Решение по делу № 2-1250/2018 от 05.09.2018

Дело №2-1250/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Медведево                                    22 октября 2018 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Саутовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короткова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Коротков А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просил признать прекратившим действие договора страхования № ... <...> года, взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указано, что <...> года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ... на сумму <данные изъяты> В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Оптимум3» на срок 60 месяцев, уплачена страховая премия <данные изъяты> <...> года истец полностью исполнил обязательства по указанному кредитному договору. Поскольку в связи с исполнением обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, <...> года истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. До настоящего времени выплата ответчиком не произведена, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Истец Коротков А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, реализовал свое право на участие через представителя, предусмотренное ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Шалаев М.Г. в судебном заседании требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно указал, что договор страхования клиентов финансовых организаций имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил суду отзыв, согласно которому с требованиями Короткова А.В. не согласны в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна организация (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или уплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из материалов дела следует, что <...> года между Коротковым А.В. и третьим лицом ПАО «Почта Банк» заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита № ..., согласно которым истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с условиями договора, стороны договора не предусматривали в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору страхование жизни и здоровья заемщика.

В тот же день на основании заявления Короткова А.В. и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования, в подтверждение чего страхователю выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... (л.д. 4). Срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев. Страховая премия в размере <данные изъяты> уплачена Коротковым А.В. в полном объеме.

Оплата истцом страховой премии по договору добровольного страхования в указанном размере ответчиком не оспаривалась.

По условиям данного полиса страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Выгодоприобретателем по договору является – «в соответствии с законодательством РФ».

В силу п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

<...> года истец досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору № ... от <...> года и погасил кредит в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Установлено, что <...> года Коротков А.В., ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, направил ответчику по почте заявление о прекращении оказания услуг по договору страхования от <...> года и возврате страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <...> года погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Однако доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договором страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

По соглашению сторон, условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как указано выше, в кредитном договоре № ... от <...> года отсутствует условие о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

В заявлении на страхование Коротков А.В. был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Учитывая имеющиеся в деле документы, суд приходит к выводу, что заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций носило для истца добровольный характер, заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита.

При оформлении Полиса добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ ... Оптимум 3 истец подтвердил, что полис-оферту № ..., Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/01 получил и прочитал до оплаты страховой премии. Тем самым истцу было разъяснено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждается подписью Короткова А.В. в полисе добровольного страхования клиентов финансовых организаций и в заявлении о страховании от <...> года. Таким образом, после заключения договора страхования истец имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако заключив договор страхования, истец таким правом в разумный срок не воспользовался.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что договор личного страхования заключен истцом на условиях, изложенных в полисе добровольного страхования клиентов финансовых организаций и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ....

Условиями предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, в том числе, досрочный отказ страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Ни Условиями, ни полисом добровольного страхования клиентов финансовых организаций положения о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и как следствие о возврате страховой премии не предусмотрены.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, также отсутствует.

Оценив все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При заключении страхового соглашения истец получил полную информацию о страховой программе, с чем он согласился, подписав договор.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования Коротков А.В. не обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора.

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то досрочное погашение кредита истцом не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.

По условиям договора выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ.

В силу п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Тем самым договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей.

По условиям полиса добровольного страхования клиентов финансовых организаций и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При вынесении решения суд исходит из того, что положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что истец не обращался к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании договора страхования прекратившим действие. Судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика. При таких обстоятельствах, не подлежат удовлетворению требования о взыскании части страховой премии в размере в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Короткова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                   Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 29 октября 2018 года.