Решение по делу № 2-2234/2019 от 02.07.2019

№2-2234\2019

24RS0040-01-2019-002609-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2019 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Драговоз А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримова Р.А. к ЗАО МАКС о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику, мотивируя тем, что 26.05.2018 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на срок до 26.05.2023 года на сумму 1 499404 рубля 73 копейки под 16,95% годовых. Кредит был заключен на приобретение транспортного средства - автомобиля ..., 2018 года выпуска. В рамках кредитного договора в п.18 дополнительно была включена услуга страхование жизни заемщика по программе «Стандартная (ООО «Сетелем Банк» Полис страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы» в ЗАО «МАКС» со сроком действия 36 месяцев. Сумма страховой премии составила 148551 рубль 97 копеек. Истец досрочно погасил задолженность по кредиту 25.09.2018 года. 16.04.2019 года он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии, в возврате страховой премии было отказано. Истец считает отказа ответчика неправомерным. Просит взыскать в его пользу страховую премию за неиспользованное время действия договора страхования, из расчета: кредит погашен за 4 месяца, период неиспользованного возможного страхового случая 32 месяца; размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья за 1 день: 148551 : 1095 = 135 рублей; 1095 -122 (4 месяца) =973; 973 х135 рублей = 131355 рублей. Истец просит обязать ответчика расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы, удостоверенный полисом № от 26.05.2018 г. и возвратить страховую премию 148551 рубль; взыскать с ответчика неустойку 131355 рублей. Кроме того, истец просит взыскать денежную компенсацию морального вреда 10000 рублей и штраф по Закону «О защите прав потребителей.

В судебном заседании истец участия не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Возражений относительно заявленных требований не представлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.394 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года. Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

26.05.2018 года между ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на срок до 26.05.2023 года на сумму 1 499404 рубля 73 копейки под 16,95% годовых. Целевое назначение кредита – приобретение транспортного средства - автомобиля ..., 2018 года выпуска, в отношении которого истец должен был заключить договор залога.

П.18 кредитного договора и в целом условия договора не содержат обязанности для заемщика заключить какой-либо договор страхования жизни и здоровья, за исключение договора страхования транспортного средства по КАСКО.

Истцом 26.05.2018 года было дано согласие на страхование имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, с суммой страховой премии 10000 рублей и срок действия договора 1 год, в рамках коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц №2 от 17.07.2017 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», о чем был выдан страховой сертификат №.

26.05.2018 г. истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы с ЗАО «МАКС» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «МАКС», указав выгодоприобретателем в размере кредитной задолженности ООО «Сетелем Банк». Страховая сумма 1269675 рублей. Срок действия договора определен 36 месяцев. Размер страховой премии 148551 рубль 97 копеек, которая уплачивается единовременно при заключении договора. Истцу был выдан страховой полис 101/143 №.

20.11.2018 года задолженность по кредитному договору № была истцом погашена полностью.

16.04.2019 года истец обратился в ЗАО «МАКС» с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов.

Письмом от 26.04.2019 года истцу было сообщено расторжении договора страхования от 26.05.2019 года и одновременно было отказано в возврате страховой премии уплаченной по договору страхования, со ссылкой на то, что документального подтверждения того, что возможность наступления страховых рисков ( инвалидность или смерть в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность по договору страхования отпала, со стороны истца не представлено, разъяснено, что он был вправе отказаться о договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения.

Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью страхового полиса, предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая, срок отказа 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Таким образом, истец вправе был обратиться с заявлением в страховую компанию в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Как установлено из представленных истцом доказательств, истец впервые обратился о возврате страховой премии только 16.04.2019 года.

Доказательств того, что в течение 14 дней с момента заключения договора страхования истец обращался к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Доказательств навязанности услуги по страхованию со стороны истца не представлено. Истец имел возможность в течение 14 календарных дней расторгнуть договор страхования и получить страховую премию в полном объеме, что им не было сделано.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении Заемщиком с Банком кредитного договора на него, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования, поскольку кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, и соответственно также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Каримова Р.А. к ЗАО МАКС о защите прав потребителя, отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.А. Ченцова