Решение по делу № 33-3741/2019 от 03.06.2019

Судья ФИО2 Я.Р.

Дело №

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Махачкала 26 июня 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

Председательствующего ФИО10,

судей ФИО9 и ФИО3,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО5 - ФИО7 на решение Кировского районного суда г.Махачкалы от <дата>, которым постановлено:

Исковые требования представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО8 к ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО5 о признании права на денежные средства удовлетворить частично.

Признать право ФИО1 на денежные средства в сумме 107000 рублей и процентов по ним в размере 26 045 рублей, всего на денежную сумму в размере 133945 (сто тридцать три тысячи девятьсот сорок пять) рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО9, судебная коллегия,

установила:

Представитель истца по доверенности ФИО6 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО5 о признании права на денежные средства.

Исковые требования мотивированы тем, что ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере основного долга 54999,91 рублей, процентов за пользование 23122,56 рублей, общая сумма 78122,47.

Решением Кумторкалинского районного суда от <дата> исковые требования удовлетворены.

Согласно представленному суду договора банковского счета от <дата> в ОАО АКБ «Экспресс», ФИО1 открыт счет №. Остаток на этом счете на момент предъявления иска три рубля 38 коп. Для обслуживания кредита ФИО1 в ОАО АКБ «Экспресс» открыты еще два счета: расчетный счет № и ссудный счет №.

Ссудный счет № содержит остаток в сумме 54999,91 рублей, который, как указано выше, предъявлен к взысканию с ФИО1 вместе с процентами на общую сумму 78 122,47 рублей. На расчетный счет №, согласно приходных кассовых ордеров, зачислены 107 000 рублей, который ФИО1 в период с <дата> по <дата> внес в банк в счет погашения кредита.

Однако эти средства на погашение кредита не использованы и исчезли со счета. Остаток на этом счете на момент предъявления иска нулевой. Таким образом, ФИО1 внесены в банк на счет № рублей и на счет № рублей, которые исчезли со счетов.

Общая сумма внесенных ФИО1 денежных средств составляет 134 875 рублей. Просит признать право ФИО1 на денежные средства в сумме 228355 рублей, размер которых состоит из внесенных в ОАО АКБ «Экспресс» на счет № рублей и на счет № рублей и проценты за пользование- 98355 рублей.

Судом постановлено вышеназванное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО5 - ФИО7 просит решение суда в части взыскания процентов отменить, принять в отмененной части новое решение об отказе в иске.

Считает, что решение суда в части взыскания процентов за пользование денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ необоснованным.

Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Данная норма предусматривает ответственность за нарушение обязательств. К данным правоотношениям, сложившимся между Банком и ФИО1, нельзя применить нормы об ответственности, так как нарушения обязательств со стороны Банка не было.

ФИО1 M.П. с момента зачисления денег на счет с требованием к банку о выплате ему данной суммы не обращался, в суд доказательства обращения с требованием не представил. Таким образом, у истца нет оснований требовать у банка проценты за неправомерное удержание его денежных средств ст. 395 ГК РФ.

Конкурсный управляющий не мог выплатить истцу указанную сумму в размере 107 000 руб., поскольку в реестре обязательств Банка он не значится. В связи с этим, истцу было предложено обратиться в суд с заявлением о признании права на вклад.

Суд не дал оценку тому, что истец указал в заявлении о том, что при заключении кредитного договора ему были открыты два счета: расчетный счет 40№ и ссудный счет 45№.

Истец не представил в суд договор банковского счета, в котором предусмотрено начисление процентов банком в определенном размере.

Суд, сославшись на наличие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, вынес решение о начислении процентов по ст.395 ГК РФ, вынес решение лишь на основании показаний истца о том, что он вносил денежные средства на данный счет для погашения кредита. В суд представлены были приходно-кассовые ордера, в которых отражен счет, на который зачислялись деньги. Истцу было известно о том, что деньги зачислялись не на тот счет, который был открыт при заключении кредитного договора.

Кроме того, ФИО1 понимал, что при зачислении денег на другой лицевой счет, открытый ранее, не для обслуживания заключенного позднее кредитного договора, он должен был в письменной форме дать распоряжение банку о списании денежных средств с указанного счета в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Суд при вынесении решения не может основываться только на утверждении истца о том, что он данные денежные средства зачислял именно в счет погашения кредита.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от <дата> N 395- 1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из материалов дела усматривается и судом установлено в ОАО АКБ «Экспресс» ФИО1 был открыт счет №, на котором остаток на момент предъявления иска составил 3 рубля 38 коп.

Для обслуживания кредита ФИО1 в ОАО АКБ «Экспресс» были открыты еще два счета: расчетный счет № и ссудный счет №.

На момент обращения в суд на ссудном счете счет № остаток составлял 54999,91 рублей, вместе с процентами общая сумма составляла вместе с процентами 78 122,47 рублей, с процентами на общую сумму 78 122,47 рублей.

На расчетный счет №, согласно приходным кассовым ордерам зачислены 107 000 рублей, которые ФИО1 в период с <дата> по <дата> внес в банк в счет погашения кредита.

Как установлено судом, эти средства на погашение кредита не использованы и исчезли со счета.

Решением Кумторкалинского районного суда от <дата> исковые требования ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере основного долга 54 999, 91 рублей, процентов за пользование 23 122,56 рублей удовлетворены.

Решением Арбитражного суда РД от <дата> по делу №А15- 235/2013 ОАО АКБ «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808,ОГРН 1020500000619, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее АСВ).

Определением АС РД от <дата> ФИО1 отказано во включении в реестр требований денежных средств внесенных ФИО1

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что в данном случае деньги со счета истца исчезли, т.е. списаны при отсутствии со стороны каких – либо распоряжения по поводу внесенных денежных средств.

В соответствии с подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как следует из материалов дела, у истца в банке было два счета, которым он пользовалась в личных целях, т.е., действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, являясь потребителем услуг банка по размещению денежных средств, следовательно, к спорным правоотношениям подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".

Абзацем четвертым статьи 24 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу.

Таким образом, судом установлено, что с <дата> по <дата> истец ФИО1 вносил в кассу банка необходимые денежные средства для погашения кредитных обязательств в полном объеме. Однако, деньги на погашение кредита Банком не использованы, и на счету не на счету клиента не обнаружены.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или

При изложенных обстоятельствах, суд обоснованно удовлетворил требованиям истца.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно взыскал проценты, определенные по ст. 395 ГК РФ, несостоятельны, т.к. в данном случае вместо того, чтобы денежные средства перечислить на погашение кредитной суммы, Банк их списал со счета истца без распоряжений последнего, т.е. неосновательно получил денежные средства, пользовался ими, при обращении в Банк ответчиком истцу деньги добровольно не были возвращены.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Факт неправомерного удержания денег, пользования ими Банком установлено материалами дела.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кировского районного суда г.Махачкалы от <дата> оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи