Решение по делу № 2-3181/2016 от 01.02.2016

                                                                                                              Дело №

                                          Р Е Ш Е Н И Е

                И м е н е м    Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 мая 2016 года Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                  При секретаре                     Чобановой ЖШ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Алексеева ЕН предъявила иск к ПАО «РОСБАНК» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что заключила с ответчиком кредитные договоры:

ДД.ММ.ГГГГ №     № на получение кредита в сумме 320 229,89руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев;

ДД.ММ.ГГГГ №    № на получение кредита в сумме 362 404,37 под 20,4% годовых сроком на 60 месяцев.

Одним из условий предоставления кредитов являлась обязанность заемщика заключить договоры личного страхования, согласно которым страховщиком выступало ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а выгодоприобретателем ответчик, срок договоров страхования определялся в пределах срока действия кредитных договоров. Размер страховой премии включен в размер предоставляемого кредита, который был включен в график платежей.

Из содержания кредитных договоров следует, что банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании. В кредитных договорах отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от заключения договоров страхования, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, о том, что отказ от заключения договора страхования не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении.

Считает, вышеуказанные положения кредитных договоров противоречащими статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ Л°2300-1 «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

Взимание Банком при заключении кредитного договора с заемщика комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях без подключения к этой программе и уплаты Банку комиссии за подключение к программе страхования, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Просит суд признать    условия кредитных договоров в части о страховании и обязанности по уплате страховой премии недействительным, взыскать с ответчика страховые премии 41 629,89руб. и 30 804,37руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 8 342,67руб., неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 72 434,26руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, а также судебные издержки 1 000,00рублей, штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Алексеева ЕН не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила..

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», привлеченное для участия в деле судом, в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в силу следующего.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №     № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления клиенту индивидуальных условий, на следующих условиях: сумма кредита 320 229,89руб., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита рубли, процентная ставка по кредиту 19,4% годовых, количество платежей по кредитному договору 60, размер каждого платежа, за исключением последнего, 8 378,49руб., дата ежемесячного платежа по погашению кредита                        и уплате начисленных за пользование кредитом процентов 27 числа каждого месяца. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Программа кредитования Нецелевой потребительский кредит «Просто деньги», договор заключается в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (Редакция – 0002).

Основанием предложения Банка явилось заявление-анкета истца ответчику на предоставление кредита по продукту «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.9 индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусматривает заключение в том числе      договора личного страхования на следующих условиях:

-страховщик по договору личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»;

-выгодоприобретатель по договору личного страхования Банк;

-срок договора личного страхования – определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,    выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия согласно договору страхования составила 41 629,89руб..

Условия заключенного выше приведенного договора страхования определены истцом – страхователем и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №     №    №    от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления клиенту индивидуальных условий, на следующих условиях: сумма кредита 362 404,37руб., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита рубли, процентная ставка по кредиту 20,4% годовых, количество платежей по кредитному договору 60, размер каждого платежа, за исключением последнего, 9 726,79руб., дата ежемесячного платежа по погашению кредита                        и уплате начисленных за пользование кредитом процентов 27 числа каждого месяца. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Программа кредитования Нецелевой потребительский кредит «Просто деньги», договор заключается в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (Редакция – 0003).

Основанием предложения Банка явилось заявление-анкета истца ответчику на предоставление кредита по продукту «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.9 индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусматривает заключение в том числе      договора личного страхования на следующих условиях:

- страховая сумма по усмотрению клиента;

-срок договора личного страхования – определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Ни страховщик, ни выгодоприобретатель индивидуальными условиями данного договора потребительского кредита ответчиком истцу не предлагались, как и какая-либо программа страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №    № с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,    выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия согласно договору страхования составила 30 804,37руб..

Условия заключенного выше приведенного договора страхования определены истцом – страхователем и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Однако у суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье являлось условием получения кредитов и не являлось добровольным волеизъявлением истца.

Условия и форма договоров соответствуют положениям Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно ст.5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из п.9 индивидуальных условий страховая сумма и срок договора личного страхования не зависит от волеизъявления кредитора, страховщик в одном случае вообще не в договоре не указан (№    №).

Из заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «СТРАХОВАНИЕ» истица собственноручно указала согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья (личное страхование), а также выразила отказ на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, что свидетельствует о том, что у истцы был выбор страховых рисков и выбор на заключение кредитного договора на иных условиях – без страхования. При этом истица ознакомлена с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны ею для заключения договоров страхования. Истица также указала, поставив соответствующую отметку в поле «ДА», что уведомлена о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях. Еще раз подтвердила свое согласие на заключение договора личного страхования, поставив соответствующую отметку в поле «ДА». При этом истица выбрала страховщика для заключения договора страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Таким же образом с тем же содержанием истица выразила свое согласие на заключение договора личного страхования и отказалась от страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в заявлении-анкете на предоставление кредита по программе «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора №.

При этом из примечаний к п.9 индивидуальных условий кредитных договоров следует, что условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Приведенные доказательства свидетельствуют о том, что у истца была свобода выбора индивидуальных условий кредитного договора и право отказаться от страхования.

Размер страховой премии не определялся истцом, это условие выше приведенных договоров страхования, которое согласовано истцом-страхователем и страховщиком.

Возможность выбора страховой компании у истца также бы, как указано было выше, поскольку истец был ознакомлен с перечнем страховых компаний, который приведен также на сайте ответчика и которых приведено в количестве 25. В заявлениях-анкете истец собственноручно подтвердила своей записью, что все, что содержится в заявлении-анкете «записано с моих слов и проверено мною лично».

Согласно паспорта продукта розничного кредитования «Просто деньги» заключение кредитных договоров возможно как со страхованием, так и без него, при этом разница в процентных ставках составляет 2%, что не является дискриминационным.

Согласно ст.7 приведенного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу приведенной нормы возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиком соблюдено.

Как было указано выше, предложение Банка о заключении договоров должно было быть акцептовано истцом по договору №     № в срок до ДД.ММ.ГГГГ, по договору №    № в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заключительных положений индивидуальных условий договора потребительского кредита, истец поставил свою подпись под тем, что осознает и согласен с тем, что кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее указанных дат предоставит в Банк индивидуальные условия, подписанные им в разделе «Заполняется клиентом при согласии с настоящими индивидуальными условиями». При этом он проинформирован о том, что в случае неполучения Банком подписанных ею настоящих индивидуальных условий или их получении позднее вышеуказанного срока кредитный договор не будет считаться заключенным.

Индивидуальные условия истец получила в момент подачи заявлений-анкет на предоставление кредита. В случае, если личное страхование не являлось ее волеизъявлением, истец не лишена была возможности отказаться от заключения договоров на предложенных ею же условиях, оценив в предоставленное ей время приемлемость условий потребительского кредита, в том числе и тех, на которые она согласилась – личное страхование. Однако истец подписал индивидуальные условия в дату подачи заявлений.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным выше приведенных условий кредитных договоров и, соответственно, взыскании страховой премии с ответчика, неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец просит признать часть сделки недействительной, требует взыскания с ответчика страховой премии, которая им не была получена и которой ответчик не пользовался. Требования истца не затрагивают его отношения со страховщиком по указанным выше договорам страхования, договоры продолжают действовать, соответственно истец сохраняет интерес в наличии страховой защиты своих обязательств, в связи с чем, по мнению суда, в рассматриваемых отношениях подлежат применению положения ч.5 ст.166 ГК РФ, согласно которой заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Как для ответчика из поведения истца было очевидным его намерение заключить кредитный договор на условиях, указанных истцом в предшествующем заключению кредитных договоров заявлении-анкете, в которых она выразила согласие на заключение договора страхования, так и для страховщика, заключившего с истцом договоры страхования, обеспечивающих на случай указанных в них рисков рассматриваемые кредитные договоры, условия которых в том числе определяют и условия договоров страхования, а именно в части страховой суммы, страховой выплаты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске Алексеевой ЕН к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий: