Решение по делу № 33-10627/2022 от 26.08.2022

судья Новиков Ф.А. дело № 33-10627/2022

(УИД 34RS0024-01-2021-000773-06)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 28 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Горкушенко Т.А.

судей Самофаловой Л.П., Торшиной С.А.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-89/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Волгоградского отделения № <...> ПАО «Сбербанк России» к РАИ о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе представителя РАИ по доверенности ФКА

на решение Краснослободского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав представителя РАИ - ФКА, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Волгоградского отделения № <...> ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к РАИ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и РОФ заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <.......> рублей на срок 36 месяцев, под 18,7 % годовых. В нарушение условий договора, РОФ принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнила, в связи с чем образовалась задолженность. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности установлено, что заёмщик РОФ умерла ДД.ММ.ГГГГ. РАИ являлся супругом РОФ

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, с учетом измененных исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с РАИ в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> копеек, в том числе: просроченный основной долг – <.......> рублей <.......> копейку; просроченные проценты – <.......> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <.......> копеек.

Суд постановил указанное выше решение, которым взыскал с РАИ в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Волгоградского отделения № <...> ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> копеек, в том числе просроченный основной долг в размере <.......> копейку, просроченные проценты в размере <.......> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <.......> копеек, а всего <.......> копеек.

В апелляционной жалобе представитель РАИ по доверенности ФКА оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Положениями части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно статье 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В соответствии со статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и РОФ заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <.......> рублей на срок 36 месяцев, под 18,7 % годовых.

Согласно пункту 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <.......> копейки в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ПАО «Сбербанк России» со своей стороны выполнило обязательства по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, предоставило кредит РОФ, однако заемщик надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ РОФ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-РК № <...> от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.22).

На момент смерти, обязательства РОФ по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

При заключении вышеуказанного кредитного договора РОФ подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни.

На момент смерти, обязательства РОФ по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Из сообщения нотариуса нотариальной палаты <адрес> нотариальный округ <адрес> ТДВ № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ им заведено наследственное дело № <...> к имуществу РОФ, в котором имеется заявления о принятии наследства по закону от супруга РАИ

Из наследственного дела № <...> следует, что наследником после смерти РОФ является супруг РАИ, который получил свидетельства о праве на наследство по закону, оставшегося после смерти РОФ на имущество в виде: 1/2 доли земельного участка и жилого дома, расположенные по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1/2 доли земельного участка – <.......> копейки, кадастровая стоимость 1/2 доли жилого дома – <.......> копеек), а также 1/2 доли автомобиля «Volvo XC90», 2010 года выпуска (стоимость 1/2 доли автомобиля составляет <.......> рублей).

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ составила <.......> копейка, в том числе: просроченный основной долг - <.......> копеек, просроченные проценты - <.......> копейки.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 2, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк.

Из соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 2 усматривается, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течении срока страхования (пункт 4.6.1).

Страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течении 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (пункт 9.6.1).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в пункте 9.8 соглашения (пункт 9.7).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляются следующие документы в отношении страховых рисков, указанных пунктах 4.6.1 соглашения: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причин смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (пункт 9.8.1).

Как указано выше в день заключения кредитного договора РОФ подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями страхования. При этом, согласно пункту 4 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма по договору страхования при наступлении страхового случая является единой и составляет <.......> рубля, в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется (пункт 3 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ наследник РОФ - РАИ (супруг) обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (с приложением свидетельства о смерти, медицинской справки) о наступлении страхового случая.

Из ответа представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ПАА от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть РОФ признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» была осуществлена страховая выплата ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников РОФ подлежит выплате страховая сумма в размере <.......> копеек. Для получения выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Страхование жизни» с соответствующими документами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ с учетом погашения путем страховой выплаты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......> рубля <.......> копеек, из которой просроченный основной долг - <.......> рублей <.......> копейка, просроченные проценты – <.......> рублей <.......> копеек.

С учетом произведенной страховой выплаты истцом в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации были изменены исковые требования, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рубля <.......> копеек.

Установив указанные обстоятельства и указав об этом в решении, суд удовлетворил исковые требования.

Между тем судом первой инстанции не учтены следующие обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России», в нарушение соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, не предоставило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полный пакет документов, необходимый для своевременного рассмотрения события, имеющего признаки страхового.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

РАИ, как наследник РОФ, до истечении месячного срока со дня смерти РОФ, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (с приложением свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти серии 18 № <...>, справки) о наступлении страхового случая, однако данные документы ПАО «Сбербанк России» не были своевременно представлены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была произведена по истечении трех лет, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Из смысла статьи 522 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитор обязан производить зачисление денежных средств с учетом указанного должником назначения платежа.

Как усматривается из справки расчета (т.1, л.д.112) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» была осуществлена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рубля <.......> копеек, из которых: в счет погашения остатка задолженности по кредитному договору – <.......> рублей <.......> копеек, в счет погашения задолженности по процентам – <.......> рубля <.......> копейки.

По основному долгу задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ исполнена в полном объеме за счет страховой выплаты.

Как указано выше согласно пункту 9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь (ПАО «Сбербанк России») обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно в течение 30 календарных дней.

Пунктом 9.9. указанного Соглашения предусмотрено, что в отношении страхового риска «смерть застрахованного лица» именно страхователь (ПАО «Сбербанк России») обязан представить страховщику необходимые документы при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Уклонение ПАО «Сбербанк России», являющегося в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, оценивается судебной коллегией как недобросовестное.

Поскольку действия ПАО «Сбербанк России», как страхователя и выгодоприобретателя по исполнению соглашения об условиях и порядке страхования не могут быть признаны добросовестными, ответственность по уплате просроченных процентов не может быть возложена на наследника.

Предъявление ПАО «Сбербанк России», являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требований к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя с начислением в течение трех лет процентов за пользование кредитом, лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между тем судом первой инстанции не учтены указанные обстоятельства.

При таких обстоятельствах, принятое решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснослободского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Волгоградского отделения № <...> ПАО «Сбербанк России» к РАИ о взыскании задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Председательствующий:

Судьи: