Решение по делу № 33-3474/2020 от 11.03.2020

Судья Кузовкова И.С. Дело № 2-166/2020

Докладчик Коваленко В.В.     Дело № 33-3474/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего     Быковой И.В.

судей                 Коваленко В.В., Никифоровой Е.А.

при секретаре             Громовой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 28 мая 2020 года гражданское дело по иску Остапенко А. Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Остапенко А.Н. на решение Кировского районного суда г. Новосибирска от 16 января 2020 года.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Коваленко В.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Остапенко А.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 08.11.2018 г. между Остапенко А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0040-0897129, в условия которого был включен пункт 9 об обязанности осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. Без приобретения данной страховки выдача кредита не предполагалась.

08 ноября 2018 г. был оформлен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» №, который был заключен путем оформления полиса, подписанного ООО СК «ВТБ Страхование» и оплаты истцом страховой премии в размере 121 213 рублей.

Пункт 1 кредитного договора предусматривает, что срок страхования равен сроку кредитного договора и составляет 60 месяцев.

Свои обязательства по кредитным обязательствам истица исполнила досрочно, 05.03.2019 г., в связи с чем полагает, что существование страхового риска также прекратилось 05.03.2019 г., поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, необходимость в страховании, в соответствии с программой «Финансовый резерв Лайф +» отпала, так как кредит полностью закрыт. В связи с досрочным погашением кредита страхование от несчастных случаев, и болезней не является необходимым.

Условия страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» (п. 6) предусматривают, что возврат страховщиком суммы страховой премии осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным): заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

04 июня 2018 г. в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

18 июня 2018 г. от ООО СК «ВТБ-Страхование» получен ответ, в котором в удовлетворении требований отказано, с указанием, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

27 июня 2018 г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о добровольном возврате части страховой премии.

18 июля 2018 г. по электронной почте истцом было получено письмо от ответчика о том, что для удовлетворения законных требований о возврате части уплаченной страховой премии не имеет правовых оснований.

Истец полагает, что права, предусмотренные законом, были нарушены и не устранены в ходе досудебного урегулирования.

Истцом была внесена страховая премия в размере 121 213 рублей, кредит был выплачен полностью 05.03.2019 г. Соответственно расчет страховой премии за неиспользованный период составил 113 401,53 рублей. Договор страхования в данном случае заключен путем присоединения к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, бланк договора содержит условие о том, что срок страхования равен действию кредитного договора.

Условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Однако, договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а следовательно, прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Остапенко А.Н., с учетом уточнения исковых требований, просила взыскать с ООО СК «ВТБ-страхование» страховую премию в размере 113 401,53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Кировского районного суда г. Новосибирска от 16 января 2020 года исковые требования Остапенко А.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Остапенко А.Н. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что истцом досрочно погашен кредит, следовательно, кредитный договор прекратил свое действие, подлежит прекращению и договор страхования, а страховая сумма подлежит возврату за неиспользованный период страхования, так как страховая сумма рассчитана и уплачена была за весь период действия кредитного договора. Соответственно необходимость в действующем договоре страхования отсутствует.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.11.2018 г. между Остапенко А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 1 346 812 рублей, сроком до 08.11.2023 г., под 15,078 % годовых.

В этот же день, 08.11.2018 г. между Остапенко А.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования – страховой полис «Финансовый резерв» № от 08.11.2019 г. программа «Лайф+» со сроком страхования с 09.11.2018 г. по 08.11.2023 г. Сумма страховой премии, оплаченной Остапенко А.Н., составила 121 213 рублей.

05 марта 2019 г. Остапенко А.Н. досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком ВТБ (ПАО).

04 июня 2018 г. Остапенко А.Н. направила в адрес ООО СК « ВТБ Страхование» заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в размере 113 401,53 рублей. Данное заявление ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как видно из материалов дела, между сторонами был заключён договор страхования № от 08.11.2018 г. на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее –Условия страхования).

В соответствии с п. 2 Условий страхования Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Согласно п. 4.2 Условий страхования, а также полису страхования страховыми случаями являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма, согласно страховому полису, составляет 1 346 812 рублей.

Согласно п. 6.1 Условий страхования, Договор страхования прекращает свое действие отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращение Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п. 6.2 Условий страхования).

При этом, Условиями страхования, не предусмотрено такое основание прекращения Договора страхования, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или ее части, Условия страхования не содержат.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, в результате досрочного исполнения Остапенко А.Н. своих обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку она продолжает оставаться Застрахованным и Выгодоприобретателем по договору страхования, установленная договором страхования Страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 1 346 812 рублей в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал.

Таким образом, основания удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по мотивам прекращения возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, вопреки доводам апелляционной жалобы, у суда первой инстанции отсутствовали.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, основаны на неправильном применении норм материального права, а потому не могут являться основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а оснований для его отмены, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кировского районного суда г. Новосибирска от 16 января 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Остапенко А.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи