Решение по делу № 2-1906/2024 от 13.08.2024

Дело № 2-1906/2024

18RS0009-01-2024-002999-03

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2024 года                                                                         с. Шаркан

    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

    при секретаре Перевозчиковой И.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Акционерного общества) к Кочурову Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) (далее - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), истец, Банк) обратилось в суд с иском к Кочурову Л.М. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №*** от 17.10.2023 по состоянию на 25.07.2024 в размере 1 041 543 руб. 23 коп., из которых: 945 827 руб. 93 коп. – задолженность по основному долгу; 91317,66 – задолженность по процентам; 4397 руб. 64 коп. - задолженность по неустойке (пене); обращении взыскания на имущество LADA, 219110 LADA GRANTA; 2019года выпуска; категория ТС В; номер двигателя №***; цвет серебристо-серый принадлежащий на праве собственности Кочурову Л.М., определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги, вырученные после реализации имущества денежные средства направить на погашение задолженности по настоящему кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 407 руб. 72 коп., указав в обоснование следующее.

    17.10.2023 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) с одной стороны, и Кочуровым Л.М. был заключен    договор «Потребительский    кредит под залог транспортного    средства»    №*** (далее - Кредитный договор).

    Данный Кредитный договор состоит из «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее - Общие условия кредитования) (Приложение № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее - УДБО) и Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» (далее    - Индивидуальные    условия) на    основании заявления заемщика на предоставление потребительского кредита под залог транспортного средства.

    В соответствии с п. 1. Индивидуальных условий Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 958000 рублей 00 копеек. В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 2 и п. 4) кредит предоставлялся на срок 96 месяцев с оплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20,9 % годовых.

Возврат кредита и начисленных процентов за пользование кредитом был определен в Графике платежей (приложение к Индивидуальным условиям).

Кредит предоставлялся для целевого использования (п.10, 11 Индивидуальных условий) для приобретения транспортного средства, с индивидуальными признаками, определенными в соответствии с договором, марка: LADA, 219110 LADA GRANTA, 2019года выпуска; категория ТС В; номер двигателя №***; цвет серебристо-серый (далее - Предмет залога).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

17.10.2023 Заемщиком было приобретено указанное выше транспортное средство на основании договора купли-продажи бывшего в эксплуатации транспортного средства №*** заключенного между ООО «Авто-Мото-Салон» и Кочуровым Л.М..

18.10.2023 был зарегистрирован залог данного автомобиля в пользу Банка, что подтверждается информацией из Реестра уведомлений о залоге движимого имущества (Регистрационный №***).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.

В случае нарушения Заемщиком срока возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Договором. В таком случае Заемщик обязан вернуть Банку оставшуюся сумму кредита и уплатить все, причитающиеся Банку проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления Заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан Банком в таком уведомлении.

В связи с тем, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил свое обязательство по погашению задолженности по выданному кредиту Банк направил Ответчику требование об исполнении обязательств (уплаты кредита, начисленных процентов и неустоек), что подтверждается исходящим письмом и реестром почтовых отправлений.

Однако, до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.07.2024 составляет 1 041 543,23 рублей, из которых: 945 827,93 руб. - задолженность по основному долгу; 91 317,66 руб. - задолженность по процентам; 4 397,64 руб. - задолженность по пене. Данная задолженность подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика, а также расчетом исковых требований.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1. ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении Ответчиком своих обеспеченных залогом обязательств Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3-4), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кочуров Л.М. в судебное заседание не явился. По данным МВД по УР Кочуров Л.М. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****> (л.д.47), по указанному адресу, судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ с учетом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, выраженного в письменном заявлении (л.д. 3-4), на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) является кредитной организацией, что подтверждается выпиской из Устава юридического лица (л.д. 36-37), сведениями о внесении записи о юридическом лице в Единый государственный реестр юридических лиц и свидетельством о постановке юридического лица на учет в налоговом органе (л.д. 23).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу п.3 ст.339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 17 октября 2023 года Кочуров Л.М. обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита для приобретения транспортного средства под его залог.

В соответствии с пп.3.8.1 п.3.8 Общих условий потребительского кредитования (далее - Общие условия, ОУ) в случае принятия банком, по результатам рассмотрения заявления о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, банк формирует и предоставляет заемщику на согласование заемщику на согласование Индивидуальные условия. Подписанием индивидуальных условий заемщик принимает настоящие Общие условия путем присоединения к настоящим Общим условиям в целом в порядке ст.428 ГК РФ.

Датой заключения кредитного договора является дата акцепта (подписание) заемщиком Индивидуальных условий (п.3.8.4 Общих условий).

Рассмотрев заявление ответчика, Банк сформировал и предоставил Кочурову Л.М. на согласование Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства», которые ответчик принял и подписал в тот же день - 17 октября 2023 года.

Таким образом, 17 октября 2023 года между истцом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Кочуровым Л.М. на условиях, определенных в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» в соответствии с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), заключен кредитный договор.

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» №*** от 17.10.2023, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Кочуровым Л.М., последнему предоставлен кредит в сумме 958 000 руб., сроком действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору; срок возврата кредита – 96 месяцев с даты заключения настоящего договора (п.1,2 Индивидуальных условий, п.п.3.9.3 п.3.9 Общих условий). Процентная ставка по кредиту составляет 20,9% годовых (п.4, пп.3.9.6 п.3.9 Общих условий); погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к настоящему договору; ежемесячный платеж составляет 20 614,95 руб.; последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, является корректирующим (в том числе связанных с округлением цифр) и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей и перерасчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в Графике платежей, являющихся Приложением №1 к настоящему договору (п.6). Внесение /перевод денежных средств на ТБС Заемщика, открытый у Кредитора, любым из перечисленных в настоящем пункте, п.8.1 Индивидуальных условий способом (п.8).

Заемщик, в качестве обеспечения обязательств по настоящему договору предоставляет банку в залог транспортное средство (далее - ТС) со следующими индивидуальными признаками: марка LADA, модель 219110 LADA GRANTA; год изготовления №***; VIN №*** модель и номер двигателя №***, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №***. Стоимость ТС по договору купли-продажи составляет – 874 000 руб. Согласованная сторонами стоимость ТС как предмета залога по настоящему договору составляет – 699 200 руб. Условия распоряжения и использования ТС как предмета залога определены УДБО. Заключение последующих договоров залога возможно с соблюдением следующих условий: получение заемщиком предварительного письменного согласия банка на сделку последующего залога ТС, остаток задолженности заемщика по кредиту, выданному в соответствии с настоящим договором, составляет менее 50 000 рублей (п.10 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется банком на следующие цели: 874 000 руб. на приобретение транспортного средства, с индивидуальными признаками, определенными в соответствии с настоящим договором, 84 000 руб. на иные услуги (товары/работы) по выбору клиента.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся часть сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении (п.12 Индивидуальных условий, п.п.3.10.1.1 п.3.10 Общих условий).

Кроме того, во исполнение обязательств, указанных в п.9 Индивидуальных условий, о заключении договора банковского счета, Кочуровым Л.М. 17.10.2023 года в адрес «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (АО) также было подано заявление на заключение договора банковского счета (л.д.11), в котором ответчик, просил открыть ему банковский счет для осуществления обязательств по Договору. Кроме того, тем же заявлением Кочуров Л.М. дал распоряжение банку осуществить перечисление денежных средств с его банковского счета в размере - 874 000 руб. на счет получателя ООО <***>» в качестве оплаты за автомобиль LADA, 219110 LADA GRANTA; кузов №*** по договору купли-продажи автомобиля №*** от <дата>, в том числе НДС 145666, 67 руб.; 84000,00 руб. на счет ООО «Финансовый консультант» в счет оплаты услуги по договору №*** от <дата>.

Как установлено в судебном заседании, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), открыв Кочурову Л.М. банковский счет №***, зачислив <дата> на указанный открытый в банке на имя заемщика счет предусмотренную договором сумму кредита – 958 000 руб. 00 коп., и перечислив из них: 874 000 руб. 00 коп. в качестве оплаты за указанное в кредитном договоре, приобретаемое заемщиком, транспортное средство, 84 000 руб. 00 коп. - в качестве иных услуг по договору ООО <***>», свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом (л.д. 7, 12).

17 октября 2024 года Кочуров Л.М. приобрел указанное выше транспортное средство в ООО <***>» на основании договора купли-продажи транспортного средства №*** по цене 874 000 руб. (л.д.24).

