Решение по делу № 2-4173/2016 от 11.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2016 года                                г.о. Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

судьи            Никитиной С.Н.,

при секретаре     С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Сафиной Р.А. к ПАО «Банк Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сафина Р.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Открытие» о признании недействительным пункта 4.1.5.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19706,97 руб., об обязании понизить процентную ставку по кредитному договору с 19,75% до 13,25% годовых, ссылаясь на то, что п.4.1.5.2 договора ущемляет её потребительские права, так как запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой. ДД.ММ.ГГГГ. истица направила заявление в ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») о расторжении договора страхования, было заключено дополнительное соглашение №, согласного которого стороны договорились исключить личное страхование из договора. Копия данного заявления и дополнительного соглашения были направлены в ПАО «Банк Открытие», после чего он в одностороннем порядке поднял процентную ставку по кредитному договору с 13,25% до 19,75%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истицы на иске настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истицы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответчик на стадии заключения договора предоставил заемщику информацию о предложенной ему услуге, в том числе и информацию о размере процентной ставки и случаи её повышения за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, и ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором.

В связи с изложенным, доводы истицы о том, что она не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора, являются несостоятельными.

Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «НОМОС-БАНК» заключен кредитный договор №, согласно которого истице предоставлен кредит в размере 3 600 000 рублей на срок 240 месяцев со взиманием за пользование кредитом 13,25% годовых (правопреемник ПАО «Банк Открытие»).

По условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора.

Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со ст.10 Закона РФ «о защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Сумма кредита, срок, размер процентной ставки указаны в кредитном договоре.

Суд считает, что истица, подписав согласие на кредит, подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.

Подписав согласие на кредит, истица подтвердила, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ей известны.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

ДД.ММ.ГГГГ. Р.А. подала заявление в АО «СОГАЗ» об исключении личного страхования (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) из договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.25). Дополнительным соглашением № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» и Р.А. договорились исключить личное страхование (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) из договора и заменить приложение № на приложение №.

Согласно пункта 4.1.5. кредитного договора заемщик обязуется застраховать в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и соответствующих требованиям кредитора, за свой счет: п.4.1.5.2 до фактического предоставления кредита имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока Кредита, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно п.4.1.8 заемщик обязан обеспечить страхование согласно условиям п.4.1.5.1, п.4.1.5.2, п.4.1.5.3 в течение всего периода действия кредитного договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) кредитору/уполномоченному кредитором лицу оригиналы документов, подтверждающих страхование.

Согласно п.4.1.18 заемщик обязан не изменять условия заключенного договора страхования без предварительного уведомления кредитора.

Согласно п.4.3.6 договора кредитор обязуется в случае нарушения заемщиком п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, уведомить заемщика в соответствии с п.7.11 договора о возможном повышении процентной ставки по кредиту в соответствии с п.1.1 договора (процентная ставка по кредиту 21,50 % годовых).

Таким образом, истица, подписывая кредитный договор подтвердила, что ею до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах ответчика, подтверждение того, что она заключила договор личного страхования (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) в иной страховой компании не представлено, в связи с чем ответчик обоснованно повысил процентную ставку по кредиту, что было оговорено кредитным договором. Наличие дополнительного соглашения № между АО «СОГАЗ» и Р.А. об исключении личного страхования (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) из договора, не является основанием для изменения условий кредитного договора в части п.4.1.5.2.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что во исполнение требования Банка России от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», истицей подписан кредитный договор, в котором указана общая сумма кредита. Суд считает, что до заключения договора истице предоставлена достаточная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все условия договора. Подпись заемщика в кредитном договоре, подтверждают, что заемщик получил информацию об условиях страхования и ему было предоставлено право отказаться от страхования, а также право выбора страховой компании.

Суд полагает, что истица, подписывая вышеуказанные документы, приняла решение о кредите, приняла условия, на которых изъявила желание пользоваться текущим счетом, открытым для неё банком, а также согласилась со всеми условиями кредитного договора и договора страхования.

В свою очередь истицей не было представлено каких-либо доказательств тому, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истица не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Доводы истицы о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования, заемщик не имел возможности повлиять на содержание кредитного договора не нашли подтверждение в ходе судебного заседания, доказательств указанных обстоятельств истицей представлено не было.

Таким образом, исковые требования истицы о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. п.4.1.5.2 на получение кредита в части навязанной услуги страхования жизни и здоровья и уплате за это страховой премии; взыскании неосновательно полученных денежных средств в виде страховой премии в размере 19706,97 рублей и обязании банком понизить процентную ставку по кредиту являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п.1 ст. 408 ГК РФ следует, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании не было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договор, существенного нарушения договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для изменения договора.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав Р.А., как потребителя, то отсутствуют основания для удовлетворения её требований.

Таким образом, исковые требования Р.А. нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сафиной Р.А. к ПАО «Банк Открытие» о признании недействительным пункта 4.1.5.2. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19706,97 руб., об обязании понизить процентную ставку по кредитному договору с 19,75% до 13,25% годовых– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 17.10.2016 года.

Судья: