Решение по делу № 2-3742/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-3742/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева В.П. к ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Алексеев В.П. обратился в суд с иском к ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита недействительными, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ", который был реорганизован в ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" кредитный договор № на СУММА . По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец Алексеев В.П. считает, что кредитный договор подлежит расторжению, т.к. в нем не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. № Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> %, однако согласно Графика платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Истец считает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который она оценивает в СУММА

Истец Алексеев В.П.просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере СУММА

В судебное заседание истец Алексеев В.П. не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, согласно представленному возражению на исковое заявление просят рассмотреть дело без их участия.

В представленном отзыве возражают против удовлетворения исковых требований истца, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

1) договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в пункте № раздела «Информация о Кредите»;

2) договора о предоставлении в пользование банковской карты:

3) кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды;

4) договора организации страхования клиента а случае согласия клиента на подключение пакета услуг по организации страхования, указанного в разделе 3 Заявления, согласно которому клиент просит Банк включить плату за страхование в сумму кредита и поручает Банку взимать плату за страхование.

Банк считает, что Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора.

Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр. № Заявления) истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставлении, и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по операциям с использованием банковских карт, № Графике платежей.».

На странице № Заявления Клиент подтвердил, что им получены на руки в одном экземпляре Заявление, График платежей, Тарифы, Памятка застрахованного лица, которые содержат весь объем индивидуальных условий кредитования в отношении данного Клиента по рассматриваемому Договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому: открыт счет №; сумма кредита СУММА ; срок кредита ПЕРИОД; процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых; сумма ежемесячного платежа СУММА .; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента СУММА ; погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за зачисление кредитных средств.

При этом обращают внимание, что полная стоимость кредита (<данные изъяты> % годовых) и входящие в расчет полной стоимости кредита платежи, а также подлежащая выплате клиентом полная сумма по кредиту (СУММА ) указаны Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и были доведены Банком до сведения заемщика еще до заключения и непосредственно при подписании рассматриваемого кредитного договора.

Принимая во внимание порядок заключения Договора с истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также о полной стоимости кредита. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графике платежей.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил свое понимание и согласие с тем, что акцептом его оферты о заключение Договора являются действия Байка но открытию ему Счета (№), дата открытия Банком Счета является датой заключения Договора.

Банк акцептовал оферту истца, открыв ему счет № ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается также Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
          Следовательно, кредит был предоставлен Банком истцу в соответствии с условиями заключенного Договора, обязательство Банка по предоставлению кредита исполнено им надлежащим образом.

В отличие от договора займа, являющегося реальным договором, то есть считающимся заключенным с момента передачи/вручения денежных средств заемщику, кредитный договор является кон сенсуальным, следовательно, заключенным с момента согласования сторонами всех его существенных условий. Истец полностью ознакомился с условиями Договора и добровольно, без какого-либо принуждения подписал Договор, тем самым выразив свое волеизъявление на заключение Договора на согласованных условиях.

В соответствии с пунктом № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (версия <данные изъяты>), являющихся неотъемлемой частью Договора, «Клиент обязуется: Надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на Счет или иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора, Клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий Договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору. Клиент также подтверждает, что личность Кредитора не имеет для него существенного значения».

Что касается действий ответчика по включению в кредитный договор условия о возможности списания банком в безакцептном порядке со счетов заемщика в погашение обязательств по договору, то такие действия Банка действующему законодательству не противоречат и находятся в строгом соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта № Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ за №, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера.

Следовательно, включение в договор условий о возможности списания банком в безакцептном порядке со счетов заемщика в погашение обязательств по договору, дополненное условием о списании со счетов заемщика денежных средств только с согласия заемщика и по оформленному им распоряжению, не нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признания его условий недействительными, действий Банка незаконными не имеется.

Также возражают относительно требования истца о компенсации морального вреда, указав, что со стороны Банка не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий.

При указанных обстоятельствах, считают требования истца о взыскании с Банка СУММА в качестве компенсации за причинение морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцом не представлены доказательства несения физических и нравственных страданий по их вине.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" и истцом Алексеевым В.П. был заключен смешанный кредитный договор № на СУММА .

В соответствии с условиями кредитного договора истцу был предоставлен кредит на СУММА

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержало в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за начисление кредитных средств, график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей по кредитному договору, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых сумм.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, содержащая информацию о полной стоимости кредита, была получена до момента заключения кредитного договора, что указано в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью истца в данном документе.

В подписанном истцом документе, имеется необходимая информация о полной стоимости кредита и об ознакомлении истца с ними. О необходимости достижения согласия по иным условиям договора, не относящимся к предмету договора, истец не заявлял, соответственно был согласен с ними. При этом истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора. Подписав договор, Алексеев В.П. согласился на получение кредитных средств на указанных в договоре условиях, при этом имел возможность в случае несогласия с условиями отказаться от получения кредитных средств.

Из вышеуказанного заявителя о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истцу была предоставлена информация о полной его стоимости, при этом расчет полной стоимости кредита ответчиком произведен в соответствии с требованиями ЦБ России по формуле, приведенной в Указании ЦБ России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У, а график погашения кредита соответствует примеру формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, являющемуся приложением к Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У.

Экземпляр указанного заявления о заключении договора кредитования Алексеев В.П., получил, с условиями был ознакомлен до заключения кредитного договора и согласен, что подтверждается подписью последнего.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Истец Алексеев В.П. просит признать пункты заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Учитывая вышеуказанное, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора и признании пунктов заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не имеется.

В судебном заседании не установлено нарушение ответчиком ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" каких-либо прав истца Алексеева В.П., как заемщика, которые могли причинить ему физические и нравственные страдания, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд считает необходимым отказать Алексееву В.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Алексееву В.П. в удовлетворении предъявленных исковых требований к ПАО "Национальный банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании пунктов заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере СУММА . отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                  Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принятоДД.ММ.ГГГГ.