Решение по делу № 2-559/2019 от 10.01.2019

Дело № 2- 559/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Алеева И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Князевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Князевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его следующим.

Между ответчиком и Связным Банком (АО) был заключен Договор Специального карточного счета (СКС) № № от 14.08.2012. в соответствии с которым ответчику открыт СКС №, валюта счёта: российский рубль, и выпущена банковская карта №,№, №. В соответствии с заявлением от 26.09.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000(DUAL САRD)(Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 vI103».Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 60000 рублей; расчетный период: 30 дней; минимальный платеж: 0,00 рублей; дата платежа: 10 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка -45,00 % годовых. Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным. В соответствии с условиями данного договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 27 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 375 дней. На момент составления настоящего искового заявления задолженность должника перед истцом по указанному выше договору составляет 101433,63 рублей, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов - 0,00 рублей; сумма просроченных платежей по основному долгу – 64163,19 рублей; сумма просроченных платежей по процентам – 31870,44 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4300 рублей; комиссии - 1100 рублей. 15.10.2016 в судебный участок № 3 Ленинского судебного района г. Иваново было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от 14.08.2012 в пользу «Связной Банк» АО в размере 0,00 рублей, и государственной пошлины в размере 1614,34 рублей. 10.11.2016 судебный приказ № 2-1320/2016 был отменен. «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от 11.12.2017, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору. Впоследствии ООО «Т-Капитал» передало права требования по Кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с Договором уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше Кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Выписка со специального карточного счета Связного Банка    (АО) № позволяет проследить операции Ответчика по банковским картам, выпущенным на основании Договора №    № 14.08.2012, а также подтверждает факт предоставления ответчику заемных денежных средств.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика денежные средства в размере 101433,63 рублей, в том числе: сумму основного долга - 0,00 рублей; сумму процентов - 0,00 рублей; сумму просроченных платежей по основному долгу - 64163,19 рублей; сумму просроченных платежей по процентам – 31870,44 рублей; сумму штрафов, пеней, неустоек - 4300 рублей; комиссии - 1100 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3228,67 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик и представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о наличии у них уважительных причин неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не представили.

С учётом изложенного, на основании части 1 статьи 233, части 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленного иска по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 329, пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пунктов 1, 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 14.08.2012 между Связным Банком (АО) и ответчиком был заключён договор специального карточного счёта (СКС) № №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику специальный карточный счёт, выпустил банковскую карту, а также предоставил кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000 (DUAL CARD(Дуал-карт(RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1103».Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 60000 рублей; расчётный период – 30 дней; минимальный платёж – 0 рублей; дата платежа – 10 число каждого месяца; льготный период – до 60 дней; процентная ставка – 45% годовых.

Данный договор является смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

Договор заключён путём присоединения Заёмщика согласно его Заявлению (для оформления банковской карты «Связной Банк») от 26.09.2014 к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО), введённым в действие с 03.03.2016 (далее – Общие условия), и Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк», утверждённым данным Банком и введённым в действие с 05.02.2015 (далее – Тарифы).

В соответствии с Общими условиями данные Общие условия, Тарифы и Заявление на выпуск Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком, составляют в совокупности Договор специального карточного счёта (Договор СКС).

Согласно пункту 4.1.1 Общих условий в соответствии с договором СКС Банк обязуется открыть Клиенту СКС в указанной Клиентом валюте, выдать Клиенту Карту (выпущенную по договору банковскую карту, являющуюся средством для составления расчётных и иных документов, подлежащих оплате за счёт собственных денежных средств Клиента, находящихся на СКС, или Кредита, предоставленного Банком клиенту в соответствии с договором), принимать и зачислять в полном объёме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации, договором и Тарифами.

В силу пунктов 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4 Общих условий для отражения операций с использованием Карты Банк на основании Заявления на выпуск Карты открывает СКС в валюте Карты. В случае если по СКС Банком был установлен Лимит кредитования, Банк при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на СКС, осуществляет операции за счёт средств предоставленного Банком Кредита.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Банк вправе предоставить клиенту Кредит путём установления Лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В силу пунктов 5.5-5.11 Общих условий Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объёме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. Совершение операций с использованием Карты или её реквизитов/реквизитов СКС осуществляется Клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и Лимита кредитования, установленного Банком. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счёт предоставленного Кредита. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора. Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются Условиями предоставления Кредита по Картам в Связном Банке (ЗАО), являющимися Приложением № 1 к настоящим Общим условиям. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования Кредитом в расчётном периоде. Согласно пункту 5.13 Общих условий для возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий Банка Клиент в течение платёжного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного Договором СКС.

Из заявления и анкеты заёмщика от 14.08.2012 следует, что Договор СКС был заключён им добровольно, подписан собственноручно, при этом своей подписью ответчик подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен и согласен со всеми его условиями, в том числе, с размером полной стоимости кредита, прочел их, они были ему понятны, и он обязался их выполнять.

Как следует из материалов дела, во исполнение условий заключённого договора 14.08.2012 Банк осуществил открытие банковского счёта ответчику, выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование СКС в пределах Лимита кредитования.

Из представленной Банком выписки по СКС, открытому на имя ответчика, следует, что ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, осуществлял различные операции с использованием полученной им банковской карты.

Таким образом, Банк свои обязательства по Договору СКС исполнил надлежащим образом.

Однако ответчик, допустивший значительную просрочку при внесении платежей в погашение кредита, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, производит платежи не в полном объёме, в результате чего у него образовалась задолженность по Договору СКС.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика составляет 101433,63 рублей, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов - 0,00 рублей; сумма просроченных платежей по основному долгу - 64163,19 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 31870,44 рублей; сумма неустойки (штрафа) - 4300 рублей; сумма комиссии - 1100 рублей.

Как следует из материалов дела, Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/2015 Банк был признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от 11.12.2017, по условиям которого Банк передал, а ООО «Т-Капитал» принял права требования к ответчику в полном объёме по указанному Договору СКС.

В свою очередь, в дальнейшем по договору уступки прав требований (цессии) № от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» передал права требования к ответчику по данному Договору СКС в полном объёме истцу – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Факт вышеуказанных состоявшихся уступок прав требования к ответчику подтверждается представленными в материалы дела договорами уступок прав с выписками из приложений к ним в части передачи в составе реестра уступаемых прав к физическим лицам прав требования к заёмщику-ответчику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

По общему правилу, предусмотренному пунктом 2 статьи 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

По смыслу статьи 819 ГК РФ, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В этой связи вступление гражданина в кредитные (заёмные) отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для него существенное значение.

Следовательно, уступка банком своего права требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объёму прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника-гражданина.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, по общему правилу, право требования из кредитного договора, по которому заёмщиком является потребитель (физическое лицо), может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и иную кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. Иное может быть установлено законом или договором.

Из выписок из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не обладают лицензиями на осуществление банковской деятельности.

Договором СКС, заключённым между Банком и ответчиком, не предусматривалось право Банка на уступку прав требования к заёмщику, вытекающих из данного договора, третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 382 ГК РФ предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Из договора уступки прав требований (цессии) № от 11.12.2017г. следует, что сделка по уступке прав требований к должникам-физическим лицам произведена по данному договору от лица Связной Банка (АО) конкурсным управляющим – Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» по результатам проведения электронных торгов имуществом Банка посредством публичного предложения по лоту №: Права требования к физическим лицам (1284525 позиций), кредитный портфель Банка, сгруппированный в портфели однородных ссуд, <адрес>, на общую сумму 15676479304,04 рублей (Протокол № от 22.11.2017г.), и в соответствии с порядком и условиями, указанными в сообщении о проведении данных торгов, опубликованными в газете «Коммерсант» от ДД.ММ.ГГГГ №(№

Таким образом, продажа прав требования к ответчику состоялась в порядке, установленном законодательством о несостоятельности (банкротстве), торги по продаже имущества Банка и заключённые истцом и третьими лицами договоры уступок прав требований ответчиком в установленном порядке не оспорены и не признаны недействительными.

Следовательно, поскольку согласия ответчика на совершение вышеуказанных сделок не требовалось, истец является надлежащим кредитором, приобретшим в установленном законом порядке право требования к ответчику, возникшее в связи с неисполнением последним условий Договора СКС.

При изложенных обстоятельствах суд считает требования истца, предъявленные к ответчику, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору специального карточного счёта (СКС) № № от 14.08.2012 в размере 101433 рубля 63 копейки, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 64163 рубля 19 копеек, сумма просроченных платежей по процентам – 31870 рублей 44 копейки, сумма неустойки (штрафа) – 4300 рублей, комиссия - 1100 рублей.

Помимо этого, на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с обоснованностью предъявленного иска и состоявшимися уступками прав требований к ответчику в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3228 рублей 67 копеек, включая сумму государственной пошлины, уплаченной в бюджет Банком по платёжному поручению № от 19.09.2016 в размере 1614,34 рублей при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче в отношении ответчика судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности, который в последующем был отменён, и сумму государственной пошлины, перечисленной в бюджет истцом в размере 1614,33 рублей по платёжному поручению № от 18.12.2018 при подаче иска в суд после отмены судебного приказа.

Сумма государственной пошлины исчислена истцом правильно в соответствии с пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены предъявленных к ответчику исковых требований, факт её оплаты подтверждён платёжными поручениями.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Князевой Елене Викторовне удовлетворить.

Взыскать с Князевой Елены Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору специального карточного счета (СКС) № № от 14.08.2012 по состоянию на 05.11.2018 в размере 101433 рубля 63 копейки (в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 64163 рубля 19 копеек, сумма просроченных платежей по процентам – 31870 рублей 44 копейки, сумма неустойки (штрафа) – 4300 рублей, комиссия - 1100 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3228 рублей 67 копеек, всего взыскать 104662 (сто четыре тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 30 копеек.

Копию заочного решения направить ответчику и разъяснить ему, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Шолохова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2019