Согласно карточке учета транспортного средства транспортное средство LADA, 219110 LADA GRANTA; кузов №***, год выпуска: 2019, цвет: серебристо-серый, <дата> постановлено на государственный учет, его собственником является Кочуров Л.М. (л.д.50).

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 18 октября 2023 года, из которого следует, что залогодержателем автомобиля LADA, 219110 LADA GRANTA; номер шасси №***, 18 октября 2023 года, является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество), залогодателем – Кочуров Л.М. (л.д.59, 28).

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, а с 20 февраля 2024 года вносить ежемесячные платежи прекратил, что следует из расчета задолженности (л.д.6) и подтверждается выпиской по счету заемщика на имя ФИО1 (л.д.7).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.12 раздела 1 Индивидуальный условий, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся часть сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 04 июня 2024 года истец направил в адрес Кочурова Л.М. требование о досрочном возврате кредита с уведомлением о праве банка на изменение места хранения автомобиля по кредитному договору №*** от 17.10.2023 в течение 30 дней с момента направления требования (л.д.31, 32-34).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Все приведенные выше обстоятельства явились основанием для обращения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) 08 августа 2024 года в суд с настоящим иском (л.д. 3-4, 40).

Поскольку после предоставления банком Кочурову Л.М. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Кочурова Л.М. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей, с 20 февраля 2024 года платежи не вносил, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 13 августа 2024 года составила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 25 июля 2024 года, согласно которому истец просил взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 945 827 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 91317 руб. 66 коп., 4397 руб. 64 руб. – задолженность по неустойке (пене) (л.д.6).

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

Как указано выше, в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.6), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена к взысканию неустойка (пеня) на просроченную ссуду за период с 20.02.2024 по 25.07.2024 в размере 4397 руб. 64 коп.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке, не превышающей 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка - 4397 руб. 64 коп., соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Кочурова Л.М. в пользу банка подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору в размере 945 827 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 91317 руб. 66 коп., 4397 руб. 64 руб. – задолженность по неустойке (пене).

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

Как указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретенного ответчиком в собственность на основании договора купли-продажи от 17 октября 2023 года транспортного средства марки LADA, модель №*** LADA GRANTA; год изготовления №***; VIN №***; модель и номер двигателя №***, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №*** (п.10 Индивидуальных условий).

Указанный автомобиль LADA, модель №*** LADA GRANTA; год изготовления №***; VIN №***; модель и номер двигателя №***, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №***, ответчику был передан, 31 октября 2023 года по заявлению Кочурова Л.М. поставлен на государственный учет, ответчик, по сведениям РЭО (<*****>) на момент рассмотрения настоящего дела является его собственником (л.д.50).

Из искового заявления, расчета задолженности (л.д.3-4, 6), выписки по счету заемщика (л.д.7), следует, что заемщиком просрочено к внесению более 3 платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% согласованной сторонами стоимости заложенного имущества (699200 руб.), период просрочки составляет более трех месяцев, предъявленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в установленный банком тридцатидневный срок не выполнено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки LADA, модель №*** LADA GRANTA; год изготовления №***; VIN №***; модель и номер двигателя №***, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №***, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 85, ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 13 407 руб. 72 коп. по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору и в размере 6 000 руб. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.5).

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 19407 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) к Кочурову Л.М. (паспорт гражданина РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Кочурова Л.М. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от 17.10.2023 по состоянию на 25.07.2024 в размере 1 041 543 руб. 23 коп., из которых:

- 945 827 руб. 93 коп. – задолженность по основному долгу;

- 91317 руб. 66 коп. – задолженность по процентам;

- 4397 руб. 64 коп. – задолженность по пене.

Для удовлетворения требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 17.10.2023 по состоянию на 25.07.2024 в размере 1 041 543 руб. 23 коп., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки LADA, модель №*** LADA GRANTA; год изготовления №***; VIN <*****>; модель и номер двигателя №***, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №***, путем его продажи с публичных торгов.

Взыскать с Кочурова Л.М. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 19 407 руб. 72 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                        Л.Э.Лопатина

      Решение в окончательной форме принято 03 октября 2024 года