Решение по делу № 2-292/2015 от 05.05.2015

Дело <№>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДД.ММ.ГГГГ> город Павловск

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

с участием - ответчика Семёновой Н.А.,

при секретаре - Крамаревой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Семёновой <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:    

ОАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Семёновой Н.А. о взыскании досрочно задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. на сумму <данные изъяты>., из них: просроченный основной долг – <данные изъяты>.; проценты – <данные изъяты>.; комиссии за участие в программе страхования - <данные изъяты>.; комиссии за допущенный пропуск платежей – <данные изъяты>., расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>.

Мотивирует тем, что <ДД.ММ.ГГГГ>. между ОАО «<данные изъяты>» и Семёновой Н.А. заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор <№> на получение кредита «Персональная ссуда» на сумму <данные изъяты>., сроком на <ДД.ММ.ГГГГ>, ставка про кредиту <данные изъяты> годовых, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами <данные изъяты>., которые заемщик обязался осуществлять в соответствии с графиком. При получении кредита заемщик выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «<данные изъяты>». Согласно условий кредитования за неразрешенный пропуск платежей предусмотрено взимание комиссии, являющееся штрафной санкцией, в размере от <данные изъяты>. до <данные изъяты>. в зависимости от кратности пропуска платежа. Так как целевым назначением кредита является оплата товаров, услуг с использованием карты, то за обналичивание денежных средств по карте кредитором взимается комиссия <данные изъяты> от суммы обналичивания, но не менее <данные изъяты>. за операцию. Сумма кредита была предоставлена банком на счет заемщика <№> и ею получена. Однако, заемщик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем банком начислялась комиссия за допущенный пропуск платежей. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>. размер задолженности составил <данные изъяты>., поэтому банком было направлено требование ответчице погасить задолженность, которое добровольное исполнено не было.

Истец исковые требования поддерживает, просит иск удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик Семёнова Н.А. иск признала, пояснила суду, что <ДД.ММ.ГГГГ> в ОАО «<данные изъяты>» взяла деньги в кредит по кредитной карте, дала согласие быть застрахованной. Однако, в погашение долга, процентов и неустойки внесла только несколько платежей, и в дальнейшем платить перестала, так как у нее нет материальной возможности для погашения задолженности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, в срок, предусмотренный обязательством.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (ст.329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330-332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ).

Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными» предусмотрено, что для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора и размер кредитного лимита (п.1.2., п.1.5); данное заявление является офертой клиента банку на заключение договора; действия банка по открытию клиенту текущего счета является акцептом данной оферты (п.1.3.); частями договора являются заявление-оферта, условия, тарифы (п.1.4.); датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.7.); клиент возвращает банку проценты за пользование кредитом и комиссии, указанные в Тарифах (п.1.8.). После даты закрытия лимитного кредита клиент обязан ежемесячно погашать задолженность в сумме не менее платежа, размер которого он указывает в заявлении (п.3.2.); при невнесении платежа в установленный срок он считается пропущенным (п.3.3.); при погашении задолженности в течении срока действия кредитного лимита, данный лимит восстанавливается на сумму погашения задолженности по основному долгу (п.3.8). За использование услуги по предоставлению наличных клиент оплачивает комиссию в размере, установленном Тарифами (п.4.1.3.); при изъявлении согласия клиент может быть подключен к программе коллективного страхования (п.4.5., п.4.5.1). Для выдачи кредита банк оформляет и выдает клиенту карту (п.5.1.1.); данную карту клиент может использовать для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах (п.5.5.2); банк начисляет проценты на задолженность сверх платежного лимита по ставке, размер которой указан в заявлении клиента (п.5.5.6.1). В случае пропуска клиентом платежей данный пропуски считаются пропущенными в 1-й раз, 2-й раз, 3-й раз, 4-й раз (п.6.1. п.6.2); за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа согласно Тарифам (п.6.3). В случае пропуска клиентом платежей банк вправе потребовать от него возврата задолженности по кредиту в полной объеме, вначале направив клиенту соответствующее Заключительное требование (п.6.6). С указанными Условиями Семёнова Н.А. ознакомлена <ДД.ММ.ГГГГ>. (л.д. 7, 8-14).

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «<данные изъяты>» предусмотрено целевое назначение кредита «Оплата товаров, услуг с использованием карты»; процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых; комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте - не взимается; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, иных банков - <данные изъяты>, минимум <данные изъяты>.; лимит на расходные операции в день - <данные изъяты>., в месяц - <данные изъяты>.; размер процентной ставки по услуге «Суперставка» - <данные изъяты> годовых; наименование программы страховой защиты «<данные изъяты>»; ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты <данные изъяты> от суммы кредитного лимита; комиссия за «неразрешенный пропуск платежа»: за 1-й пропуск - <данные изъяты>., за 2-й пропуск подряд - <данные изъяты>., за 3-й пропуск подряд - <данные изъяты>., за 4-й пропуск подряд - <данные изъяты>. (л.д. 15). С указанными Тарифами Семёнова Н.А. ознакомлена <ДД.ММ.ГГГГ>. (л.д. 7).

<ДД.ММ.ГГГГ>г. Семёновой Н.А. подано в ОАО «<данные изъяты>» Заявление на предоставление Персональной ссуды на заключение договора <№> для получения кредита «<данные изъяты>» на сумму <данные изъяты>., которые зачисляются на счет клиента <№>; срок кредита – <ДД.ММ.ГГГГ>, дата закрытия кредитного лимита <ДД.ММ.ГГГГ>.; ежемесячный платеж – <данные изъяты>., подлежит уплате <ДД.ММ.ГГГГ> каждого месяца; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита - <данные изъяты> годовых, общая сумма платежей - <данные изъяты>., сумма процентов по кредиту - <данные изъяты>. Данное заявление является офертой банку; заявитель изъявляет желание на заключение договора страхования с ОАО Страховая компания «<данные изъяты>» (л.д. 7). Семёнова Н.А. ознакомлена с графиком платежей, согласно которого возврату подлежит кредит <данные изъяты>., сумма процентов по кредиту <данные изъяты>.; сумма комиссий - <данные изъяты>. В состав ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. входит комиссия <данные изъяты>. (л.д. 16).

Согласно расчета по кредитному договору <№> на имя Семёновой Н.А. зачислен кредитный лимит <данные изъяты>. (л.д. 18), таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

В погашение долга заемщиком Семёновой Н.А. вносились суммы: <ДД.ММ.ГГГГ>. - <данные изъяты>.; <ДД.ММ.ГГГГ>. - <данные изъяты>.; <ДД.ММ.ГГГГ>. - <данные изъяты>. Всего Семёновой Н.А. уплачено в погашение долга и процентов - <данные изъяты>., в дальнейшем платежей по погашению задолженности не поступало (л.д. 18).

Таким образом, заемщиком Семёновой Н.А. в погашение долга вносились суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, после <ДД.ММ.ГГГГ>г. перестала платить, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Тем самым, имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком условий погашения полученного кредита, банком обоснованно, в соответствии с условиями договора, начислены комиссии за неразрешенный пропуск платежей на сумму <данные изъяты>., из которых заемщиком погашено <данные изъяты>. Указанные комиссии по своему назначению являлись неустойкой (штрафом), их начисление не противоречит закону.

Кроме того, в связи с нарушением заемщиком графика внесения платежей, у банка отсутствовала возможность своевременного ежемесячного внесения страховщику страховых платежей в размере, оговоренном условиями кредитного договора. Задолженность на сумму <данные изъяты>. за комиссии по страховым платежам фактически является задолженностью заемщика по ежемесячным платежам по страховым взносам, их начисление не противоречит закону.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы, суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором в части суммы задолженности по основному долгу – <данные изъяты>.; процентам – <данные изъяты>., комиссиям за участие в программе страхования - <данные изъяты>.; комиссиям за допущенный пропуск платежей – <данные изъяты>

С учетом признания иска ответчиком, фактических обстоятельств начисления и назначения платежей, указанные суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. ОАО «<данные изъяты>» при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины <данные изъяты>. (л.д. 6), которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Семёновой <ФИО>1 в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» сумму основного долга <данные изъяты>.; процентов <данные изъяты>.; комиссий за участие в программе страхования <данные изъяты>.; комиссий за допущенный пропуск платежей <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Л.И. Петренко