Решение по делу № 2-1927/2023 от 26.01.2023

№

Дело №

Мотивированное решение

изготовлено 31 марта 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Добряковой Л.А.

при секретаре Гаспарян К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебедева Вячеслава Александровича к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

Установил

     Лебедев Вячеслав Александрович обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 174 455 рублей 92 копейки, неустойки в размере 434 395 рублей 24 копейки, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевым В.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 1 302 836 рублей 84 копейки со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г., под 20,9% годовых на приобретение автотранспортного средства. Согласно условиям кредитного договора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» перечислило часть кредитных средств в размере 184 035 рублей 87 копеек на оплату договора личного страхования.

     Одновременно с оформлением кредитного договора с ответчиком, ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с условием о выплате страховой премии в размере 184 035 рублей 87 копеек, сроком на 60 месяцев ю программе страхования: Программа Автокредит 1, риск критическое заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ. кредит был истцом полностью погашен досрочно, что подтверждается правкой.

ДД.ММ.ГГГГ. через личный кабинет сайта ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом было подано заявление о расторжении договора страхования № № от

ДД.ММ.ГГГГ г. с указанием банковских реквизитов для перечисления причитающейся суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. был расторгнут. Однако причитающаяся сумма страховой премии ответчиком истцу возращена не была.

ДД.ММ.ГГГГ. через личный кабинет сайта ответчика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также ДД.ММ.ГГГГ. почтой России истцом была направлена претензия с требованием выплаты оставшейся части страховой премии. Однако в удовлетворении претензии ответчиком было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление Финансовому уполномоченному о решении вопроса о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с выплатой в его пользу неиспользованной части страховой премии. Решением службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № № истцу отказано в удовлетворении требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

     Истец – Лебедев В.А. в судебном заседании поддерживал уточненное исковое заявление.

     Ответчик – представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

     Выслушав истца, изучив материалы дела, суд находит иск Лебедева В.А. подлежащим отклонению.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

      В силу ст. 927 Гражданского кодекса РФ 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 295-ФЗ) Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

      Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

      Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      П. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

      В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лебедевым В.А. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1 302 836 рублей 84 копейки, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 20,9% годовых (л.д. 38-42).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Лебедевым В.А. был заключен Договор страхования №, согласно условиям которого, программа страхования: программа автокредит 1, риск критическое заболевание.

     Страховая сумма: 1 704 035 рублей 87 копеек, размер выплаты: 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 184 035 рублей 87 копеек (л.д. 43-45).

     Согласно пункта 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

     11.3. В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3. настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

    11.4. В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 50-53).

ДД.ММ.ГГГГ договор закрыт, поскольку задолженность по кредитному договору Лебедевым В.А. полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ. через личный кабинет сайта ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом было подано заявление о расторжении договора страхования № от      ДД.ММ.ГГГГ с указанием банковских реквизитов для перечисления причитающейся суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут. Однако причитающаяся сумма страховой премии ответчиком истцу возращена не была.

ДД.ММ.ГГГГ. через личный кабинет сайта ответчика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также ДД.ММ.ГГГГ. почтой России истцом была направлена претензия с требованием выплаты оставшейся части страховой премии. Однако в удовлетворении претензии ответчиком было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление Финансовому уполномоченному о решении вопроса о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с выплатой в его пользу неиспользованной части страховой премии. Решением службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу отказано в удовлетворении требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

     Как следует, из решения Финансового уполномоченного, Заявителю в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Закона № была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан Заявителем без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

     Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, Заявителем не предоставлено.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

     Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

     Из предоставленного Заявителем Кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависят от факта заключения Договора страхования.

     Согласно Договору страхования выгодоприобретателем является Заявитель.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

     Соответственно Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

     В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

     Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, по страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по ищите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

     В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

     По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

     В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:

-    в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть НС», «Инвалидность НС» или «ПДСОЗ» (пункт 11.1.1);

-    в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2);

-    в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3);

-    в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

     При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

     В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

     В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

     Вместе с тем, согласно пункту 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

     Согласно пункту 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

     Как установлено Финансовым уполномоченным, Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Полисных условий, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

     Полисными условиями также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Из документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, следует, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

     Ввиду того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя в части взыскания страховой премии по Договору страхования.

      При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит и в удовлетворении данных требований отказывает.

      Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил

      В удовлетворении исковых требований Лебедева Вячеслава Александровича /паспорт №/ к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» /ИНН №/ о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий             подпись          Л.А. Добрякова