Решение по делу № 2-4363/2015 от 01.07.2015

Дело № 2-4363/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 02 ноября 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.

при секретаре Богатовой Я.В.,

с участием представителя КРОО «Защита потребителей» Абрамовой Е.В.,

представителя ответчика ЗАО «Банк ЖилФинанс» Гончарова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ворошнина А.А. к ЗАО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» действуя в интересах Ворошнина А.А., обратилась в суд с указанным иском к ответчику ЗАО «Банк ЖилФинанс» с требованиями о признании пункта 3.1 договора текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от * заключенного между Ворошниным А.А. и ответчиком, обязывающий заемщика уплатить комиссионное вознаграждение за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию в соответствии с тарифами банка, недействительным в силу ничтожности; взыскании с ответчика в пользу Ворошнина А.А. 39901 руб. 32 коп, уплаченных ответчику в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5623 руб. 59 коп.; неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 39901 руб. 32 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.; штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что * между Ворошниным А.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №-MKASP-R-0103-13 на сумму 2111181 руб. 20 коп. В типовую форму договора текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека» к кредитному договору № от *, ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителей, а именно: пункт 3.1 договора, обязывающий заемщика уплатить комиссионное вознаграждение за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию в соответствии с тарифами банка. Исполняя свои обязательства по договору Ворошнин А.А. * уплатил 39 301 руб. 32 коп. в качестве оплаты комиссионного вознаграждения за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию, что подтверждается платежным поручением № от * и выпиской по лицевому счету. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от * №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от * № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, по мнению истца, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными. Кроме того, комиссия банка установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, или иного полезного эффекта и поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Указанная комиссия установлена за действия, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного договора. Ответчик пользовался денежными средствами в период с * по *, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 5623 руб. 59 коп. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил *. Ответ не представил, в связи с чем Ворошнин А.А. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком в размере 39 901 руб. 32 коп.

Истец Ворошнин А.А. надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Абрамова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ЖилФинанс» Гончаров А.А., действующий на основании доверенности № от *, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, суду пояснил, что Действия Банка по расчетно-кассовому обслуживанию являются самостоятельной банковской услугой. В соответствии со ст. 845 ГК РФ производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета. Осуществление расчетов через банковские счета является одной из основных банковских операций в соответствии со ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и осуществляется на платной основе согласно ст. 851 ГК РФ. Банк обязан заключать договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, на основе установленных банком правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида), в различных банках. Истец заключил с ответчиком договор счета. Согласно п. 1.9.3. договора банковского счета истец обязан оплачивать услуги Банка в соответствии с договором и Тарифами Банка. На тот момент действовали Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рублях и иностранной валюте для Головного офиса, филиалов, операционных офисов ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». Договор банковского счета является консенсуальным, в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора и двусторонне обязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны. Договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны. Так, у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка (п. 1 ст. 851 ГК РФ) по управлению счетом, а у банка - обязанность осуществлять расчеты по поручению клиента. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила. Также взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание обосновано ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Таким образом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету, и договор банковского счета физического лица, заключенный банком с истцом, правомерно содержит условие, предусматривающее взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, со ссылкой на действующие тарифы Банка, с которыми истец был предварительно ознакомлен и с которыми согласился. Соответственно истцом за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) была оплачена сумма в размере 39 901 руб. 32 коп. плата за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту, согласно тарифам банка. Вышеуказанный расчет производился по письменному указанию Истца, при этом. Истец свободен в выборе формы расчетов. Счет № был открыт Ворошниным А.А. в рамках договора банковского счета. В соответствии с Положением Банка России от * N385-11 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» данный счет используется для осуществления платежей физическими лицами, он не является ссудным и на нем не может осуществляться учет какой-либо ссудной задолженности физического лица по кредиту. При этом, утверждение истца о том, что открытый потребителю счет направлен на погашение кредитных обязательств не соответствует действительности, т.к. в соответствии со ст. 845 ГК РФ Банк обязуется принимать и зачислять любые поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять любые распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету будь то расчетные операции по перечислению сумм задолженности по кредитам перед любой кредитной организацией, или иные платежные операции. При этом Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Утверждение, истца, что в случае «не открытия данного счета банк отказывался выдать кредит» не подтверждается ни имеющимися в деле доказательствами, положениями закона, т.к. заключение кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) и заключение договора банковского счета (ст. ст. 845 ГК РФ) - два отдельных правоотношения никоим образом не связанные и не имеющие зависимости друг от друга. При этом договор банковского счета был заключен на 10 дней раньше заключения кредитного договора. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ. В данном случае требования истца непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании каких-либо незаконных платежей. Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ и одновременное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ и штрафной неустойки, установленной ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Требования истца непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, возвратом полученного по сделке, признанной недействительной и с требованием об уменьшении цены услуги не связаны. Поскольку Банк не нарушал сроков оказания Игнатенко Л.Н. финансовой услуги, которая в данном случае заключалась в выдаче кредита, а за нарушение срока возврата денежных средств, перечисленных истцом в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание, неустойка по правилам п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей взысканию не подлежит. Кроме того, по мнению представителя ответчика не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда. Кроме того, в соответствии с договором купли-продажи закладных новым владельцем закладной является ОАО «АИЖК». С учетом вышеизложенного, необходимо отметить, что оспариваемая денежная сумма, была уплачена потребителем, в соответствии с действующими и действительными условиями договора банковского счета. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, с учетом действующих условий текущего обязательства истца, прочие требования так же не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Ерошина М.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила письменные возражения по существу иска, в удовлетворении иска просила отказать ссылаясь на то, что согласно заключенному * кредитному договору № ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» предоставил Ворошнину А.А., как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, целевой кредит в размере 2 111 181 руб. 20 коп. на срок 154 месяца для приобретения в собственность <адрес>, находящейся по адресу: <адрес>. С момента государственной регистрации права собственности вышеуказанная квартира находится в залоге (ипотека в силу закона на основании ст. 77 Федерального закона от * № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В удостоверение прав залогодержателя составлена закладная. С * и по настоящее время законным владельцем закладной и залогодержателем квартиры является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим её законным владельцем по правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не является кредитной организацией, в понимании Федерального закона от * № "О банках и банковской деятельности", кредиты не выдает, и перечислением денежных средств заемщика не занимается. Соответственно, комиссионное вознаграждение за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию в соответствии с тарифами банка по Кредитному договору не принимало и комиссию за прием заявления в размере 39 301,32 рублей не получало. При таких обстоятельствах Агентство, не несет ответственности за взимание с истца осуществленных в пользу банка платежей, что подтверждается позицией Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, отраженной в п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от * №. Агентство стало собственником закладной с * на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим её законным владельцем по правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В силу ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Переход имущественных обязанностей к новому кредитору статья 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», как и положения главы 24 ГК Российской Федерации, не содержит. То есть, переход прав на закладную не является основанием возникновения ответственности законного владельца закладной за действия её предыдущих владельцев. АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не является универсальным правопреемником ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» -первичного кредитора по Кредитному договору, и ответственность за действия последнего нести не может.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитов) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, Ворошнин А.А. является участником программы «Военная ипотека».

Следовательно, к спорным правоотношениям помимо общих норм права подлежат применению специальные правовые нормы, в частности, Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" и Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года.

Частью 9 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" предусмотрено, что средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

По смыслу закона и с учетом раздела 5 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, урегулированы порядок и условия оплаты услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ.

Указанными Правилами, в частности, предусматривается перечисление участнику средств целевого жилищного займа на основании представленных им документов, подтверждающих понесенные им расходы.

Из материалов дела усматривается, что * между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Ворошниным А.А. заключен договор № о предоставлении целевого займа для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита, согласно которому истцу как участнику накопительно-ипотечной системы предоставлен целевой заем в размере 948 387 руб. 80 коп. на приобретение квартиры по адресу <адрес>.

В соответствии с п.п. 2, 5.1 указанного договора, денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет заемщика. На указанный счет участник вносит также собственные средства для оплаты первоначального взноса.

В целях реализации вышеуказанного порядка жилищного финансирования, между Ворошниным А.А. и ЗАО «Банк ЖилФинанс» * заключен договор № банковского счета физического лица, участника программы «Военная ипотека». Истцу открыт счет №.

Пунктом 1.2 данного договора предусмотрено, что открытый клиенту счет предназначен для проведения операций со средствами целевого жилищного займа, поступающими от ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» по договору целевого жилищного займа, предоставляемого клиенту для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (займа) в рамках программы кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих «Военная ипотека».

На счет могут быть зачислены (п. 1.2.1) - средства ипотечного кредита (займа); денежные средства, предоставляемые по договору целевого жилищного займа ФГКУ «Росвоенипотека», для оплаты первоначального взноса, либо для внесения ежемесячных платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу); собственные средства клиента, а также средства, поступающие от третьих лиц.

Пунктом 3.1 названного договора предусмотрено, что за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что клиент поручает банку списывать в безакцептном порядке со счета денежные средства на оплату услуг по расчетному и кассовому обслуживанию в день совершения операции по счету.

В соответствии с заявлением Шорникова А.А. действующего по доверенности от имени Ворошнина А.А., заемщик просил банк перечислять со счета открытого на свое имя в ЗАО «Банк ЖилФинанс» денежные средства в размере необходимом для исполнения обязательств по кредитному договору № от * в пользу залогодержателя.

Согласно Тарифам ЗАО «Банк ЖилФинанс» по обслуживанию физических лиц (введены приказом от *) комиссия Банка за совершение прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту по продукту «Военная ипотека» (Стандарт), составляет 1,89 % от суммы кредита, которая взимается единоразово в день приема заявления.

Таким образом, от суммы выдаваемого кредита в размере 2 111 181 руб. 20 коп. подлежала уплате комиссия в размере 1,89 %, что составляет 39 901 руб. 32 коп.

Указанные условия договора банковского счета о выплате банку комиссионного вознаграждения не противоречит статье 851 ГК РФ.

* между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (кредитор) и Ворошниным А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №-MKASP-R-0103-13, в соответствии с которым Ворошнину А.А. предоставлен кредит в сумме 2 111 181 руб. 20 коп. на срок 154 месяца под выплату 9,5 % годовых (в первый год кредитования). Кредит предоставлен в целях оплаты приобретаемого заемщиком жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, кредит является целевым, в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Порядок предоставления кредита изложен в разделе 2 кредитного договора.

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", открытый на имя заемщика, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты совокупного исполнения условий, указанных в п. 2.2 настоящего договора.

Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику при совокупном выполнении следующих условий: п. 2.2.1 - предъявление заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа; п. 2.2.2 -зачисление на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 948 387 руб. 80 коп.

Согласно выписке по счету №, на указанный счет * были зачислены средства целевого займа 2 111 181 руб. 20 коп., и * денежные средств в размере 948 387 руб. 80 коп. по договору № от *, * осуществлен взнос на счет в размере 39 901 руб. 32 коп. При этом средства в размере 2 111 181 руб. 20 коп. и 948 387 руб. 80 коп. перечислены по договору купли-продажи квартиры в общей сумме 3 059 569 руб., а сумма в размере 39 901 руб. 32 коп. списана в качестве платы за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту, согласно тарифам банка, по заявлению от имени Ворошнина А.А.

Таким образом, денежные средства в размере 39 901 руб. 32 коп. были удержаны Банком в качестве платы за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту, согласно тарифам банка, то есть за фактически оказанную Банком услугу в рамках договора банковского счета № *, при этом истец добровольно и осознанно заключил вышеуказанный договор банковского счета, в целях реализации прав участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Договором банковского счета предусмотрена выплата вознаграждения Банку за расчетно-кассовые операции по счету, закону данное условие не противоречит. Вознаграждение удержано Банком в размере, установленном Тарифами на банковское обслуживание физических лиц.

Истец была ознакомлен и согласен с условиями кредитования, порядком расчетов и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Ворошнин А.А. располагал полной информацией о предложенной услуге, о ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

В силу статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком была доведена полная информация о стоимости услуги по открытию банковского счета и услуг по переводу денежных средств со счета истца. При этом условиями кредитного договора № от * о предоставлении целевого займа для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита, заключенного с ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрен порядок предоставления целевого займа и последующей оплаты жилого помещения, который предусматривает необходимость наличия банковского счета у участника, на который зачисляется сумма целевого займа и кредита на приобретение жилого помещения, поэтому открытие банковского счета выступало предпосылкой для получения участником (Ворошниным А.А.) целевого жилищного займа от уполномоченного органа, а не условием предоставления кредита ЗАО «БанкЖилФинанс».

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, уплаченные истцом Банку денежные средства в сумме 39 901 руб. 32 коп. за проведение расчетно-кассовых услуг, являются платой за оказанную самостоятельную банковскую услугу и не подлежат возврату Ворошнину А.А.

В этой связи у суда не имелось оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ворошнина А.А. к ЗАО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Герасименко