Решение по делу № 2-2994/2016 от 15.11.2016

Дело № 2-2994/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 г. г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Пивкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денеко В.Н. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Денеко В.Н. обратился в суд с иском в ПАО «ВТБ 24» о взыскании незаконно удержанных сумм с его зарплатного счета ( с учетом уточнения от 20.10.2016) в сумме 57098 руб. 42 коп., возмещении морального вреда в сумме 2000 руб. расходов по оплате услуг представителя 7000 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивировал тем, что между ним и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался представить ему кредит на потребительские цели. Так же его работодателем открыт счет в этом банке по проекту «заработная плата» на который перечисляется его заработная плата, ему была выдана пластиковая карта. С 26 февраля 2016г. ответчик стал без его согласия списывать с его заработной карты денежные средства якобы в счет задолженности по кредитному договору. За период с 26.02.2016 по 12.05.2016 было списано 53696 руб. 93 коп. Данная сумма была взыскана с ответчика по решению Черногорского городского суда от 01.08.2016. С 15.05.2016 по 16.08.2016 снова были удержаны денежные средства с зарплатной карты в сумме 20394 руб. 24 коп. за период с 16.08.2016 по 17.09.2016 были удержаны денежные средства в сумме 36704 руб. 18 коп. Полагает, что действия банка по безакцептному списанию с его зарплатного счета денежных средств - являются не законными, нарушают его права, как потребителя, в связи с чем, он испытывал нравственные страдания. Оценил компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб. На основании ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Так же он понес расходы по оплате помощи представителя в сумме 7000 руб.

Истец и его представитель, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела надлежащим образом были извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на разбирательство дела в разумные сроки. Кроме этого, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка истца и ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела является волеизъявлением этих лиц, свидетельствующем об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. В соответствии с п. 1 ст. 35, п. 1 ст. 48 и п. 1 ст. 167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, поэтому неявка сторон не лишает суд права рассмотреть дело в их отсутствие. На основании изложенного, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

От представителя ответчика поступили письменные возражения, согласно которым 30.05.2011 между истцом и ОАО «ТрансКретилБанк» был заключен кредитный договор № *** по условиям которого банк представил кредит на сумму 326000 руб. на срок 60 месяцев по 18% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и оплатить проценты за пользование кредитов согласно условиям кредитного договора. В силу п. 1.2 Кредитного договора заявление анкета, общие условия кредитования, график платежей совместно составляют кредитный договор. Согласно п. 6.1.4 кредитного договора заемщики обязан предоставить кредитору право списания со своих счетов сумм полученного кредита, процентов, неустоек, штрафов и иных расходов по кредиту, путем предоставления заявления в форме Долгосрочного поручения ко всем счетам, открытым у кредитора. 30 мая 2011г. Денеко В.Н. предоставлено долгосрочное поручение на перечисление с его счетов денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств. На основании п. 7.2.3 кредитор вправе в дату возврата кредита или в дату платежа по кредиту производить списание части или всей суммы долга заемщика включая сумму основного долга и процентов с любого счета, открытого у кредитора, на основании представленных заемщиком заявлений в форме долгосрочного поручения клиента. В связи с реорганизацией ООО «Транс Кредита Банк» в форме присоединения к ПАО «ВТБ 24» к последнему перешли все права и обязанности первоначального кредитора. Согласно правилам предоставления и использования банковских карт (п.3.10.1.3) банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в следующих суммах: в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке (за исключением банковских счетов клиента, открытых в дополнительных и операционных офисах, а так же филиалах банка в регионах отличных от региона предоставления карты). В силу п. 5. 1 Правил предоставления и использования банковских карт погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств ( на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. Соответственно правом на списание денежных средств с банковского счета заемщика обладал, как первоначальный кредитор ОАО «ТрансКредит Банк» так и его правопреемник в лице Банка ВТБ 24. Поскольку у истца имелась задолженность по кредитному договору, считают действия по списанию денежных средств со счета истца в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** соответствующими договору, так как истцом предоставлен долгосрочный акцепт, который он не отзывал, в связи с чем права истца, как потребителя не нарушены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Истец представил суду выписку по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО) за период с 26.02.2016 по 17.09.2016, из которых следует что со счета истца производились удержания в качестве безакцптного списания задолженности.

В соответствие с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч.1, ч. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1,2, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Банком суду представлена выписки из единого государственного реестра юридических лиц согласно которой ПАО «ВТБ 24 является правопреемником ОАО «Транс кредит банк» в связи с реорганизацией последнего в форме присоединения.

Так же представлены правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) согласно п.3.10.1.3.1 банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в следующих суммах: в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке (за исключением банковских счетов клиента открытых в дополнительных и операционных офисах, а так же филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления карты). В силу п. 5. 1 Правил предоставления и использования банковских карт погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств ( на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Представлены ответчиком заявление-анкета истца на получение потребительского кредита в ОАО «ТрансКретитБанк» от 30.05.2011, график платежей Общие условия перекрестного потребительного кредитования «Зарплатных» клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» выписка по счету № *** и расчет задолженности по кредитному договору за период с 31 мая 2011 по 17.09.2016, согласно которым Денеко В.Н. был предоставлен кредит ОАО «ТрансКредит Банк» в сумме 326000 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых, Денеко В.Н. производил оплату по кредитному договору с нарушением условий о сроке платежа и о суммы ежемесячного платежа, с июля 2014 оплату по кредитному договору не производил. В связи с чем имеет задолженность по данному кредитному договору 108970 руб. 27 коп., из которых 95072 руб. 33 коп. - остаток ссудной задолженности, 8689 руб. 14 коп. - задолженность по пени, 4084 руб. 70 коп. - задолженность по процентам, 1124 руб. 10 к. - проценты на просроченный основной долг.

Суду представлено также долгосрочное поручение клиента Денеко В.Н. на списание с его счетов в банке денежных средств в счет исполнения его обязательств по кредитному договору № *** от 30.05.2011г.

На основании изложенного истец представил ОАО «ТрансКредитБанк» а после его реорганизации ПАО «ВТБ24» право на списание с его счета находящегося в этом банке денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору № ***. Суд так же считает установленным наличие задолженности истца по данному кредитному договору, в связи с чем, действия банка по списанию с зарплатного счета истца денежных средств в период с 15.05.2016г. по 17.09.2016г в сумме (20394,24+36704,18) являются правомерными.

Довод истца о том, что условие о праве Банка на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору, нарушает права Клиента, является несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок исполнения обязательств потребителя посредством безналичных расчетов предусмотрен положениями банковского законодательства. Так в соответствии с подп.4 п.3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заключенный между Банком и Клиентом Кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках. В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ)).

При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения № 383-П). Однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения № 383-П).

Плательщик и обслуживающий его банк (оператор по переводу денежных средств) должны предусмотреть право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика договором между собой (ч. 2 ст. 6 Закона № 161-ФЗ).

Согласно п.2.9. Положения № 383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1. Положения № 383-П).

На основании изложенного, суд считает, что «заранее данный акцепт» может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, при чем такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Денеко В.Н. о признании безакцептного списания денежных средств со счёта заёмщика незаконным, поскольку оспариваемое условие договора не противоречит действующему законодательству, учитывая заранее данный акцепт Клиента на списание со Счета денежных средств в погашение задолженности по договору. Напротив, исключение указанных пунктов Условий повлечет нарушение прав Банка как Кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение Клиента для каждого списания денежных средств со Счета в погашение задолженности.

Суд находит не состоятельным доводы истца и его представителя о том, что решение Черногорского городского суда от 01.08.2016г. о взыскании с ответчика денежных средств удержанных с зарплатного счета истца в сумме 53696 руб. 93 коп. за период с 26.02.2016г. по 12 мая 2016г. имеет преюдициальную силу, так как данное решение было вынесено в порядке упрощенного судопроизводства в форме резолютивной части и не содержит выводы суда об отсутствие акцепта истца на списание денежных средств и о недействительности условия о праве банка на списание денежных средств с другого счета истца в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку судом не установлено нарушения прав Денеко В.Н., как потребителя услуг Банком, то не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа предусмотренного ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░ 24» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░ 2017░.