Решение по делу № 2-2134/2022 от 06.07.2022

Дело № 2-2134/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-004567-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Драчевой О.С.,

при секретаре Лукьяница И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Яковенко В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Яковенко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.

07 июня 2017 года ООО «ХКФ Банк» и Яковенко В.Н. заключили кредитный договор .............. на сумму 450224 рубля, в том числе: 380000 рублей – сумма к выдаче, 70224 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 23,30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450224 рубля на счет заемщика .............., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 380000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка; во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 70224 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12831 рубль 87 копеек, с 07.02.2018 – 0 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 05.11.2018 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 05.12.2018. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.06.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.11.2018 по 07.06.2022 в размере 310613 рублей 40 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.02.2021 задолженность заемщика по договору составляет 813943 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 420621 рубль 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 80395 рублей 40 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 310613 рублей 40 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2077 рублей 23 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей.

Просит взыскать с Яковенко В.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору .............. от 07.06.2017 в общем размере 813943 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 420621 рубль 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 80395 рублей 40 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 310613 рублей 40 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2077 рублей 23 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11339 рублей 43 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился. Представитель истца по доверенности Панфилов Д.А. просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Яковенко В.Н. надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительности своей неявки суду не представил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял. О времени и месте рассмотрения дела ответчик Яковенко В.Н. неоднократно извещался по известному суду адресу: .............., указанному истцом в исковом заявлении, а также соответствующего сообщению Управления миграции ГУ МВД России по Ставропольскому краю от 21.07.2022, согласно которому Яковенко В.Н. зарегистрирован по вышеуказанному адресу с 23.01.1987 по настоящее время, а также другим документам, имеющимся в материалах дела. Судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Иными данными о месте регистрации (жительстве/пребывания) Яковенко В.Н. суд не обладает.

Исходя из положений ст.ст. 35, 117 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик Яковенко В.Н. считается надлежащим образом уведомленным о рассмотрении дела, а его неявка в судебное заседание согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования истца заявлены обосновано, доказаны и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Яковенко В.Н. 07.06.2017 между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор .............., в соответствии с которым между сторонами согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 450224 рубля, в том числе: 380000 рублей – сумма к выдаче, 70224 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 23,30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450224 рубля на счет заемщика .............., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 380000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита Общие условия договора являются составной частью договора.

Из п. 1 раздела 1 Общих условий следует, что настоящий договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершение операций по счету, определяет порядок обслуживания текущего счета.

На основании п. 1.2 раздела I Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В п. 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласован порядок внесения заемщиком платежей, а именно: Яковенко В.Н. обязался вносить ежемесячно, равными платежами в размере 12831 рубль 87 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа – 7-ое число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «ХКФ» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Пункт 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

Пунктом 3 параграфа III условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону (п. 4).

Ответчик Яковенко В.Н. с условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

ООО «ХКФ» обязательства перед ответчиком исполнил, что подтверждается выпиской по счету, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету; требование банка о возврате кредита, уплате процентов оставлено заемщиком без удовлетворения; доказательств обратного суду не предоставлено.

Также в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

Выпиской по счету .............. за период с 07.06.2017 по 09.02.2021 и расчетом задолженности по состоянию на 09.02.2021 подтверждается, что ответчик Яковенко В.Н. в нарушение согласованного сторонами графика платежей, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в размере 813943 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 420621 рубль 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 80395 рублей 40 копеек; неоплаченные проценты (убытки банка) – 310613 рублей 40 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2077 рублей 23 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

Истцом ответчику направлялись уведомления, требования о необходимости своевременной оплаты займа, погашения образовавшейся задолженности, однако задолженность погашена не была.

Указанные суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора, тарифов банка. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено, также как и не имелось данных о неправомерности расчета банка. Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере 310613 рублей 40 копеек представляют собой неполученные банком проценты, в случае надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту и погашения задолженности в установленный кредитным договором срок (до 07.06.2022), начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть, за пользование кредитом за период с 05.11.2018 по 07.06.2022, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 15 вышеуказанного постановления при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов) в размере 310613 рублей 40 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика не представлено, что подтверждается выпиской по счету, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с Яковенко В.Н. задолженности по кредитному договору .............. от 07.06.2017 в размере 813943 рубля 45 копеек подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что обязательства по кредитному договору Яковенко В.Н. не исполнялись надлежащим образом, что привело к образованию задолженности и возникновению у банка права требовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

При таких обстоятельствах оснований для отказа удовлетворения исковых требований судом не усматривается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи, с чем судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11339 рублей 43 копейки, понесенные истцом при подаче иска в суд, подтвержденные документально приложенным к исковому заявлению платежным поручением .............. от 11.02.2021, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Яковенко В. Н. - удовлетворить.

Взыскать с Яковенко В. Н., .............. года рождения, уроженца .............., паспорт серии .............., выдан 20.01.2012 отделом УФМС России по Ставропольскому краю в Минераловодском районе, зарегистрированного по адресу: .............., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору .............. от 07.06.2017 в размере 813943 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 420621 рубль 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 80395 рублей 40 копеек; неоплаченные проценты (убытки банка) – 310613 рублей 40 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2077 рублей 23 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11339 рублей 43 копейки.

Ответчик вправе подать в Минераловодский городской суд Ставропольского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы через в Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 августа 2022 года.

Председательствующий             О.С.Драчева