Решение от 29.08.2023 по делу № 2-2066/2023 от 07.07.2023

Дело № 2-2066/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года                             г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи    Манджиева О.Б.,

при секретаре судебного заседания    Бадмаевой Т.Н.,        

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» к Каськовой Александре Николаевне о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Ситиус» (далее – ООО «Ситиус») обратилось в суд с иском к Каськовой А.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, мотивируя следующим.

27 января 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Стабильные финансы» (далее – ООО «МКК «СФ») и Каськовой А.Н. заключен договор потребительского займа № 2022-2693579, по условиям которого ООО «МКК «СФ» передало в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 30 000 руб., а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365 % годовых, а всего 41 184 руб. 32 коп. в срок до 24 марта 2022 года включительно. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта ООО «МКК «СФ» в сети Интернет. Займодавец перечислил сумму займа ответчику с помощью платежной системы АО «Тинькофф Банк» на именную банковскую карту, таким образом ООО «МКК «СФ» исполнило обязательства по договору. 30 июня 2022 года ООО «МКК «СФ» на основании договора уступки прав (требований) № СФС-0622 уступило ООО «Сириус» право требования к Каськовой А.Н. по договору потребительского займа № 2022-2693579 от 27 января 2022 года. В нарушении условий договора обязательства по возврату займа ответчиком не исполнены. За период с момента выдачи займа от ответчика поступил платеж на сумму 4 000 руб. 78 коп. в счет погашения процентов по договору. По состоянию на 22 мая 2023 года задолженность Каськовой А.Н. перед ООО «Ситиус» по договору займа № 2022-2693579 составляет 70 999 руб. 22 коп., в том числе 30 000 руб. – задолженность по основному долгу, 40 999 руб. 22 коп. – задолженность по процентам. 25 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка Городовиковского судебного района Республики Калмыкия отменен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика Каськовой А.Н. в пользу ООО «Ситиус» задолженность по договору потребительского займа № 2022-2693579 в указанном выше размере, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 329 руб. 98 коп., а также расходы на оплату юридических услуг - 5 000 руб.

Представитель истца ООО «Сириус» Мартынова Т.Н. согласно иску просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Каськова А.Н., будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась. Заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Пунктом 6 статьи 7 приведенного выше Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

По ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из представленных в материалы дела условий договора потребительского займа и оферты на предоставление потребительского займа, 27 января 2022 года между ООО «МКК «СФ» и Каськовой А.Н. в офертно-акцептном порядке достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского займа № 2022-2693579 на сумму 30 000 руб. сроком до 24 марта 2022 года включительно с уплатой процентов за пользование займом в размере 365 % годовых.

Заемщик Каськова А.Н. приняла оферту, размещенную в сети Интернет на официальном сайте ООО «МКК «СФ», посредством предоставления займодавцу личных данных: номера телефона, адресов электронной почты и места регистрации, паспортных данных, номера банковской карты. После получения SMS-сообщения Каськова А.Н. путем ввода на сайте кода подтверждения (простой электронной подписи) обязалась возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты в размере и сроки, предусмотренные офертой.

В подтверждение перечисления суммы займа истцом приложена к иску справка ООО «МКК «СФ», содержащая сведения о совершении 27 января 2022 года платежной операции ООО «МКК «СФ» по перечислению 30 000 руб. Каськовой А.Н. по номеру карты <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.3 Оферты в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренными п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня фактического возврата займодавцу включительно.

Согласно графику выдачи и возврату займа и начисленных на него процентов (приложение № 1 к договору займа) возврат производится заемщиком ежемесячно по графику: 10 и 24 февраля, 10 марта 2022 года по 10 296 руб. 14 коп.; 24 марта 2022 года – 10 295 руб. 90 коп.

В п. 6 договора потребительского займа № 2022-2693579 указано, что общая сумма выплат составляет 41 184 руб. 32 коп. из которых 30 000 руб. направляется на погашение основного долга, 11 184 руб. 32 коп. направляется на погашение процентов.

Как указано истцом с момента выдачи займа Каськовой А.Н. в счет погашения процентов по договору займа перевела 4 000 руб. 78 коп.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор потребительского займа заключен между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации. При этом Каськова А.Н. частично исполняла принятые на себя обязательства, предусмотренные договором потребительского займа.

ООО «МКК «СФ» выполнило свои обязательства по договору и предоставило Каськовой А.Н. денежные средства в размере 30 000 руб. Однако заемщик не исполнял обязательства по договору потребительского займа, в связи с чем у займодавца возникло право требования задолженности по займу.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по договору займа составляет в размере 70 999 руб. 22 коп. из которой: задолженность по основному долгу – 30 000 руб., задолженность по процентам – 40 999 руб. 22 коп.

30 июня 2022 года между ООО МКК «СФ» и ООО «Ситиус» заключен договор уступки прав (требований) № СФС-0622, согласно которому цедент, уступил цессионарию право требования с Каськовой А.Н. задолженности по договору займа № 2022-2693579 от 27 января 2022 года в размере 75 000 руб.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по данному договору в полном объеме, Каськовой А.Н. не представлено.

Вместе с тем, проверяя представленный истцом расчет начисленных процентов по договору потребительского займа, суд приходит к следующему.

Пунктом 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) определено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

С учетом приведенного правового регулирования сумма процентов в пределах предоставленного срока займа за период с 28 января 2022 года по 24 марта 2022 года составит 16 800 руб. (30 000 х 365%/ 365 дней х 56 дней).

Применительно к подлежащим взысканию за период с 25 марта 2022 года по 22 мая 2023 года (424 дня) процентным платежам суд отмечает, что начисление процентов за пользование займом за пределами срока, на который он предоставлен, должно осуществляться по ставке 64,027% - установленному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров займа без обеспечения на сумму до 100 000 рублей включительно сроком свыше 365 дней, заключаемых в I квартале 2022 года.

В связи с изложенным сумма процентов за период с 25 марта 2022 года по 22 мая 2023 года исходя из установленного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составит 22 312 руб. 97 коп. (30 000 руб. х 64,027% / 365 дней х 424 дня), а общий размер задолженности по уплате процентов - 35 112 руб. 19 коп. (16 800 руб. + 22 312 руб. 97 коп. – 4 000 руб. 78 коп.).

Таким образом, ООО «Ситиус» по состоянию на 22 мая 2023 года вправе получить со Каськовой А.Н. основной долг 30 000 руб. и процентные платежи 35 112 руб. 19 коп., всего 65 112 руб. 19 коп.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Ситиус» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2 136 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» (░░░ 5611067262; ░░░░ 1135658002149) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 2022-2693579 ░░ 27 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 65 112 ░░░. 19 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 2 136 ░░░. 78 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 05 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░.