового взноса составляет <данные изъяты> рубль. Истец ознакомлен и согласен с правилами страхования, страховым полисом, обязуется их выполнять.

Намерение истца включить сумму страхового взноса в сумму выданного кредита выражено в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ....., подписанного истцом. При этом денежные средства в сумме <данные изъяты> перечислены страховщику с текущего счета истца на основании поручения, которое им самим подписано.

Заявляя в судебном порядке требования о взыскании с ответчика в качестве неосновательного обогащения суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, истец указывает, что удержание данной суммы из суммы кредита нарушает его права как потребителя, поскольку он не заключал договор страхования, а ответчик обусловил приобретение им банковской услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением другой платной услуги (страхование).

С данным мнением истца суд не соглашается, поскольку оно последовательно опровергается совокупностью представленных в дело доказательств.

Так, из условий кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что стороны поставили факт заключения кредитного договора или исполнение обязательств по договору (выдачу кредита) в зависимость от страхования заемщиком своей жизни и здоровья. Более того, своей подписью в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета заемщик подтвердил предоставление ему исчерпывающей информации о предоставляемых услугах и выдачу экземпляра Условий предоставления ОАОБанк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (ТФ-267-13).

Пунктом 7.1 указанных Условий предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору может обеспечиваться возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования. Согласно п.13.1 данных Условий при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком). Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по договору индивидуального страхования банк в размере задолженности клиента перед банком на дату страховой выплаты. В этом случае при наступлении страхового события банк вправе по своему усмотрению направить полученное страховое возмещение в полном объеме в погашение задолженности. Если сумма страхового возмещения, выплаченная банку как выгодоприобретателю, превысит размер задолженности, разница возвращается банком заемщику не позднее 3 рабочих дней путем перечисления на текущий счет.

В соответствии с пунктами 13.3 и 13.4 Условий (ТФ-267-13) решение клиента заключить договор индивидуального страхования или отказаться от заключения не влияет на решение банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре. Процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования.

В подписанном истцом заявлении на страхование от 04.03.2014 истец собственноручной подписью подтвердил свою осведомленность о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья является добровольным, а отказ от заключения договора страхования не повлечет отказ в выдаче кредита.

Подписывая заявление на страхование, истец знал о размере страхового взноса, взыскание которого является предметом рассматриваемого иска, поскольку его размер указан в заявлении. Кроме того, из содержания заявления на страхование следует и то, что истец получил страховой полис, с которым ознакомлен и согласен.

Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ..... от ДД.ММ.ГГГГ, истец согласился с тем, что страховая премия (страховой взнос) будет уплачена в пользу страховщика из средств предоставленного кредита. При этом, подписывая в тот же день ДД.ММ.ГГГГ заявление на перевод денежных средств, истец поручил ответчику перечислить сумму страховой премии с его текущего счета на счет страховщика.

Представленные в дело письменные доказательства свидетельствуют о том, что истец добровольно согласился заключить договор личного страхования, сознательно воспользовался данной услугой как способом обеспечения исполнения своих обязательств перед банком.

Утверждение истца о том, что он не заключал договор страхования, противоречат материалам дела, из которых следует, что истцом в надлежащей форме выражено волеизъявление на заключение договора личного страхования с ОАО«Открытие страхование», на включение суммы страховой премии в сумму кредита, предоставленного ответчиком, и на перечисление суммы страховой премии страховщику.

Доводы истца о том, что предоставление услуги кредитования было обусловлено ответчиком обязательным приобретением услуги страхования, и о том, что без заключения договора страхования (уплаты страховой премии) у истца не имелось возможности получить кредит, подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Каких-либо доказательств вынужденного характера заключения истцом договора личного страхования в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не имеется. Более того, из материалов дела усматривается, что личное страхование было добровольно избрано истцом в качестве способа обеспечения своих обязательств как заемщика перед банком. Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, а равно выбрать иного страховщика. При этом такой отказ от страхования не влиял не только на решение ответчика о предоставлении истцу кредита, но и на условия кредитования, включая размер процентной ставки.

Доказательств обратного истцом в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не содержится.

В силу п.2 ст.1 ГКРФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Реализуя свои гражданские права, истец был вправе принять на себя гражданско-правовые обязательства, в том числе заключить кредитный договор на условиях, определенных по соглашению с банком. Гражданское законодательство не исключает возможности обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору посредством страхования заемщиком жизни и здоровья, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Представленными доказательствами подтверждается, что истец, заключая с ответчиком кредитный договор, в качестве способа обеспечения своих обязательств добровольно избрал страхование жизни и здоровья, заключив договор личного страхования с ОАО«Открытие страхование». Выбор данного способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не влиял на решение банка о предоставлении истцу кредита и на условия кредитования. Отказ истца от заключения договора страхования не мог повлечь отказ банка в предоставлении истцу кредита.

При данных обстоятельствах нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Васильева Игоря Александровича к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья П.М. Баранов