Решение по делу № 2-4448/2015 от 14.09.2015

Дело № 2-4448/2015

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

09 ноября 2015 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Никитченко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Васильевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Васильевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя тем, что 07.11.2013г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. (протокол №) наименование Банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество)) и Васильевой Е.А. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика Васильевой Е.А. к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ЗАО), устанавливающего существенные условия кредита. Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500000 руб. на срок по 07.11.2018г. с взиманием за пользование кредитом 18,32% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 7-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 07.11.2013г. заемщику Васильевой Е.А. были предоставлены денежные средства в сумме 500000 руб. По наступлению срока погашения кредита Васильева Е.А. не выполнила свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором (требование о досрочном истребовании задолженности на 18.12.2014г.). Однако, до настоящего времени задолженность Васильевой Е.А. не погашена. Также Банк ВТБ 24 (ПАО) и Васильева Е.А. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Васильевой Е.А. к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), Васильева Е.А. в соответствии со ст.428 ГК РФ заключила с банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, факт доведения условий кредита заемщиком подтвержден подписью в расписке о получении карты. В соответствии с п.п.1.9, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление, расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Васильевой Е.А. посредством присоединения Васильевой Е.А. к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Васильевой Е.А. была получена банковская карта №. Согласно Расписке в получении банковской карты, Васильевой Е.А. был установлен лимит в размере 82500 руб. Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №-П, п.3.10 вышеуказанных Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ВТБ 24 (ПАО) Васильевой Е.А. кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.8 Правил, Васильева Е.А. обязана уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке, установленной Тарифами, в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19% годовых. В установленные п.п.5.4, 5.5 Правил сроки Васильева Е.А. не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п.5.6 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 03.06.2015г. общая сумма задолженности Васильевой Е.А. по кредитному договору № составляет 512363,65 руб., из которых: 457505,24 руб. – остаток ссудной задолженности (кредит), 48841,85 руб. – проценты за пользование кредитом, 6016,56 руб. – сумма задолженности по пени. На 09.07.2015г. общая сумма задолженности Васильевой Е.А. по кредитному договору № составляет 89775,51 руб., из которых: 69639,29 руб. – сумма основного долга кредита (овердрафта), 15803,36 руб. – сумма плановых процентов, 4332,86 руб. – задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. В связи с чем ВТБ 24 (ПАО) просит суд взыскать с Васильевой Е.А. в пользу Банка задолженность по вышеуказанным кредитным договорам, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9221руб. 39 коп.

08.10.2015г. от представителя истца Гарифуллина О.Р., действующего на основании доверенности, поступило заявление об уточнении размера исковых требований в связи с частичным погашением задолженности ответчиком Васильевой Е.А. перед Банком по кредитному договору № в размере 6000 руб., просит суд взыскать с Васильевой Е.А. задолженность по кредитному договору № 633/0556-0002158 в размере 83775,51 руб.

В судебном заседании представитель истца Гарифуллин О.Р., действующий на основании доверенности, уменьшил исковые требования, в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору № ответчиком просит суд взыскать с Васильевой Е.А. задолженность по кредитному договору № в общей сумме 512363,65 руб., по кредитному договору № в общей сумме 82775,51 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9221,39 руб. Дополнил, что Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении задолженности, где был указан срок, в течение которого необходимо погасить просроченную задолженность. В настоящее время банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор с ответчиком. При этом, Банк уменьшил размер неустойки до 10%. Просит иск с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Васильева Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, лично, возражений против иска не представила, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращалась. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

07.11.2013г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Васильевой Е.А. заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить Васильевой Е.А. кредит в размере 500000 руб. на срок по 07.11.2018г. под 18,32% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить установленные проценты и иные платежи в сроки и на условиях договора. Погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа каждого месяца по графику погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами в размере 12412,85 руб. (л.д.9-15).

Кредитный договор заключен между Банком и Васильевой Е.А. путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007г. №.

С 24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ЗАО) была изменена организационно-правовая форма Банка на публичное акционерное общество.

Судом установлено, что истцом Банком ВТБ 24 (ПАО) обязательства по Кредитному договору № от 07.11.2013г. исполнены в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности заемщика Васильевой Е.А. (л.д.5-7).

Также 16.11.2013г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Васильевой Е.А. заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Договор заключен между Банком и Васильевой Е.А. путем подачи последней Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и присоединения Заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.22-33).

16.11.2013г. заемщиком Васильевой Е.А. была получена в ВТБ 24 (ЗАО) банковская карта №, что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), согласно которой стороны установили кредитный лимит в размере 82500 руб., проценты за пользование кредитом – 19% годовых в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.21).

На основании ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа в виде целевых и членских взносов.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

На основании п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.5.6, 3.14. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию пеня в размере 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами, которая составляет 0,6% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Васильевой Е.А. обязательств по возврату кредитов, в связи с чем Банк направлял ответчику уведомления, в которых потребовал от ответчика досрочно погасить кредиты в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами. А также Банк ВТБ 24 (ПАО) сообщил Васильевой Е.А. об одностороннем расторжении кредитного договора № от 07.11.2013г. - с 04.02.2015г. (л.д.16), кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – с 08.07.2015г. (л.д.34).

Однако, задолженность ответчиком Васильевой Е.А. до настоящего времени не погашена, и, согласно представленным истцом расчетам задолженности, составляет:

- по кредитному договору № от 07.11.2013г. по состоянию на 03.06.2015г. – в размере 512363 руб. 65 коп., из которых:

- 457505 руб. 24 коп. – остаток ссудной задолженности (кредит),

- 48841 руб. 85 коп. – проценты за пользование кредитом,

- 6016 руб. 56 коп. – задолженность по пени;

- по кредитному договору № от 16.11.2013г. по состоянию на 09.11.2015г. - в размере 82775 руб. 51 коп., из которых:

- 63639 руб. 29 коп. – сумма основного долга кредита (овердрафта),

- 15803 руб. 36 коп. – сумма плановых процентов,

- 3332 руб. 86 коп. – задолженность по пени.

При этом, истец в одностороннем порядке, используя предусмотренное кредитными договорами право, уменьшил размер требований к ответчику в части взыскания неустойки (пени) по каждому кредитному договору до 10%.

Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в указанных выше размерах.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Васильевой Е.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9221,39 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Васильевой ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в размере 512363 рубля 65 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 82775 рублей 51 копейку, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9221 рубль 39 копеек, а всего взыскать 604360 (шестьсот четыре тысячи триста шестьдесят) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 13.11.2015г.

Председательствующий Е.В.Черникова